《保險規劃》還本險正夯！教您聰明買不吃虧

精實新聞 2011-03-21 19:56:10 記者 徐伯豫 報導

小吳日前接到銀行理專的電話，向他推薦還本型的意外保險。理專告訴他，只要繳費20年，屆時可以領回保費加計利息，還能夠擁有終身的意外保障。小吳不禁好心動，畢竟保費「有去有回」聽起來不錯，可是原有的保單保費已經繳了這麼多了，應該取消改成這個嗎？

【還本機制 儲蓄+保障讓您不吃虧】

由於現代人注重保養，降低疾病發生機率，也因此，許多保戶開始覺得繳給保險公司的保費，顯得相當的不划算。有鑑於此，保險公司推出了還本型的保險，繳費期滿，退還保費，但讓客戶仍然能夠享有醫療或意外的保障，相對來說不吃虧。

目前市面上這樣還本型的商品種類相當多，有定期繳費、保障終身的商品；也有定期繳費，期滿保障結束，等於提供定期保障的商品。不過，保費有去有回，就真的比較划算嗎？

【保費有去有回 一定最好嗎？】

一般保戶的感覺，通常都是覺得把錢領回來是最好的，畢竟若是健康的走完一生，對於繳進去的保費，總會感到有點不捨，畢竟醫療險跟意外險，沒有用到是沒辦法像壽險一樣還能留給家人的。

不過不曉得您有沒有注意到，市面上推出這類「繳費廿年，期滿退回已繳保費加利息」的商品，基本上收取的費用都不低，若計算退回給保戶本金及利息，以目前商品來說，多數收益率都不到5%，但您有算過，如果將這筆錢挪做他用，獲得的利息會是多少？即使算以目前一年1%的定期存款來算，累積獲利都不只5%。保戶等於犧牲這筆資金因為另作他途而可能獲得的利息錢，購買保障。當然，高資產客戶可以利用這個方式節稅，不過對於辛苦的上班族來說，就得與整體資金運用及保險保障進行綜合評估了。

【還本一二三 種類很簡單】

還本型的醫療或是意外險，除了保障終身的商品外，還有一種是定期的保障。也就是說，同樣繳費20年，同樣期滿可以領回保障，但是定期的商品，期滿領回保費之後，保障也就消失了。這樣的商品保費相較於保障終身的便宜許多，不過同樣也是用利息錢買保險，不過對於有限期間內具高風險的保戶來說，的確提供了保障兼具儲蓄的功能，等於利用強迫儲蓄的方式，來為自己做避險規劃。

不過仔細瞧瞧保障的內容，其實和傳統的意外或是醫療的保障，還是有很大的差別，讓我們一起來了解吧！

【購買停看聽 還本可以錦上添花 不能雪中送炭】

這裡一定要提醒保戶的事，固然還本型的醫療險或是意外險相當吸引人，不過事實上，在保障內容方面其實和傳統型還是有很大的差異的。以還本型意外險來說，保障內容包含意外身故及殘廢、因意外骨折或住院的津貼，若是因為意外傷害所做的意外門診醫療，並不在還本型意外保險的保障範圍內。

而還本型的醫療，住院天數則是有所限制，同一疾病同一年度的單次住院累計天數以90天或是180天為限。以90天的來說，若是因為中風等須在醫院長期接受治療的疾病來說，每90天就必須要辦理離院14天，再次入院才可以獲得保險的給付，相對於365天都給付的傳統醫療險來說，保戶不見得享有保障的便利。

保險專家也表示，還本型醫療的理賠內容基本上只針對住院部分，若是還有進行手術或是有自費的藥物，這兩種花費就不能夠獲得理賠，保戶必須自行吸收。

因此，專家建議，這類還本型商品，必須要架構在已經擁有給付365天、且無給付上限的醫療保障下(例如實支實付的醫療)，進行加強保障的用途，不能單買還本型的保險做為單一保障，畢竟買保險時也是希望在疾病發生時能夠獲得全額給付，單純的還本型醫療並無法滿足這項需求。

在此，分別針對醫療險與意外險、還本型與非還本型做個粗略的比較，專家表示，保戶在加購保險時，應該先確認目前已有保障，再來考慮在自己能力範圍的預算內，衡量是否需要再提高保障，這才是聰明買保障之道。

表一：市面上醫療險比較                            資料來源 各家保險公司

各種類意外險比較表：