《聰明消費》別輕易說「分」！弄懂利息再說

精實新聞 2010-11-02 19:41:59 記者 王怡茹 報導

花花下個月就要結婚了，她拉著老公跑遍各地，挑選新屋的家具及家電。不過，小倆口考量到經費問題，有喜歡的商品卻不敢買下去，看到顧客上門，賣場推銷員開始推銷各種分期付款方案，每期利息不到1%，甚至還有短期0利率方案，兩個人聽了好心動，但不免懷疑，這真的划算嗎？

【你真的懂分期付款嗎？】

多數人的一生都會接觸到分期付款，大致上可區分成三種類型，首先是特約商店與銀行或資融公司合作提供的分期付款；第二種是持卡人與銀行約定將一般交易轉成分期付款或店家與發卡行的特定專案；第三種則是坊間常見的分期付款信用卡。

【特約商店分期繳-小心超高年利率】

分期付款已成為各商家刺激買氣的重要行銷手法之一，還款方案也相當多元，如低月付、前幾期分期零利率、固定分期0利率等。這類專案適合沒有信用卡的民眾，多會在價目表上，列出每期實付金額，方便理解，應付利息較不難計算。

舉例來說，小美購買了一台藍光螢幕，售價為60,000元，想要分12期，業者告訴她，每月要支付5,600元，算式為「5,600元x12-60,000元=7,200元」，利息支出等於7,200元，換算成年利率為21.5%，簡直是在「坑錢」。

這裡貼心小提醒，利息算式複雜，要如何快速計算出利率呢？民眾其實可以利用Excel檔中的簡單貸款計算器，或是連上提供免費試算的網站，如http://www.finlea.org.tw/5-1-10.asp，輸入相關資料即可。

值得注意的是，這種分期付款方式，等同於辦理消費性貸款，除了須年滿18歲外，另外還要準備雙證件、工作證明、分期付款單，銀行會考核申請人信用狀況，再一次撥款給廠商，分批寄出繳費單；而資融公司的業務與前者類似，差別在於不會在聯徵留下紀錄。

【信用卡消費單筆分期-留意年化費用率】

為刺激刷卡量，目前不少發卡行與廠商合作提供分期付款優惠，或是針對卡友規劃各種分期付款產品，像是帳單分期、約定分期等，其中單筆分期的門檻落在1,000元~3,000元不等，年化利率最高12.20%，消費者可去電辦理分期，最多可以分到12期。

表：五大銀行刷卡單筆分期一覽表： 

資料來源：各銀行

若使用信用卡分期付款，計息方式相對複雜一些，甚至還存在著「數字陷阱」。尤其是手續費部份，目前銀行多採用「分期收取」的方式，每期手續費率不超過1%，數字看起來雖小，但總費用年化之後卻是最可怕的。

假設花花想要辦理分期，金額為10萬元，選擇了A銀行的信用卡，每期手續費率0.55%，每期的手續費，都固定是「10萬x0.55%=550元」，就算付款到第9期，本金都快還完了，手續費還是550元。相關費用總額為4,950元，換算成年化利率，達11.73%，並不是「12x0.55%=6.6%」。

【分期卡繳-超過優惠期數仍要收費】

市場上有7家銀行推出分期信用卡，如中國信託、聯邦銀行等，這類信用卡的特色是享有一定期限的分期0利率，最低3期，指定通路最高可分到8期0利率，適合常動用到分期付款的消費者。不過，各家分期卡的規則及操作方式並不同，超過0利率優惠的期數仍會收取手續費，消費者得特別留意。(詳情參照明日連載)。

【搞懂每筆分期的實際費用】

銀行主管指出，消費者在辦理分期付款時，須考慮到手續費、利率及消費門檻，另還有一些額外的費用，並不是利率低就表示最划算，通常利率越低，總費用年化之後的利率反而是最高的。

不過，由於年化利率算式複雜，民眾可直接要求銀行計算，只要百分率越低，最後要繳的利息就越少。如果銀行沒有列出年百分率，持卡人也可向金管會檢舉。

另外，台新銀行提醒，分期付款和一般消費一樣，未繳清的部份將會落入循環利息，持卡人應謹慎評估還款能力，別讓自己肩頭的負擔變得更重。