《理財規劃》老本靠自己 一次領出再滾利

精實新聞 2013-01-08 19:24:54 記者 徐伯豫 報導

勞保基金爆發危機，讓本來打算好依照政府建議領取月退俸的老王決定，今年六月65歲退休時要將勞退金一次領出，自己理財也比政府可靠。他聽說鄰居老宋跟太太夫妻倆從55歲開始就自己準備退休金，根據他們透露，把錢投資在債券的報酬率頗為穩定，尤其去年的績效不錯，讓夫妻倆打算今年出國去玩個兩趟。老王心想，看來只要選對投資方式，想要擁有穩定的退休生活品質一定OK，說不定還能留一些錢給兒女呢！

【退休金不能只靠政府 自備才能因應長壽風險】
您也像老王一樣打算在退休後自己理財嗎？在此也要提醒您，就算您退休後打算領月退俸，也應該要考慮國人平均餘命越來越長，自己準備一些退休老本。根據宏利資產管理的退休金準備指數調查發現，台灣在因應退休人士的需求上，目前處於相對強勢，但在面對個人分擔退休儲蓄部分責任上則稍嫌不足。也就表示，國人除了依靠政府提供的退休金之外，還是得要自己做好退休金的規劃。

宏利投信投資長王彥傑解釋，臺灣因為政府早已意識到即將到來的人口老化問題和補足退休金不足的需要，行之有效的退休金制度來自安全的退休金福利，但本報告顯示，台灣的退休金正受到人口急遽老化和國內經濟成長減緩的侵蝕。報告中亦指出，在亞洲退休金責任從國家轉移到個人的情況正日益加快，臺灣也不例外。而這種轉變的發生，預期投資產品需求不斷增加，如有助增加退休金總額的資產配置基金，及退休後能產生穩定現金流的收入產品。

勞工及公教人員退休及保險養老給付&危機

資料來源：各大媒體，康和投顧整理

【一次請領勞退金 網頁提供試算查詢】
若您還不知道在退休後一次領回的退休金有多少，別擔心，勞保局也提供了網頁讓您自己查詢，只要到網頁http://www.bli.gov.tw/cal/lb04.asp，輸入您退休當月起算前三年的平均投保薪資，以及參加勞保的年資，就可以算出若是一次請領勞保退休金可領回的金額。若您真的覺得自己領出來自己操盤比較安心，也別忘了先了解自己可以領出的有多少，才能仔細規劃好投資的分佈，享受穩定的生活。

【高收益債兼顧收益與風險持續受投資人青睞】
不過說到針對退休所規劃的投資商品，又要投資甚麼好呢？相信您知道，目前定存利率連抗通膨都沒辦法，因此一定要找優於定存的商品。舉例來說，配息型的債券商品，因為提供配息，加上債券的波動度相對股票為低，對於退休後沒有收入，需要穩定報酬的退休族來說，會是較好的選擇。加上近年來國際金融市場動盪，投資人風險意識升高，近年來債券型基金績效表現最好的，當推高收益債券基金。

國泰投信指出，近期募集的國泰策略高收益債券基金，採取多元策略，主要投資在中短天期的高收益債券及新興債券，並依總體經濟及金融市場變化靈活配置在成熟及新興國家，且提供配息及不配息兩種選擇，短短一周吸金近84億元成立。

【低利率持續 高收債與新興市場債仍有表現空間】
基金經理人古學敏指出，Fed已公開聲明將維持低利率至失業率降到6.5%以下，方考慮升息，並展開無限期資產購買計劃(QE3)，歷經QE1、QE2、QE3及OT等資產購買計劃，規模上達2.8兆美元，歐洲ECB的無上限購債計劃(OMT)也有上達3兆歐元規模，各國寬鬆政策預期將維持至2015年，市場資金充沛，經濟邁向復甦，債券違約率維持在可控制水準，高收益債券及新興債券仍有表現空間。

而從長線來看，假使全球利率開始走升，中短天期的高收益債及新興債因為存續期間短且有較高的債息保護，使其對利率的敏感度較低，對抗利率上揚風險的能力將優於成熟國家公債及投資級公司債。不論短中長期來看，投資高收益債券相關基金都能兼顧分散風險與收益機會。

國泰投信建議，與其煩惱老來要依靠的退休金能否領到的不確定性問題，不如靠自己來準備，更何況，政府提供的相關退休或老年給付，對於多數人來說應該不足以支付未來退休所需的生活費，自己手頭上還是要有多的錢來支應，收益相對定存來得好的債券型基金就是很好的準備退休金的投資工具。

【統一投信申購債券基金0手續費 定額加送紅利積點】
此外，2012年投信跨國債券組合基金全年平均報酬率8.2%，統一全球債券組合基金經理人葉金江表示，2013年債市多頭不滅，高利差題材使得高收益債、新興市場債仍會受到保守資金追捧，由於2月有義大利國會選舉、3月美國將重啟舉債上限議題，第一季市場可能受消息面影響而波動，提供了逢低進場的好機會。

葉金江指出，目前美國10年期公債殖利率僅1.9%，但全球高收益債的收益率高達6.48%，新興市場債也有5.92%，今年隨著全球景氣回溫，躲在公債的龐大保守資金將會陸績轉入這些收益較高的標的，維持需求不墜。同時，相對於國?1年期定存利率1.35%，持有已調配好適當債券比例的複合式債券組合基金，會是相當強勢的定存替代品。 

由於第一季是民眾年終獎金及紅包入袋的時刻，統一投信推出「好債有統一」優惠活動，即日起至2013/3/29申購統一全球債券組合基金可享雙重優惠，第一重優惠是單筆申購享0手續費。第二重優惠為每申購1筆定期定額享終身0手續費，還可再獲得紅利積點500點，若申購2筆可得1000點，以此類推。

統一投信說明，紅利積點可以在日後進行網路交易時，直接折抵單筆申購的手續費，每1點可抵用1元，而且使用條件非常寬鬆，全系列基金不限股票型或債券型基金皆可使用，也沒有使用期限，紅利積點是終身有效。

統一全球債券組合基金單筆績效及風險值(%)

資料來源：Lipper, 2012/12/31,分類為跨國投資組合複合債券型

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