《保險規劃》不怕長壽！把握醫療險投保黃金期

精實新聞 2012-09-05 18:57:45 記者 徐伯豫 報導

日前新聞報導才指出，40歲以下的上班族薪資所得創下17年來新低，在甚麼都漲唯獨薪水不漲的情況下，您最擔心的是甚麼呢？以往不少理財專家呼籲大家應該要趁年輕盡早規劃退休生活，開始為自己的退休金做準備。不過隨著平均餘命的增加，再加上醫療技術的進步，您是否更關心自己的醫療品質呢？

保險專家在此建議您，應該要趁年輕力壯的時候趁早規劃醫療保障，除了可享保費較低的好處之外，身體健康的您也不用擔心拒保的問題。更重要的是，先將醫療規劃做好，日後所累積的退休金才不用拿來支付醫療費用，可說是一舉數得。

【平均餘命拉長 自備醫療金解決未來負擔】

根據行政院衛生署99年國人「國民醫療保健支出」統計結果，國人60歲以後，每人每年平均醫療費用支出為約新台幣9.2萬元，較國人平均醫療費用支出高出近3倍，顯示退休後雖然收入減少，醫療費用支出卻反而大增，因此民眾應該要有自備醫療金的觀念，早期規劃醫療險解決未來可能面臨的醫療負擔。

由於少子化與高齡化的雙重壓力，勞、健保不僅因勞動人口比例降低而收入減少，高齡化更將使老年給付及醫療成本支出大幅增加。為維持社會制度的穩定，面臨同樣狀況的歐美國家，多以「提高退休年齡」與「降低給付額度」為政策因應。但台灣高齡化的速度較歐美更快，未來相關制度發展恐有變數，根據最新公布的壽險業第五回經驗生命表顯示，目前國人的平均壽命中，男性為77.64歲，女性則高達83.7歲，假設定於60歲退休，無固定收入的時間可能長達20年以上，「長壽風險」值得重視，民眾應及早為自己準備足夠的醫療金。

【退休金與醫療金應分開配置 避免退休生活受影響】

中國人壽副總經理洪祝瑞提醒，為避免醫療費用侵蝕將來的退休金，應將醫療費用另做準備，而且愈早開始準備愈好，年輕時投保健康險，除保費較便宜外，身體通常也較無狀況。

他提醒，許多保戶認為有健保便萬無一失，等到就醫才發現有許多健保不給付的項目，尤其國內青壯年罹癌率不斷攀升，因此醫療險應視為保險的第一步，提早規劃好以避免隨著年紀增長而有體況問題被拒保。

洪祝瑞指出，民眾在購買醫療險前，應先視自己的能力與需求選擇合適的保單，目前醫療險分為終身醫療險(帳戶型)、終身醫療險(倍數型)、醫療險附約，前兩者一般為日額給付，後者則有實支實付與日額給付的保險金給付方式。一般建議民眾可選擇以終身醫療保險搭配醫療險附約，以因應住院的每日病房費與手術費、雜費等完整的支出項目。若預算較寬裕，可選擇帳戶型的終身醫療險；與倍數型醫療險不同的是，該類型保單具有身故保險金給付，具有類似於壽險的功能。

舉例來說，20歲女性，投保20年期帳戶型終身醫療險，除可擁有包括住院日額、加護病房日額、手術費用、手術看護、緊急醫療轉送保險金等保障外，身故保險金以「應已繳保險費」乘上契約規定比例與「累積申領各項理賠金總額」的差額給付。假設保戶購買的終身醫療給付上限可達新台幣300萬元，年繳保費新台幣10,150元，等於每日預算僅約新台幣28元，社會新鮮人也能輕鬆投保，如果還想再提高保障，則可利用附加附約方式依自身需求彈性搭配。

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