《保險規劃》為遺傳疾病做避險 特定傷病幫解套

MoneyDJ新聞 2014-08-25 17:57:49 記者 徐伯豫 報導

最近全球都在風行冰桶大挑戰(ALS Ice Bucket Challenge)，您有被朋友點到名了嗎？其實這項活動就是要全民注意漸凍人(又稱運動神經元疾病)，並且能夠捐款至相關機構，讓他們能夠被大家關注到，同時也幫助因為罹患漸凍人疾病而失去經濟支柱的家庭。當然您會想問，如果漸凍人這項疾病可以透過保險轉嫁，有沒有甚麼商品可以提供選擇呢？保險業者表示，雖然漸凍人疾病不算是法定的重大疾病，不過保險業者的特定傷病商品中，還是有規劃提供罹患漸凍人的被保人保險給付，今天就讓我們一起來多多了解吧！

【漸凍人疾病認識 目前無藥可醫治】
根據漸凍人協會所提供的資訊，漸凍人的病理學名為運動神經元疾病(Motor Neuron Disease)簡稱MND，就病變位置而言，又稱肌萎縮性脊髓側索硬化症(Amyotrophic Lateral Sclerosis)，簡稱ALS。這是一種進行性的運動神經萎縮症，會造成漸進性的神經肌肉萎縮失能，四肢有如被凍住一樣，因此俗稱「漸凍人」。好發於40至60歲，大約每10萬人就有2人可能患病，男女罹患的比例約為1.6比1，推論台灣目前約有500多位病人。

值得注意的是，由於患者主要以運動神經萎縮為主，感覺神經並未受到侵犯，因此雖然四肢無法動彈、也無法自行呼吸，但心智正常、意識清楚、感覺敏銳一如常人，所以身心所受的煎熬甚於其他疾病，亟需社會大眾鼓勵與協助。且目前還沒有有效的治療方式，部分患者在疾病進行期間會出現呼吸及吞嚥問題，必須使用輔助呼吸器，以鼻胃管或胃造口進食。

【特定傷病險 為漸凍人家庭經濟解套】
從上面的報告我們可以知道，漸凍人在生命後期是相當痛苦的，有知覺但是沒有行為能力，甚至得靠插管治療才能夠呼吸。顯見的是，患者在疾病漸漸影響到身體器官時，自然也喪失了工作能力，因此如果能夠透過保險的給付來減緩經濟壓力的衝擊，對於患者的家庭來說，就能讓壓力減少，也多了時間可以因應問題。另外我們也注意到，漸凍人所需要住院的時間並不多，大多以居家照顧為主，因此購買醫療險也不一定能夠覆蓋罹病照護的支出，保險專家建議，要透過特定傷病商品的規劃，來轉嫁風險。

由於漸凍人大多為遺傳基因所造成，因此如果家中有兩位血親以上罹患漸凍人疾病，建議您也要提早為自己做好準備。磊山保經首席顧問李佳蓉表示，民眾規劃特定傷病的目的，主要是因為一旦罹患特定傷病，必須支付突如其來的醫療費及進而導致收入中斷造成一個家庭的困境。因此，為了將特定傷病帶來的經濟損失降低，需為自己加強特定傷病險的規劃。她建議，民眾在選擇特定傷病險需注意四點：首先是了解特定傷病險的給付項目，她認為，給付越多防護網越大；另外她也提醒民眾，也要注意是否有包含癌症的給付，因為癌症發生的機率是國人十大死因之首。

其次是要了解特定傷病安養扶助保險金給付的方式及期間，李佳蓉表示，通常給付方式分為月領/年領/一次領，給付期間有120個月部份，或依保單年期，主要是彌補因特傷病所造成的收入中斷的缺口。第三項是要瞭解您所購買的商品是否有提供身故金給付，因為有部份的特定傷病險保單並未含有身故金的給付。最後則是要了解您所購買商品的保障時間是多長，是定期或是終身，才能根據自身的經濟狀況及保障需求做調整及規劃。

保險業者商品有給付運動神經元疾病者

資料來源：各家業者

【保額怎麼挑？ 建議規劃為年薪的五倍】
至於保額的部分，不少民眾不曉得該怎麼選擇，或者會因為保費的問題而有所顧忌。李佳蓉建議，特定傷病保險的保額至少應為年薪的5倍，用來支付治療過程中所需要的高貴藥材及補足因治療期間收入中斷所需的生活開支，維持生活正常運行。她以目前大家最為關注的漸動人(運動神經元疾病)來說，因為是屬於漸進式的退化疾病，會逐步開始造成許多生活上的不便，所以也要把疾病發生時所需的看護費也考慮進去。假設罹患運動神經元疾病，並經教學醫院神經科專科醫師以相關檢查確認並治療六個月以上就可以申請理賠，來支應未來所需的醫療費用。

李佳蓉建議，經濟能力有限或剛出社會之年輕人，如果預算較少，又得要考慮手邊資金運用，可透過特定傷病定期險來規劃，例如中國信託人壽一年期特定傷病健康保險附約，一旦確定罹患特定傷病除給給特定傷病保險金外，為整筆給付特定傷病保險金，以協助家庭生活不會被突如其來的風險影響。而終身險的規劃適合經濟能力佳的族群，由於保障終身，能減少年老時的醫療負擔，如富邦人壽全心照護終身健康保險或國泰人壽鍾護特定傷病終身保險，一但確定罹患特定傷病則給付終身，讓保障更加整。

特定傷病險建議方案

註：給付方式，假設罹患運動神經元疾病，並經教學醫院神經，相關專科醫師以相關檢查確認並治療六個月以上
資料來源：磊山保經

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