精實新聞 2012-10-23 16:23:33 記者 徐伯豫 報導
最近「勞保破產」的議題備受關切，不少民眾擔心將來領不到勞保退休金；隨著重陽節到來，退休養老的話題再受關注。事實上，民眾退休後所需的經濟來源，若只單獨依靠社會保險制度是不足的，仍需要搭配商業保險規劃來提早做準備，才能安享富足與有尊嚴的退休生活。
衛生署先前大動作發出人口老化警訊，指台灣在未來13年內，將以「三級跳」的方式快速老化，民國114年老年人口比率將成長到20%，邁入「超高齡社會」。面對人口老化的問題，國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，退休後的經濟需求，主要可分為醫療照護及老年生活安養兩大層面，民眾可透過保險規劃補足這兩大缺口。
依據國民健康局辦理的「台灣中老年身心社會生活狀況長期追蹤調查」顯示，近9成老人自述曾經醫師診斷至少有一項慢性病，具患有三項以上慢性病的老人比率亦高達5成。俗話說「久病床前無孝子」，擔心老年後的經濟無法應付醫療照護需求的民眾，可趁年輕擁有經濟能力時，加強醫療保障的部分，建議可選擇有「自動活化」功能的保單，工作打拼時期提供壽險保障，到退休階段時自動轉化為有提供醫療照護的功能。
以「紐約人壽新銀法寶終身保險」為例，除了提供終身壽險保障，自保戶保險年齡65歲起，即開始享有住院、加護病房、燒燙傷病房、急診、緊急醫療轉送、住院前後門診、出院療養、手術、重大疾病暨特定重大傷病等醫療保險金給付，讓老年生活得到更完善的醫療照護。
至於老年生活安養所需的經濟來源，建議可趁有工作能力時透過購買美元保單做儲備。以「紐約人壽金美利外幣增額終身壽險」為例，只要繳費6年即可享有終身保障，主要特色為美元計價，且保額與保單價值均會隨著保單年度逐漸遞增，可幫助資產對抗通膨。
國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，目前台幣保單預定利率約在2%上下，美元保單預定利率則約在3.25~3.5%之間；以相同的保單給付條件比較，美元保單的保費將視客戶投保年齡的不同而便宜2至3成，因此擁有保費相對便宜的優勢。加上長期以來美國更是國人出國留學的首選地點，且國人投資儲蓄均偏愛美元，未來美元仍將是國際主流貨幣，因此購買美元保單較能符合時勢所趨。
以35歲的陳先生購買了繳費6年期之「紐約人壽金美利外幣增額終身壽險」為例，保額1萬美元，年繳保費3,492美元(原年繳保費3,600美元，享2%高保費折扣及1%自動轉帳折扣)，當陳先生65歲退休時，保單價值將到達48,850美元，110歲時祝壽金更可達205,000美元，可用來作為應付退休生活的資產。
不過，盧裕民也提醒，美元保單與台幣保單最大的差異在於使用的幣別，因此有美元資產需求，或未來將安排子女出國留學、計劃移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備，以及有保險受益人居住於國外的民眾皆很適合購買。至於沒有美金置產需求的民眾，購買美元保單仍需考量未來的匯差風險，屆時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待，建議可先存放在美元帳戶，等到匯率回升，再兌換回新台幣，避免匯兌損失。
