《保險規劃》年後轉職潮 保險別忘帶著走

精實新聞 2012-01-31 19:29:45 記者 徐伯豫 報導

春節假期結束，發完紅包之後口袋還有點錢嗎？或者是您轉職成功，已經到了新工作報到準備大展身手呢？專家提醒，若您正在考慮加購保險或是新年為自己保險全面健檢，別忘了檢視職業等級、聯絡資訊與保費結構，讓自己新的一年，有好的保險讓生活更有保障！ 

【轉職後 記得調整保單職業等級】

根據人力銀行業者統計，7成以上民眾年後有轉換跑道的打算。提醒您，轉職時除了了解新工作的薪資、職位變化及如何提升自身專業等方向外，千萬別忽略了自身的保險權益。

專家表示，首先要留意轉職後的職業等級是否需要更改，以調整意外險保費。意外險是以職業等級來計算費率，其中職業等級是以職業與工作環境的危險程度來區分，共分為一至六級，職業等級愈高者，表示危險性愈高，所需支付的意外險保費也愈高。

國際紐約人壽服務中心副總余家和表示，有投保意外險的民眾若轉換工作，要記得通知保險公司，以免轉職後的工作風險降低，多繳不必要的保費；相反來說，若職業風險提高未通知保險公司，日後理賠可是會打折的。建議年後轉換跑道的您，若職務屬性有明顯不同，可詢問服務的保險業務員或保險公司，了解職業等級是否須變更。若職業等級提高，擔心意外風險提高，也可以加購產險公司推出的意外險商品；由於該類型商品一到四級保費一致，對於職業等級較高的保戶來說，節省保費幅度更大。 

【不過度依賴團保 有需要可行使更約權】

另外，部分企業會提供員工團險保障，甚至開放員工眷屬加保。余家和表示，由於團保是以大數法則來計算危險費率，所以保費相對會比個人險便宜，但雖團保較為便宜，但保障持續的前提是需要在同一家公司任職，若是將自己和家人的保障全部依賴團保，一旦轉換工作，便可能因為轉職企業未提供團保或是重新計算的等待期，而讓家庭保障出現空窗。

另外，每家公司的團保內容可能也不盡相同，還要面臨重新健康告知與承保年齡的風險。建議還是為自己與家人規劃完善的個人險，將任職公司提供的團保當做額外補充的保障。

余家和還表示，在轉換工作時也可行使團保的「更約權」，在原公司投保的團保只要加保滿6個月以上，離職後可在喪失被保險人資格日起30日內，向當初投保團險的保險公司更改契約，不但免核保，且是以更約當時的年齡轉成相同額度的個人險，不過商品僅可行使於團體定期壽險及團體傷害保險。

  【辦理契約變更，更改聯絡資訊】

不少民眾在投保時，登記的收費地址與電話是任職公司的聯絡方式，因此提醒您，轉換跑道後切記要向保險公司辦理契約變更，並更改聯繫資訊；另外，選擇透過薪資帳戶扣繳保費的民眾，轉職後也要記得告知保險公司更改扣款帳戶，以免因為保費扣款失敗影響保單效力。

  【保貸買新單？ 當心損害保單權益】

不少保戶受限預算，卻又對於新商品心動，尤其是儲蓄險，在比較利率之後，想要購買相對優惠的新商品，但因為預算不夠，保險業務員可能會建議將預定利率或保單利率較低的保單申請保單貸款，將錢帶出來繳交新保單的首期保費。

專家提醒，進行這樣的動作，除業務員違反業務品質之外，對您的保單也會有很大的影響。由於保單貸款是將保單價值金貸出，因此在理賠發生時，會將保額扣除掉保單貸款費用後給付給受益人；另外，保單貸款利率雖然不高，但持續不予理會，也會因為利滾利的累積，金額越滾越高，甚至造成保單的停效，屆時就得將整筆貸款金額一次繳清，因此保單貸款僅供緊急時使用，也別忘了將貸款還清，才能讓保險發揮其真正的效用。而如果是為了利率高低要轉換保單，也要考慮保費是否在可承擔範圍，以及後續保費是否可以負擔，並檢視保障內容，來讓自己冷靜下來。

根據保險事業發展中心統計，99年國人投保率已高達211％，但壽險新契約的平均保額卻只有65萬元，突顯國人平均保額偏低，國泰人壽營業企劃部經理張經理建議，在投保保險商品時，足額的壽險保障才是投保優先考量關鍵。國際紐約人壽也建議，可以隨著收入增加調整自己基本的保險保障額度，並以「雙十原則」作為調整基本保障額度的參考，透過完善的保險保障生活過得更順利。

  表：轉職的保險建議 

資料來源：國際紐約人壽