學會兩大招術 好好退休過好日

2022/09/16 14:01

根據主計總處統計,2020年台灣退休人數達10.3萬人,創下連續5年都超越10萬人的紀錄,顯示高齡化社會的時代已經來臨。基富通證券總經理王浩宇指出,做好退休準備,是每位國人刻不容緩的重要課題,不過,想要安穩的退休生活,應該學會兩大招術。

第一招是4%法則,由美國學者威廉.班根(William Bengen)提出,意指每年從退休金中提領的生活費不超過4%,「理論上」可以支應退休生活無虞。反過來,也可用來計算退休金該準備多少。舉例:退休後預計每月花費3萬元,一年即36萬元,除以4%,得到900萬元,就是應當準備的退休金。

然而,面對通膨高漲,「實務上」晚年仍有可能流落街頭。若每年物價以2%均速增長,退休後第一年的生活費36萬元,第二年變成36.7萬,依此循環下去,第七年超過40萬元、第十年43萬元,退休金很快將被提領殆盡。所以,光有4%法則不夠,還要慎防通膨怪獸。

如何打敗通膨怪獸?第二招,可將退休金投入變現性高,回報穩健或者能夠創造現金流的資產,如:高股息基金或債券基金。投資人可以在基富通平台上,依照投資區域、基金組別風險等級、過去績效表現等條件,篩選出符合需求的基金。

假設含息年化報酬率3%,依照4%法則提領,並以每年2%的通膨率增加,900萬元的退休金經過20年提領,還有433萬元的餘額,可持續提領到第30年,享受安穩的退休生活,不是太大問題。

王浩宇表示,台灣已邁入高齡化社會,即將步入超高齡社會,伴隨著平均壽命提高,未來活到百歲不是太大的問題,因此退休準備最怕出現三種情形:「存太少、活太久、花太快」,透過4%法則與穩健的投資方式,能夠延長退休金的使用效益,應對長壽風險。

■ 4%退休金使用效益

資料來源:基富通;假設退休金初始總額為900萬元、每年通膨率為2%;2022/9

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