精實新聞 2012-05-29 19:23:42 記者 徐伯豫 報導
根據人力銀行統計，近年來新鮮人起薪約2.6~2.8萬，薪資水準原地踏步，但是物價卻齊聲喊漲。儘管薪情欠佳，但最好還是利用保險轉移可能面對的風險，身為新鮮人的您，要如何利用預算有限的薪水買到足夠的保障呢？
【及早規劃保險 以小錢換得大保障】
規劃保險要趁早，才能用最少的費用，擁有最完整的保障。根據現代保險雜誌在今年一月份公佈「全國消費者壽險購買調查」統計顯示，台灣20歲以上的成年人約有七成七有第一張保單，其中有68.8%的受訪者表示未來會再投保，20至29歲年輕保戶想再次投保的比例最高，居所有年齡族群之冠，30至39歲居次。由此可見青年是保險的主力族群。
富邦人壽建議社會新鮮人善用保險具有保障及兼具理財的功能，是青年族群們最穩當的理財方式，並且依自身需求及階段定期檢視及規劃保單內容，讓人生無後顧之憂、財富穩健增值，逐步實現「小錢也有大未來」的夢想。
【新鮮人起薪低 低保費高保障為原則】
開始工作後，所負擔的家庭責任變大，而在通貨膨脹壓力下，利率又持續走低，光是依靠儲蓄存款，可能會面臨越存越少的窘境，因此建議利用變額萬能壽險兼具保障及投資功能，進可攻退可守的彈性，讓新鮮人也能「淡定」面對人生不同階段。
保險專家表示，社會新鮮人的起薪低，但家庭責任也較小，所以應該以低保費、高保障為購買原則，此外，由於保險觀念的普及，與投保率的增加，不少新鮮人其實都早已擁有父母早期替自己投保的醫療險或壽險，因此建議新鮮人可以先與保險顧問一同檢視保險內容是否合適、額度是否足夠，再來進行投保的動作。
另外，新鮮人剛出社會時，很容易碰到同學朋友拉保險的壓力，因此先為自己做保單體檢，不但可以了解自己已經投保哪些商品，並清楚了解其他商品的內容後再決定，也可避免買了不適合的人情保單，不僅重複投保，也會造成日後的繳費壓力。此外，公司團保也會提供基本的醫療或傷害險保障，新鮮人可以善用公司團保機會來加強保障額度。
【社會新鮮人保險理財規劃 首重意外險及定期壽險】
根據衛生署統計顯示，意外事故一直名列國人十大死亡原因前五名，社會新鮮人大多是騎機車外出工作，富邦人壽建議，社會新鮮人最該幫自己投保意外險。雖然許多意外事故發生機率只有百分之一或二，但卻有可能讓自己的所有規劃「一夕翻盤」，千萬不要因自己的重大意外，讓家人未來頓失依靠。若想要有較完整規劃的保障，建議可選擇低保費的基本型保險商品，以定期壽險、較低保額的終身壽險主約或是投資型保單，搭配醫療、意外險附約做規劃。
【萬能壽險保險成本低 相同保費可買到較高保障】
第一金人壽總經理林元輝指出，新鮮人其實很適合以變額萬能壽險來規劃保障，因為變額萬能壽險保費較一般傳統壽險低，相同的保費可以買到較高的保障額度，以每年3萬6千元的保費來看，傳統型壽險保單僅能買到100萬元保額，但投資型保單卻可以拉高到360萬保額，加上具有投資理財的彈性，可以透過投資規劃降低通膨影響，避免存款縮水。
此外，這類保單還可以附加多項健康險、傷害險附約，未來也可隨著人生階段調整保障額度、加碼投資，等於是購買一張保單就可以滿足全方位的需求。
【三要點挑選變額萬能壽險 同時滿足保障與理財投資】
林元輝建議，社會新鮮人因為預算少，工作不穩定，因此建議從選擇變額萬能壽時，不妨根據三個要點來選擇；首先就是要找可以附加醫療、意外險附約的商品，應付壽險保障之外的生活風險；另外就是詳加比較保單的費用率，由於變額萬能壽險結合了壽險保障與投資，商品設計時會收取保單費用率，大多分為5年收取，費用率為年繳保費的150%左右，建議您在選購這類商品前，不妨先比較各家的保單費用率，幫助自己快速的累積資產；最後就是了解商品是前收型保單還是後收型保單，依照自己對於資金靈活性的需求，選擇適合自己的費用率收取型別。
要點挑選變額萬能壽險
| 資金運用靈活性 |
一般變額萬能壽險可分為前收及後收型，前收型的保單在資金投入時會先收取一筆保費費用率，之後解約不另收取費用；後收型則是一開始不收費用，但若在投保前5~6年內解約需收取解約費用。以新人的族群來說，因為可支配的收入不多，且工作性變動大必須要注重資金的靈活性，如果需要隨時動用資金的話，前收型相對較適合。 |
資料來源：第一金人壽，徐伯豫製表
【掌握「理財三分法」 保險「1/10定律」 定期檢視財富規劃】
富邦人壽建議，無論您是社會新鮮人或是上班族老鳥，將每個月薪水收入扣除生活費後，分成儲蓄、保險與投資「理財三分法」，並根據個人的風險承受度來調整比例分配，還是最正確的理財方式。先以儲蓄準備好緊急預備金，並用保險做好基本風險保障規劃後，再來考慮股票、基金等投資工具。
富邦人壽提醒，保險不是「有保就好」，更不是「保越多越好」，應以「保費支出不超過年收入的10%、保額佔年收入的10倍」的雙十原則作為參考值，不讓每年固定支付的保費成為沈重的經濟負擔。
