《保險規劃》青年趁早規畫退休 四帳戶滿足未來生活

精實新聞 2014-03-28 19:25:14 記者 徐伯豫 報導

明天就是329青年節了，適逢周末假日，您有甚麼打算呢？近期學生運動沸沸揚揚，已經出社會的您，有甚麼樣的想法呢？近年來，新世代的青年族群出現所謂的「三沒族」─意謂沒戀愛、沒結婚、沒打算生小孩的族群。該類族群勇於追求自由的生活態度，加上未來的生活上無需負擔養育子女的經濟責任，因此可運用資金較一般三明治族或有家庭負擔的人寬裕，可擁有較好的生活品質。

但壽險業者提醒三沒族，退休後可能會面臨無另一半及子女可在經濟面及照護面上的支援，以及雙親的扶養責任則為一大隱憂。建議三沒族的青年們，應該要提早勾勒願景並且開始全面準備，才能讓未來的生活也如同現在一樣自由自在。

【三沒族享受自由人生 優先考量風險移轉】

中國人壽商品發展二部資深經理李佳峰提醒三沒族，要考量風險轉移的規劃，可以利用投資型保險商品特性，以較低保險費門檻擁有壽險保障，也能預防自己驟逝時，可發揮照顧雙親的功能。另外隨著年齡增加，醫療費支出亦將逐年成長，別忘了考慮到醫療方面的保障。他建議可以透過投資型變額壽險商品附加醫療險附約，與壽險作為保障雙主軸。在未來沒有另一半與子女的照顧下，保障自己在疾病發生時，有足夠的費用支應相關的支出。

即使不是三沒族，也仍然要注意保險的規劃。根據衛生福利部公佈的統計數據顯示，惡性腫瘤、意外事故傷害及蓄意自我傷害是44歲以下的青壯年的主要死亡原因。中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，青壯年往往自恃身體健康，認為疾病及意外事故不會找上自己，而忽略了保障的重要性。事實上，青壯年多半是家中主要經濟來源之一，有些還需肩負奉養父母及年幼子女的責任，更應該要充足自身保障，降低人生中的不確定性，以彌補發生意外時家庭收入中斷的風險，讓家人的經濟來源無後顧之憂，才是對家庭負責及愛的表現。

【提早規劃退休計畫、儲存退休資本】

由於三沒族少了養育子女的經濟負擔，資金運用較為寬裕，因此理財專家也提醒，別因為過於享受當下的生活，以致於保障及退休資本不足。富邦人壽總經理陳俊伴表示，雖然許多青年現在苦於薪資沒有成長，甚至抱著及時行樂的心態成為「月光族」，但若不趁年輕及早正視自己的退休課題，未來的生活恐怕只會更辛苦。許多青年朋友認為自己距離退休時間還久，目前能力不足等等，因此忽略了退休規畫；已有退休規畫的人也可能思考不夠全面，對社會結構轉變後的退休生活準備不足。其實不同的人生階段與不同的財務能力，都應該要有不同的規畫與準備。

由於台灣已進入高齡化、少子化與單身化的社會結構，因此未來的負擔將會逐漸加重。根據行政院經建會「2012年至2060年人口推計」，台灣老年人口快速上升，目前平均每7個青壯年扶養1個老人，推估到民國145年平均每1.4個青壯年要扶養1個老人，相當於負擔加重五倍。未來不僅難以「養兒防老」，更有可能在自己退休時，還要協助支持長輩的生活。

李佳峰指出，若想兼顧保障與累積資產的機會，具有隨投資績效累積保單帳戶價值的投資型壽險非常適合三沒族規劃為自身的保單。透過自選各類型投資標的，包含債券型、股票型及平衡型基金、全權委託管理帳戶及多種幣別貨幣帳戶，有多樣投資選擇，另外搭配每年固定次數投資標的部份終止免收取費用，能彈性運用於緊急支出、儲蓄未來的旅遊資金或退休規劃等各項財務需求。

李佳峰表示，三沒族在未來生活只需要照顧自己與雙親，少了養育子女的負擔，更有多餘資金可實現個人理想，但財務規劃仍應審慎評估經濟能力與風險接受程度，建議先構築充足保障，再追求自由豐富的人生，善用保險功能創造美好未來。

【退休需求更全面多元，四大帳戶滿足身心幸福】

根據財金智慧教育推廣協會針對青壯年國人所作「2013台灣退休趨勢大調查」結果顯示，有高達超過四成民眾尚未開始準備退休規畫，而以政府所能夠提供國人的退休制度所得替代率約只有四到五成來看，民眾自己至少應再準備二到三成才夠用。由於年紀越大承受風險的能力越低，青年朋友退休規畫絕不能等，越早開始規畫準備，未來才會越輕鬆。

陳俊伴指出，傳統退休生活準備往往不夠全面，需求也與現代社會結構有所差異，只想到準備支應日常生活的「退休金」是不夠的，新的思考應該要準備自己的「終身俸」，除了基本生活需求，更要追求品質與安全保障。

因此，在規畫及準備自己的退休生活時，要有和過去不同的視野和思考，更全面性的規畫退休生活。完整的退休規畫應包含四大帳戶，「養老金與娛樂帳戶」可透過養老險的滿期金準備、以還本型終身壽險的生存給付支應日常生活費、以月配息投資型保單來準備出國娛樂基金；「醫療保障帳戶」可透過終身醫療健康保險來獲得醫療費用補償，並以防癌終身健康險、健康險與重大疾病險來作為重大疾病預備金；「長期看護帳戶」可以透過還本型長期看護保險及保障型長期看護保險來轉嫁或減輕照護費用負擔；「老年照護帳戶」可以透過還本型長期看護保險的生存給付預作準備。四個帳戶應該分別準備，並且注重「安全性」，在風險承受能力較高的青年時期，提早對退休生活做全面性的規畫與準備，擁有更圓滿的人生。

四大退休帳戶需求及相應保險商品對照表

資料來源：富邦人壽

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