《保險規劃》新鮮人的第一張保單 規劃停看聽

精實新聞 2011-06-15 19:42:52 記者 徐伯豫 報導

今年六月從大學畢業成為社會新鮮人的小韻，在朋友的建議之下，決定認真考慮為自己規劃保險。小韻心想，現在的收入有限，且目前公司也提供員工保險了，還需要做什麼保險規劃呢？ 

【即使有員工保險 保障仍要慎重規劃】

或許您也和小韻一樣幸運，進到了一家制度完整，有提供員工保險的公司。不過現在社會變遷的速度快，員工保險也只能提供您在這間公司工作期間的保障，因此要考慮進行保險規劃時，若經濟上沒有太大的壓力，並不建議將公司所提供的保障計入。如果真有經濟上的考量，在每次轉換職場時，需要重新檢視新公司是否提供員工保險，並隨時將不足的保障額度補足，才是避免風險的方法。 

【把握十一原則 理財是規劃重點之一】

在規劃保險的時候，不少業務員會問到所得的數字，雖然這個問題相當敏感，不過主要用意是在了解準保戶的收入狀況，避免規劃太高額的保費造成負擔。這裡我們也告訴您，在規劃保險時，要把握「十一原則」，也就是利用收入的十分之一，規劃收入十倍的壽險保障。因此若是小韻的月薪三萬，那麼一年的收入就是36萬，這樣一來，壽險保障就應該規劃到360萬，一年的保費則應該要介於三萬到三萬六間，負擔才不會過大。 

【無養家壓力者 壽險最低可規劃五倍年薪】

或許您會想，以現在的保費規模，要買到360萬的壽險，一年保費不到四萬，怎麼可能辦得到？而且這樣也無法規劃醫療險與意外險了，不是嗎？

專家表示，十一法則僅提供參考，主要適用於負擔家庭照顧責任者較，因為家庭主要經濟來源一旦遭遇不幸，若至少有十倍的年薪照護，家庭就會有喘息的空間，不至於受到過重的經濟壓力。

但若是社會新鮮人不是家中主要的經濟來源，也可以考慮規劃五倍年薪的壽險即可；若是真有養家負擔，也可以利用定期壽險或者是投資型保險來填補不足的部分。況且目前市面上的投資型保險，都可以附加附約保障，這樣一來，若需要規劃醫療險或是意外險時，也就不用另開主約，也替新鮮人減輕保費的壓力。

 【參考就診醫院費用 考量住院日額金額】

至於醫療保障的部分，專家建議，不妨參考生病時較常就診的醫院，並了解該醫院住院的病房費支出，做為住院日額的規劃。以台北市為例，若是習慣前往市立醫院就診，並且希望能夠住到單人房來療養，那麼住院日額的規劃就要到3,500元；若是選擇私立醫院，例如振興醫院，那麼住院日額的規劃可能就要到6,000元。當然若是不介意住雙人房的話，住院日額所需金額自然就會低一些。

此外，除了日額，實支實付型的醫療險也需要在規劃範圍中，因為需要住院時，可能不只有在病床上休養而已，一旦碰到需要開刀或其他的自費藥物治療時，若沒有實支實付型醫療險，所有費用都要自己負擔，可能會造成很大的壓力。此外，實支實付型的醫療也有住院日額的給付，在理賠時可以選擇對保戶較為划算的方式給付，不用擔心保障不足。

【意外保障不可少 職業危險較高可投保產險】

除了醫療保障之外，意外在年輕人身上發生的機率更高，因此新鮮人在規劃保單時，別忘了將意外險的保障一併規劃在內。若您是騎機車通勤者，意外險的額度記得要提高，也給家人一個安心的保障。若您從事的職業危險程度較高，像是空姐或是高空作業員，一般壽險公司並不承保此類意外險，可考慮向產險公司購買意外險，即使保費較高，但能藉此購買足額保障，建構完整的風險防治網。

 【了解理賠方式 避免發生糾紛】

當然，初入社會的您，可能即將面臨忙碌的工作，當然希望若需要保單服務時，可以用最少的時間、最便利的方法解決，因此選擇一家服務好的保險公司也是很重要的。

建議各位新鮮人可在購買保單前，參考每年公布的保險公司評鑑表，或者是從朋友之間了解各家保險公司的結案速率、服務滿意度等，用來判定有意投保的保險公司制度健全與否，特別是現在不少保險公司體貼保戶，甚至提供醫療費用的代墊或海外急難救助方案及壽險特定時間加保等等，幫自己挑選健全的保險公司，規劃理想且足夠的保障，也是真正成功在社會中站穩的第一步。 

表：新鮮人各項險種規劃注意事項 

徐伯豫製表