《保險規劃》申請理賠有準備 保障權益不損失

精實新聞 2013-01-02 19:00:42 記者 徐伯豫 報導

黃老師今年50歲，日前因為膝蓋關節退化需要開刀進醫院手術治療，出院後為了要申請保險理賠，和保險公司連絡了好幾次，總算將文件送出去之後，卻又收到「照會通知」，要求黃老師提供X光片等檢查報告，黃老師心想，不過就是申請個理賠，卻還要多跑醫院好幾次，這麼麻煩，乾脆不要申請理賠好了！

您買了保險，卻和黃老師遇到類似的狀況嗎？來看看理賠申請是不是真的這麼麻煩，還是有得解？

【發生事故後立刻與保險人員聯絡 確保理賠不起糾紛】

根據了解，目前國人保險的投保率已突破200%，表示國人保險概念好，懂得運用「保險」來做為人身風險規劃的工具。但萬一發生事故，您知道該準備哪些文件資料，可讓保險公司的理賠審核更確實迅速嗎？根據2012年錠嵂保險經紀人上半年度經手的理賠統計資料顯示，保戶在申請保險理賠時，最容易忽略申請文件內容及資料的完整性及對可理賠項目認知錯誤的爭議，因此提醒您，在發生事故後，一定要先與保險服務人員聯絡，瞭解保單內載明的醫療給付內容、所需文件及證明文件的開立方式，以免文件缺漏錯誤，造成民眾自身權益的缺失。

【理賠照會項目排行榜 文件不齊為第一名】

據錠嵂保經法務室2012年上半年度統計，保戶在申請理賠時，最容易被保險公司照會(理賠或核保的文件未齊或有誤，要求補齊文件後再回覆)的項目為文件不齊、同一事故重覆申請、保單停效或非保險期間、門診手術、門診治療。其中，文件不齊的原因佔了所有理賠申請原因比例的16.77%。

錠嵂保經法務室主任于鴻文表示，一般民眾在準備理賠文件時，最常忽略未檢附正本收據、正本診斷書或診斷書缺醫院關防或醫師章、病理切片報告(申請癌症險理賠)、殘廢診斷證明書(申請殘廢保險金時或殘廢生活扶助金)這些各項保險理賠的必備資料，因文件須再回醫院申請，通常會導致理賠金核發延後。另外，部分保險提供急診超過六小時可申請一天住院醫療費用，因此提醒您在請醫生開立診斷證明時，應在證明書上載明到院及離院時間。
 

資料來源：錠嵂保險經紀人-法務室

【保單條款看仔細　理賠細項要問清】　　

錠嵂保經提醒，醫療險並非任何醫療行為皆可理賠，部分保單條款保險範圍，並未涵蓋門診手術或特定醫療行為，因此建議您在收到保單的十天審閱期間，一定要詳閱保單條款內容。有些保戶因投保時間已久，不清楚保障內容，也容易造成理解及認知的落差。因此還是呼籲您要定期與保險服務人員聯繫並進行保單健檢，重新審視保單內容，並依照生涯轉變隨時做調整規劃，若發生保險事故，也應立即與保險服務人員聯繫，確認擁有的保障及必須準備的文件，讓自己在保障範圍內擁有最佳的核賠效率。

【保費繳納別忘記　不讓保單停效保障停】　　
這裡也要提醒您，雖然現在生活腳步快，應繳帳單又多又複雜，不過一定要注意保費的繳納時間，若是變更住所，也要記得通知保險公司，避免保費繳納通知未能寄達要保人手上，過了寬限期後保單停效。保險專家指出，倘若在保險停效期間發生事故，保險公司將無法提供理賠。如發現保單停效後再辦理復效，除意外險外，其他種類保險可能會有等待期間問題，於等待期間內發生之疾病，因非為保險範圍內之事故，保險公司有可能拒絕理賠。錠嵂保經建議，為免漏繳造成停效，您除了依靠保險公司寄發通知，可將繳納日期記於行事曆中，或改以自動轉帳扣繳之方式，目前有多家信用卡也提供保費繳納的折扣或分期優惠。

另外，當聯絡資料有所變更時，也要立即通知保險服務人員，才能避免因一時疏忽，造成保單停效，而使保障中斷。若因一時經濟拮据，無法繳納保費的民眾，建議也不要輕言放棄保險，而是改以減額繳清、保險展期等方式，讓保障能夠延續。

【運用年終獎金 提早規劃保障】
另外，有不少公司行號為了避免二代健保上路後要繳交的補充保費，已經在去年的最後上班日發放年終獎金，保德信人壽建議，除了從每月薪資扣除勞保、健保、勞退等慢慢建立未來保障外，亦可依個人及家庭需求，以年終獎金自主規劃醫療、退休及壽險，把獎勵轉化成對未來生活的保障。

【單身族：建立醫療保障 享受理想退休生活】
針對年終獎金規劃，保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛表示，單身族隨年齡增加的醫療需求，讓他們必需建立自給自足的醫療帳戶，避免醫療開支蠶食退休金，保有為自己理想打拼的退休生活。可先分析個人期望的醫療品質，利用全面的保障項目規劃醫療保障。因不能預估未來的手術需求，而手術會同時產生住院費、藥費及手術費，所以除了住院日額醫療帳戶外，亦應以終身手術險建立手術專用醫療帳戶。

【三明治族群：壽險保障、退休規劃雙重到位】
隨著人口老化及少子化，未來年輕人的負擔將會增加，經建會推估到2040年扶老比例將增至2：1，代表每兩名青壯年便要撫養一名老年人口，不希望增加子女未來的負擔已成三明治族群在撫養家裡老幼以外的主要考量。楊美瑛建議透過同時兼具壽險及退休規劃的終身還本險，三明治族群便可擁有家庭保障，同時以生存還本保險金作退休規劃。

【社會新鮮人：在起跑點為人生卡位】
年輕人踏出社會，人生剛剛起步，拿到人生第一份年終獎金，可考慮先撥一部分規劃保障。楊美瑛表示，年輕人預算有限，但基本的保障卻不可缺少，才能讓自己安心成就夢想，建議可從必備的醫療、重大疾病、癌症及壽險保障做起。

【年繳保費較划算 勿忘年底保單健檢】
保德信人壽提醒，民眾以年終獎金為自己建立所需保障，除了可減輕平日的保費開支，年繳的保費亦較季繳、半年繳或月繳划算，建議您趁此時間進行保單健檢，確保保障更符合實際需求。

年終獎金保險規劃建議

徐伯豫製表