精實新聞 2012-06-21 19:29:19 記者 徐伯豫 報導
每年自六月起南太平洋就開始進入颱風的好發季節，而因極端氣候發威，這個月以來台灣已連續遭逢兩次豪雨襲擊，弄得去年才買新房的佳佳膽戰心驚；為保障得來不易的房產，佳佳開始考慮用保險增加保障範圍，不過一檢視之下才發現，「颱風洪水險」的定義、承保範圍等細節跟自己想的很不一樣！
台灣位於颱風行經路線上，一到颱風季節，位於低窪、濱海或山坡地區的住宅及居住在堤防或河道兩側的民眾，幾乎年年都有淹水受災狀況傳出。提醒您，除了每次天災來襲前的防災準備外，最好也仔細檢視自身房屋投保保險情形，視實際需要選擇投保颱風及洪水保險，以獲得保障。
【住宅火險不保颱風澇災 民眾應自行加保】
金管會指出，目前住宅火災保險均將因颱風洪水所致損失予以除外，並不在保障給付的範圍當中，而產險公司的颱風洪水險商品，理賠範圍除了颱風淹水以外，住宅遭到因颱風刮起招牌砸中受損、狂風造成玻璃破損等情形，均在理賠範圍內。建議您可視實際需要選擇另外加保颱風及洪水保險。
而在投保住宅颱風及洪水保險時，金管會也提醒您應注意下列事項─
【一、保險標的物的定義】
標的物指的是承保的建築物與其內的動產。而與住宅火災保險不同的是，住宅颱風及洪水保險的動產部分，並未比照住宅火災保險契約的約定，以建築物保險金額之30%(最高以新臺幣50萬元為限)自動納入承保範圍，保戶必須另外與保險公司約定保險金額並計算保險費，動產才能獲得保障。
【二、颱風及洪水的定義】
颱風係指經中央氣象局針對台灣地區發布有陸上颱風警報者；洪水則是指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道的水位突然暴漲、氾濫，或水壩、水庫、堤岸崩潰，或豪雨、雷雨等積水導致地面遭水迅速淹沒的現象。
【三、承保範圍】
包括直接因颱風或洪水所致保險標的物的毀損或滅失，以及受損保險標的物殘餘物的清除費用。另外在建築物修復或重建期間，被保險人所支出的臨時住宿費用，每一事故的補償限額每日最高為新臺幣3,000元，以60日為限。
【四、不保事項】
不保事項指的是保險契約約定保險公司不負賠償責任的事項，例如因颱風或洪水引起地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失(包括土石流)所致損失，以上這些屬於「地層下陷、滑動或山崩保險附加條款」的承保範圍，保險公司並不負責賠償，建議房屋位於低窪地區或山坡地的民眾可適時加保，以獲得完善保障。
【五、保險金額】
颱風及洪水保險的保險金額一般是以住宅火災險保險金額的八成為投保原則，最高不得超過100%。另外，若建築物的保險金額低於承保危險事故發生時的重置成本時，保險公司僅按保險金額與該重置成本的比例負賠償責任，因此建議您最好依照需要選擇投保額度，避免理賠時額度不敷使用。
【六、自負額】
指當保險標的物每次遇有承保事故所致毀損或滅失時，被保險人須先負擔的一定金額，也就是說，保險公司僅對超過自負額以上部分負責賠償，自負額的規定在這類保單的條款中均有約定，且通常自負額以賠償金額一定比率為基礎。
【七、保險費】
住宅火險加保颱風洪水險的保費計算方式，主要是以保險金額乘以費率，而影響保險費費率的高低主要考量投保的項目(不動產或動產)、地區別、住家結構等級和住家樓層等因素，例如基隆、宜蘭、花東及屏東等因為較常受颱風侵襲，因此地區費率較高；另外一樓及地下室的費率也因為發生淹水機率較二樓(含)以上樓層高，費率同樣較高。產險公司表示，原則上這些險種受理投保並不需要前往勘屋，但若是山區或過去三年內曾經淹水的地區，或是颱風季與豪大雨季節來臨才投保，產險公司核保會較謹慎。
還要提醒您的是，若您是在每年5月至10月中途加保者，保費需依全年保費的100%計算保費，若中途退保也不予退費，建議您平時即應規劃投保，才不會在中途退保時無法退費的情形。
至於保費部分，明台產險表示，舉例來說，30坪 左右的房子，若一般住宅建築的火險保額為270萬，則附加颱風洪水險的保額會以火險金額的80%承保，即為216萬，保費約為1,693元。對於有風險意識的屋主而言，選擇投保包含颱風洪水險的居家綜合保險套裝組合，一般而言保費會較住宅火險加保颱風洪水險更划算。
【高樓層住戶當心電梯或機電設備故障 加保亦可獲賠】
產險公司表示，台灣雖地處颱風必經路徑，每年平均遭遇3次以上颱風災害，但颱風洪水險的投保率卻非常低，除了保費的因素以外，高樓層住戶自認不會遇到水災危害，因此無投保意願也是造成一般住宅火災保險附加颱風洪水險投保率低於千分之2的主因。
明台產險火災暨新種保險業務部朱文金副理表示，民眾一般認為颱風洪水險只有低樓層住戶才會需要，事實上一般住宅大樓均將電梯、緊急發電機房及配電設施設置於地下室，當暴雨造成淹水時，這些公共設施的修復費用成為一筆可觀支出，但若住戶已經投保颱風洪水險，當淹水發生時，必須分攤的這些公共設施的維修費用，將可獲得理賠。不過需要特別注意的是，高層住戶的陽台排水口因淤積而導致淹水，或門窗未緊閉導致雨水灌入室內等人為疏失，均不在理賠範圍內。
【及早進行防颱準備 發生事故別忘了先拍照】
台灣夏季多雨、多颱風，提醒您要及早開始進行防颱準備，檢查疏通家中排水出口，隨時留意颱風動態，當颱風來襲時，儘速將車輛移置於高處，也建議將戶外的招牌、看板加強固定，以免遭強風吹落造成他人損害。
此外，金管會也提醒已經投保住宅颱風及洪水保險的保戶，若是不幸發生保險事故，記得要將受損財物拍照存證，在申請保險理賠時能夠讓保險公司加速處理。另外住宅颱風及洪水保險並不保障被保險人名下的車輛損失，因此建議您在購買汽車車體損失保險時，另外加保汽車的颱風及洪水保險，以獲得完整的保障。若對於相關保險商品仍有疑義，或有因颱風或洪水所造成的災害損失等保險相關事宜的詢問或申請理賠需求等，各產險公司及產險公會網站均已公告免付費服務專線，不妨多加利用(產險公會網址：http：//www.nlia.org.tw)。
