精實新聞 2014-04-07 18:59:28 記者 徐伯豫 報導
台灣邁入了高齡社會已非新聞，不過除了要注意退休金的妥善規劃之外，您是否有擔心過，萬一老了又生病該怎麼辦？根據人壽業者日前所進行的調查，發現民眾對長期看護需求的關注比重會隨年齡增加而遞增；例如30歲以下年輕人注意長期看護的占比只有1%，60歲以上族群的關注度雖有明顯提升，但也僅佔5%，比重依然偏低。
南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，面對現今台灣高齡化和少子化的趨勢，長期看護已不只是銀髮族的個人問題，而是整個家庭的大事，若是保障有缺口，很可能會為家庭帶來財務和精神上的雙重負擔，因此每個家庭都應及早因應準備，才不致在風險來臨時措手不及。
【國人長看危機意識弱 老年照護恐成隱憂】
南山人壽日前進行了一份保險問卷調查，發現在「人身保障」、「投資理財」和「資產管理」三大帳戶中，有六成民眾會優先規劃「人身保障」帳戶，顯示大眾已具備一定的保險觀念；但在最重視「人身保障」的族群中，卻有高達78%的民眾將關注焦點放在「終身醫療」和「重大疾病」上，僅有2%考量到「長期看護」需求。
【高齡化、少子化，長期照護誰來顧？】
然而根據衛生福利部的統計，民國101年65歲以上老年人口的失能率已達16.24%，也就是每6位長者中就有近1位是失能者，顯示國人在長期看護方面的危機意識偏弱，老年醫護的問題恐成為未來隱憂。
而行政院更是推估，我國65歲以上老年人口占總人口數將從107年的16.3%增加到114年的20.0%，且至145年時更將高達38.2%。隨著老年人口的快速成長，慢性病與功能障礙需求將逐漸浮現且增加。再加上世界衛生組織預計，長期照護潛在需求為7到9年，而依研究國人一生中需要長期照護的時間則約7.3年。
若以立案療養院每月2.5萬元加上需重複購買之日常生活支出(如衣類、紙尿布)每月8千元，1年就要39.6萬，長期照護7.3年所需就高達289萬，且此尚不考慮物價調漲或各種衍生的醫療支出。如此高額的費用支出，對家庭可謂是相當沉重的負擔，且可能進而造成退休金在短期內消耗殆盡或帶給子女龐大的經濟、身心負擔；因此長期看護所需確實應及早準備。
【長看險 重要但不緊急？】
不管是疾病或意外傷害導致的長期看護，最大的花費不在於醫療費用支出而是在無法自理下，必須長期依賴他人照顧的高額看護費用，而這些費用並不在醫療險所保障的範圍內，所以即使擁有高額的醫療險，仍不足以涵蓋長期看護所支出的龐大開銷。
綜觀台灣2,300萬人，只有約50萬張長期看護保險，投保率僅2%，顯示出國人在長期看護的保障明顯不足，且長期看護並非專屬老人的保障，根據醫學資料顯示，罹患如糖尿病、高血壓等慢性疾病所導致截肢、中風等需要長期看護的年齡層逐漸下降中，且創世基金會的統計資料也指出，安養植物人中有62%肇因於車禍意外，其中又有超過4成的人為青壯年族群，因此，不管是因為疾病或意外事故，長期照護之需求並非老年族群專屬，青壯年也需要長期看護的保障。
目前許多保險公司皆有推出長期看護險，建議民眾購買前應先檢視自身保單內容，並了解各項給付條件，才能有效彌補保障缺口並發揮保障功能。
【帳戶型長看險 保費更親民】
以國泰人壽的長看險來說，在需要時，每月可領2萬元長期看護保險金的情況下，35歲男性繳費20年，年保費可從2萬元至近10萬元不等。保險專家表示，若您擔心長看險的保費過高，不妨考慮帳戶型的長看險。
新光人壽指出，帳戶型長看險具有「給付上限」，且壽險成分較低，故保費相對較低，以男性40歲投保「新光人壽長照久久長期看護終身保險」保額3萬元，繳費20年期為例，每年應繳保費為36,360元，若不幸因車禍成植物人符合約定之長期看護狀態時，於狀態持續90天後，除了可以領取長期看護關懷金30萬元（保額10倍）以外，狀態持續下每月可再領取長期看護保險金3萬元（保額1倍），且累計最高給付180次（相當於15年），同時在長期看護狀態期間亦豁免保險費。
若被保險人未使用到長期看護的保障內容，帳戶型『新光人壽長照久久長期看護終身保險』亦具保本功能，以應繳保險費總和之1.05倍給付身故或祝壽保險金。
【選對長看險，留愛不留礙】
老人需要長期看護的原因很多，像是腦中風、高齡衰弱、失智、關節疾病、糖尿病甚至骨折跌倒等等，都是十分常見的狀況。投保長看險最重要的目的是要解決進入長看狀態所衍生的照護和經濟問題，因此王瑜華也提醒民眾，在挑選長看險時應該回歸基本需求，選擇最能涵蓋長看風險的商品，保障項目盡可能包含長期看護狀態、失智症、全殘等，未來能發揮的保障效果也會相對提升。
另外，由於許多老年疾病的發病年齡約在60~70歲之間，但目前大多數長期看護險投保年齡都限制在65歲以下，甚至有些超過55歲就不能投保，對於超過可投保年齡但仍健康的老人來說，相對也減少許多獲得保障的機會。
因此南山人壽推出新型長看險「南山人壽美滿人生長期看護終身保險」，特別將投保年齡上限拉高到70歲，對高齡者本身或其家庭來說，都有助於降低長看風險的威脅，是相當貼心的保障選擇。南山人壽的「美滿人生長期看護終身保險」同時還獨家提供1~6級殘廢豁免保費機制，當發生條款約定之1~6級殘廢或達需要長期看護狀態時，即可豁免後續保費，保障依然持續不中斷，充分發揮轉嫁人生風險的效益，守護長輩安心迎接樂活晚年。
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