MoneyDJ新聞 2026-09-18 08:49:57 數位內容中心 發佈
- 國銀今年前七月對中小企業新增放款達5,353.51億元，達標率107.7%，放款餘額升至11兆4,238億元，主因與AI及科技供應鏈資金需求增加有關。
- 存款成長跟不上放款擴張，流動性與資金成本壓力浮現，部分銀行LCR降至100%至110%區間，並祭出高利活存吸金。
- 後續觀察重點在於，AI資本支出能否轉化為穩定還款來源，以及銀行能否在模型驗證、可解釋性與資金調度之間取得平衡。
金管會17日公布，國內銀行今年前七月對中小企業新增放款合計5,353.51億元，達標率107.7%，創近十年同期新高；截至7月底，國銀對中小企業放款餘額達11兆4,238億元，單月增加1,327億元。金融圈普遍認為，這波需求與AI及科技產業供應鏈資金需求大增有關，帶動投資與營運周轉貸款需求[1]。
放款擴張之際，資金面緊張跡象也已浮現。放款餘額年增12.01%，高於存款年增9.6%，使7月底國銀存放比升至72.96%；整體流動性覆蓋比率（LCR）平均雖仍達115.52%，但市場上已有銀行LCR降至100%至110%區間，顯示個別行庫資金調度趨緊[2]。為拉抬存款，一些銀行提高活存利率，有純網銀推出1.5%活存優惠，市場甚至傳出個別銀行祭出接近1.9%的吸存條件，盼以短期吸金緩解缺口，但也同步推升資金成本，侵蝕淨利差空間[2][3]。
放款成長並不平均。自7月以來，對中小企業放款增額前五名多為積極出手的民營銀行，包括玉山、中信、台新、永豐、兆豐等；若以放款餘額布局來看，前五大銀行則為第一銀行、合庫、台灣企銀、華南、兆豐[4][1]。儘管新增放款推升資金流動，中小企業平均逾期放款比率仍維持在0.20%，短期內尚無明顯惡化跡象；金管會也在兼顧風險控管下鼓勵放款，以支持產業轉型[1]。
流動性壓力已開始反映在銀行財務表現上。個別行庫淨利差出現壓縮，例如台新銀行2Q26的NIM較前季下降6個基點至1.42%，顯示在資金成本上升與放款擴張並行下，銀行獲利彈性正面臨考驗[5]。若吸金競賽持續、放款利率又無法同步上揚，整體RoA與NIM恐進一步受壓[2]。
面對放款快速擴張帶來的信用風險，銀行正加速導入AI與NLP工具，強化內部評等、文件辨識與動態預警，並納入模型治理與壓力測試流程。實務上已有成效案例：跨行以聯合學習改善防詐識別的計畫，將警示帳戶辨識精確率提升約5.6倍，顯示透過擴大樣本的模型有助降低誤判與漏判[6][7]。
但AI導入也帶來監理與可解釋性的瓶頸。若銀行僅倚賴演算法提高准貸率，卻未同步強化資料勾稽、獨立驗證與模型治理，未來一旦遇到壓力情境或錯判事件，可能面臨監管追責與資產品質回檢風險[7]。目前的矛盾在於，逾期率仍處低檔（平均0.20%），是建立在資金相對充裕且監理鼓勵放款的環境下；一旦資金成本攀升，或模型在實際壓力下表現不如預期，逾期率可能滯後上升[1]。
政策面與市場也已有動作，盼舒緩資金分配失衡。前央行官員楊金龍建議，可透過動員公營機構大額存款協調、加強對傳統產業的政策性支持，以及擴大信用保證基金背書等方式改善資金分配[8]；財政部亦透過減碼貿易融資利息等措施，協助企業降低融資成本[9]。
銀行下一步除了持續擴大對AI與科技鏈結企業的授信，還得同時顧好資金成本、模型治理與合規透明度，以及資產品質的持續追蹤[2][7]。
新聞來源
[1] AI帶動資金需求 國銀中小企業放款前七月衝破5353億元刷新高
[2] AI熱潮推升借款需求 銀行看資金緊俏現象或成新常態
[3] 銀行搶救LCR告急！找郵局拿不到錢 祭高利同台積等大企業調頭寸
[4] 國銀中小企業前7月放款增額5353億 提前達全年目標
[5] 台新新光金控市值首度挺進兆元俱樂部 總座：通膨疑慮與原物料波動增添不卻性
[6] 8銀行強化AI防詐戰線 提升警示帳戶辨識精確率
[7] 接軌國際 銀行升級內部評等＋貸款風控
[8] 資金湧向高科技業 楊金龍提4解方籲銀行挺傳產中小企業
[9] 財部挺企業 貿易融資利息減碼
