《聰明理財》趁奢侈稅入市！青年購屋拚利率也拚保障

精實新聞 2011-04-19 19:22:55 記者 徐伯豫 報導

「奢侈稅」在上周五於立院三讀通過，大家紛紛看好房價將逐步回歸正常的水平。早就想買房子的小吟，也在觀望很久之後，決定投入第一桶金，為自己買一個舒適的窩。相信很多青年無殼族也像小吟一樣，有意趁房市利空及政策優惠貸款的機會，危機入市，為自己及家人尋得個安身立命的「所在」，不過，您知道嗎？青年購屋除了需比較利率外，青年人口通常也是家庭主要的經濟支柱，若要給家人完整的保障，最好也能搭配房貸壽險，補足負債缺口。

【政府祭利多 青年首次購屋最高可借500萬】

由行政院指示、公股銀行推出的青年首次購屋優惠貸款已於去年12月1日開始申請，目前可放款總額度為新臺幣2,000億元，可經由台灣銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行及台灣中小企業銀行等八家銀行申辦。只要借款人年齡在20歲至45歲，且借款人及其配偶均無自用住宅者，都符合政府青年首次購屋優惠貸款，貸款額度最高可貸500萬元，年限最長可申請30年，並有三年寬限期，最高可核貸八成。貸款利率前2年按郵局2年期定期儲金機動利率加0.345%機動計息，第三年起則是加0.645%機動計息，目前分別為1.64%與1.94%。

【升升不息 優惠貸款擬推固定利率】

不過，有鑑於利率持續上升，立法院財委會也於日前決議，政府的青年首次購屋貸款應該推出固定利率的房貸商品，以避免房貸族的壓力越來越吃重。財政部則表示將於一個月內做出評估，但由於利率不斷往上爬，固定利率不排除會高於目前機動利率的水平，況且，以最長可貸時間30年來看，若要規劃長期固定利率的商品，也會有相當大的困難度。對於民眾來說，若是政府提供的貸款多了不同的選擇，有機會擁有長期固定的房貸支出，理財規劃上也可多個選擇。

【保險公司拚場 搶推固定利率房貸】

除了政府和銀行合作推出的房貸之外，若您擔心利率上升造成房貸壓力變重，或許您也可以參考各家保險公司所推出的固定式房貸，不過保險公司的固定型房貸分為「限制提前清償」及「非限制提前清償」二種，而且也非貸款期間利率完全固定，建議您在研究比較時，需要多留意這些部分。

【為負債買個保障 身後生活無負擔】

在這裡也要提醒您，縱使擁有一個自己的家，是件很美妙的事情，不過擁有房貸，也就是多了一筆債務。根據統計，目前國人平均保額為131萬，也就是說，若是扛起家計的人不幸身故，只有131萬的保障額度能提供家人緩衝，若有其他連帶保證的未償債務，不但生活有困難，說不定連遮風避雨的地方都會消失。

合庫人壽董事長范揚禎表示，擁有房貸之後，還款期間家庭所能承受的風險能力非常的低，合庫人壽總經理王伯莉建議，有負債就應該以保險的方式來做填補，避免不幸發生時「債」留家人。

因此，若是決定買一個屬於自己的家，王伯莉建議不妨以房貸型壽險做為損失補償，不但可以填補房貸的債務，讓家人不會流離失所，根據保戶選擇的方案，還可能提高家庭保障，照顧家人，這才是責任感的展現。

根據合庫人壽的調查顯示，目前配合母公司合庫的新申報房貸案件，房貸投保件數占房貸件數的22%，而貸款金額只占投保金額的14%，顯示民眾購買房貸型壽險時，並未根據貸款金額與貸款年限規畫「足額」、「足期」的保障。

建議您在規劃房貸時，不妨與借款銀行討論是否配合推出房貸型壽險方案，以合作金庫為例，若是與合作金庫質借房貸並購買房貸型壽險，房貸將會有利率的優惠，對於精打細算的您來說，擁有保障又可享優惠利率的房貸，應是值得考慮的選擇。

【房貸壽險費用低 躉繳換得貸款期間保障】

近年房貸壽險開始盛行，但您知道嗎？相較於有限期風險保障的定期壽險，人壽公司推出的「房貸型壽險」費率差距可以到二到四成？保險業者指出，由於房貸型壽險可分為平準型與遞減型，平準型房貸壽險是在保障期間內，保額維持固定的金額，而遞減型房貸壽險則是根據時間遞延及負債水平降低，保額也跟著降低的商品，消費者可以根據自己的需求與保障缺口來做選擇。

不過，也要提醒您，由於房貸型壽險優先給付的對象是借款的銀行，剩餘的金額才會給付給受益人。因此若要利用較為便宜費率的房貸型壽險來做保障缺口的填補，除了要留意負債缺口大小之外，仍然還是要根據各商品提供的保障內容來做比較。此外，房貸型壽險都以躉繳型式推出，相較於定期壽險按月或按年來繳費，一次性的支出較高，相對資金運用空間也就被壓縮了不少。 

表：一般定期壽險與房貸型壽險說明

徐伯豫整理製表

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