《聰明理財》父親節將至 爸爸愛家人別忘理財

精實新聞 2013-08-07 19:28:58 記者 徐伯豫 報導

父親節即將來臨，您是身為人父，還是正在準備要給父親一份大禮呢？根據中信銀行發布的「臺灣家庭理財行為調查」，發現受訪家庭中有過半的家庭收入在五萬元以下，而理財方式卻以儲蓄與保險為主，也沒有多餘的錢做家庭理財。無論家中經濟大權在誰手上，今天我們也要建議爸爸們，一定要重視理財規劃，因應不同階段需求而適時調整，才能累積財富。

【國人重視家庭財富傳承　理財做法卻略顯保守】

中信銀行昨(8/6)日發佈了一份委託國立政治大學商學院民意與市場調查研究中心所做的「臺灣家庭理財行為調查」。調查結果顯示，國人家庭理財目的首重資產增值，整體而言，保險為投資人首選的理財工具，近七成受訪者考慮將財富留給下一代。

中國信託銀行個金總處客群經營處資深副總經理隋榮欣表示，家庭理財是每一個家庭都需要重視並落實的長遠計畫，從調查顯示，國人重視家庭財富傳承，但做法略顯保守，其實不論可支配資產有多少，只要透過有效率的理財，都可讓自己的退休生活及子女無後顧之憂。

【管理家庭財富以女性居多 理財以儲蓄為主】

另外調查中也發現，臺灣家庭管理財富者以女性居多，近六成的受訪民眾表示有進行家庭理財，理財目的以「家庭資產增值」的比例最高，其他依序為資產保值、資產移轉。不過調查中也發現，保險為家庭理財工具之首選，其他依序為銀行儲蓄、股票、基金，顯示家庭理財雖然沒有選擇高風險高報酬的投資性商品，但仍偏愛既可為自己及家人投一份保障，又可進行間接理財投資且有效掌控風險的保險商品。

【聰明老爸理財：下半年投資策略股優於債】

既然要讓家庭資產增值，那麼免不了要投資，尤其基金可以定期定額的方式進場，自然就不用擔心資金不夠的問題。以今年下半年來說，投資機會並不少；宏利投信投資策略部副總鄭安佑表示，下半年全球總體經濟仍維持緩步成長格局，美國市場在製造業景氣復甦帶動，加上就業市場持續改善，而中國週期性調整接近落底，可望帶動風險性資產下半年表現。

股票市場在偏低的評價水平加上高股息的保護，仍具投資吸引力，因此下半年的投資策略建議採取「股優於債」模式，爸爸們可適度提高風險承受度，加碼股票市場。

【投資屬性不同 股債配置不能忘】

當然，雖然股優於債，但爸爸們還是要依照自己的投資屬性來做股債的配置，來降低風險的發生，也符合自己的風險承受度。德盛安聯產品首席傅子平指出，現代父親們在投資上應該掌握「收益」與「成長」，把握能掌握的收益，以及具有爆發力的成長。

傅子平認為，收益與成長是當前投資獲利主要兩大來源，而全天下的爸爸們，應該依年齡與風險承受度在兩者間調配。傅子平指出，投資配置的金三角分別為「股票、債券及現金」，男性在尚未晉升爸爸前，可能只需要基本生活開支，但在有了孩子後，就要增加孩子的養育費用，需要更穩健的資金規劃，建議資產配置上，要拉高固定收益的比重。

股債應該怎麼配置？過去有個較通用的法則，「以100減去自己的年齡」粗估風險性資產的投資比重，以40歲的爸爸為例，重視成長爆發力的部位比重應為60%，而較為穩定的收益部份(如多元債券及現金)比重則為40%。

【股債配置外 別忘了投資區域也要挑選】

傅子平指出，近幾年金融市場波動大，爸爸們除了可參考股債配置的通用法則決定股債的配置比例外，更應該擴大投資範疇，不要重押在單一產品或區域，如債券裡的單一券種或是股票裡的單一國家。舉例而言，在單一國家股市面臨較大的回檔修正時，採底部策略選股、擴大範圍投資的亞太平衡基金往往相對抗跌，是在成長與收益間尋求平衡點的產品。

至於風險承受度較低的退休爸爸們，除了選擇以多元布局的全球債或是組合債作為核心之外，選擇有月配息機制的基金，可適度讓收益落袋為安，不過，要留意的是，選擇月配息基金不要陷入高配息率迷思，應以「總回報(配息加上資本利得)」作全盤考量，同時要留意配息來源，是否有來自於本金的問題。

除了在成長與收益間找到最適合自己的比例之外，在題材的挑選上，傅子平建議可留意美國中興、安倍翻身、中國升級與東協擴大等四大議題，但還是要透過分散布局的方式持有，不要重押某一區域或類型，才能把獲利的觸角伸得更遠，並降低市場波動帶來的衝擊。

父親節理財建議

資料來源：德盛安聯投信

【開始規劃退休 別忘了降低風險】

另外讓爸爸們煩惱的事情，大概就是退休金的準備了，中信銀行個金總處副總經理楊子宏說，現在想要安穩退休，也就是準備夫妻倆的退休費，共要存近2000萬才夠。您可想過該如何準備呢？除了上面說的利用投資創造財富的方式之外，中信人壽建議，50～60歲的退休型爸爸，在理財規劃上應偏重風險性較低的商品，可考慮投保具有還本特性的台幣或美元增額終身壽險，不僅可享有增額壽險保障，只要投保計劃與退休年齡配合得當，屆時每年領回的生存保險金就可以做為退休生活的固定資金來源，可以靈活運用。

或運用委託投資帳戶的投資型保單，委由專家代操，不用擔心什麼時候該進場或贖回，並透過「每月資產撥回」機制，提供穩定的金流做為退休養老金，即使子女沒有能力奉養，也能好好照顧自己。中信人壽也鼓勵子女投保時以父母親為保單受益人，可利用固定撥回的保險生存金當作平日回饋父母的孝養金，承擔起照顧他們的責任，倘若自己若不幸發生意外事故，保險理賠金更可以代替子女發揮奉養父母的功能，稍可撫慰白髮人送黑髮人的遺憾。

退休金額準備概算

資料來源：中信銀行

【享受安心大樂退生活 掌握「快、狠、準」三大原則】

另外，全球人壽也提醒爸爸們，掌握「快、狠、準」三大原則，盡早做好退休規劃─

1. 快─盡快開始：股神巴菲特說過人生就像雪球，最重要的是找到濕漉漉的雪，跟常常的坡道，濕漉漉的雪指的是複利，而常常的坡道就是時間，因此全球人壽提醒爸爸要盡快開始進行退休規劃，才能運用時間複利的效果，幫助自己逐步累積退休資產。

2. 狠─狠下決心：許多人常會以賺的不夠多、錢不夠用等理由，忽略了儲存退休金的重要性，但是退休是每個人必經之路，而退休金更是每個人下半輩子的重要資產，因此全球人壽呼籲爸爸們要狠下決心，只要每天少抽一包菸、少喝一杯咖啡，就可以幫助自己累積退休一桶金。

3.準─準備適合工具：由於退休規劃的重點不在於追求極大的報酬表現，而應該著重於終身穩定的收入來源，而且除了退休後收入之外，也應該要同時考量醫療、失能、重大傷病等保障需求，因此理想的退休規劃工具應該要具備「長期增值能力」、「規劃管理容易」及「靈活資金運用」三大條件。

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