精實新聞 2012-03-16 19:27:44 記者 徐伯豫 報導
根據金管會的宣布，七月開始保費將要調漲，勢必又將掀起一波搶購風潮。不過您可曾想過，您所購買的保單真的是依照您的需要量身打造嗎？而人生有這麼多的階段，從出生、求學、就業、成家，到子女教育與退休生活，真的能夠利用保險就轉嫁這些潛在的風險嗎？
【依人生階段 適度調整保險內容】
國際紐約人壽表示，保險是需要經過規劃的，而且必須依照不同人生階段調整保障內容，才能因應各階段的風險。建議您要自行檢視或是與保險專員討論，配合人生不同階段自動調整保障功能，讓民眾在就業時期提高保障額度，安心履行家庭責任，而退休後則不愁退休金及醫療費用，享有尊嚴的老年生活。
人生收支曲線圖
資料來源：保險業者
【國人平均保額偏低 投保觀念要再加強】
根據壽險公會統計，民國99年國人的壽險與年金險投保率高達210%，也就是平均每位國人擁有超過2張保單，普及率逐年攀升；但根據金管會發布的數據，至100年9月止，國人以身份證歸戶後個人壽險平均投保金額為新台幣135.48萬元，相較99年平均投保金額131.54萬元，僅成長約3.94萬元，顯示國人對重視保障的投保觀念需再加強。
國際紐約人壽多元行銷長盧裕民指出，雖然近年來國內利率處於低檔，讓保險業的經營面臨許多挑戰，但若將民眾的保險需求回歸保障本質，在國人平均壽險保額偏低的情勢下，其實仍存在很大的市場。
因此，今年國際紐約人壽在商品推廣上，仍將以保障型商品為主，致力於提升國人的保障額度，讓保險回歸保障。建議民眾在規劃保障額度時，應將房貸、車貸等費用支出與負債，一併列入評估考量，且身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活。
【65歲前提高保障安心打拼 65歲後領生存金樂享退休】
紐約人壽建議以法定退休年齡65歲為分水嶺，將人生的保障時期區分為65歲前的「人生打拼期」及65歲後的「退休享樂期」。
65歲前因為還在就業，所以提供被保險人全方位的保障，將身故保障金額拉高，並選購包涵重大疾病暨特定傷病項目、殘廢生活扶助金及豁免保費等保障，讓保戶可以安心打拼，履行家庭責任。65歲時因為已達退休階段，除了需要現金維持生活水平外，也別忘了為自己規劃固定的收入，若在65歲後若因疾病或意外住院，才能確保退休後的醫療費用無虞，讓民眾在不同的人生階段皆可滿足不同需求，具備彈性化。
盧裕民表示，提早做好保險規劃，不但可彌補走得太早、來不及盡家庭責任的遺憾，更可達到活得久、但經濟來源卻不虞匱乏的境界，尤其需要負擔家計的族群，更需要透過保險做好風險控管，並將壽險視為不可或缺的必保險種，以分散死亡風險。
可分散死亡風險的主要傳統型商品
商品
說明項目 |
定期壽險 |
終身壽險 |
意外險 |
| 保障內容 |
在約定的年期內，如果被保險人死亡或全殘，保險公司依契約約定內容給付保險金，到期後不提供保障 |
被保險人死亡或全殘，保險公司依契約約定內容給付保險金 |
因為意外導致身故或殘廢，保險公司依契約約定內容給付保險金 |
| 保障年期 |
5~30年期不等 |
終身 |
多為一年期，續保到75或80歲 |
| 適合族群 |
社會新鮮人、投保預算有限，但又需履行家庭責任者 |
較有經濟能力且需履行家庭責任者 |
社會新鮮人及青壯年等各類族群 |
| 保費 |
保費較低但不可領回 |
保費較高，但保障終身有效，部分商品可於生存期間提供還本金 |
依照被保險人的職業等級來分級收費，保費較壽險便宜 |
| 建議 |
可衡量自身財務預算決定要投保定期壽險或終身壽險，如果經濟寬裕，可以直接投保終身壽險；若預算不足，可以先投保定期壽險補足保障缺口，等未來行有餘力再加買或轉換為終身壽險。意外險因保費便宜，建議一併附加投保 |
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資料來源：國際紐約人壽
【保發中心高齡化保險專區 提供高齡保險訊息】
財團法人保險事業發展中心則是在網站中建置了「晚美人生高齡化保險專區」，目的是讓民眾清楚瞭解我國人口高齡化趨勢，藉由政府部門所公布人口統計資料、表格或圖形，讓民眾有明確的老年化數字概念，同時網頁中也提供您如何試算未來退休後養老需求金額、認識因應高齡化保險商品種類、如何購買老年保險商品以及目前壽險公司所販賣高齡化商品，讓您可以透過該網頁資訊，提早規畫人生退休的安養與醫療照護計劃。
專區內同時提供政府對於因應高齡化社會的相關政策、研究成果及宣導活動資訊等，讓您明白政府機構在高齡化議題上所做相關政策規劃方向。建議您也不妨前往了解一下，讓自己的老年生活有更明確的藍圖！參考網址：http://www.tii.org.tw/fcontent/mi-20111201/Aging-insurance.asp
