《保險規劃》政府推動長期看護 慢性病照護有保障？

精實新聞 2011-04-15 19:09:10 記者 徐伯豫 報導

小平的父親被診斷出罹患了阿茲海默症，醫生告訴他，由於父親的記憶會漸漸的消失，建議他聘請看護照顧，避免父親發生找不到路回家，或者是進食過多的情形。醫生還說，阿茲海默症是會遺傳的，因此小平也要為自己做好最壞的打算。小平聽新聞報導政府會推出長期看護的福利，倘若未來自己真的發生不幸的話，真的可以靠政府幫助嗎？

【高齡化社會 別讓退休金成了醫療金】

很多人打拼了一輩子，就是希望退休之後可以過著舒服自在的生活，但您可曾想過，老年生活有可能因為疾病纏身，讓退休生活變調？隨著醫療的進步，國人平均餘命已經延長到79歲。衛生署統計指出，年紀越大，所花費的醫療費用就越高，老年醫療費用的攀升，會更加速退休金的消耗，加上通膨的影響，未來老年所需的醫療費用支出，必然也更高。

2007年的中老年身心社會狀況長期追蹤調查指出，近九成的老人有一種以上的慢性病，五成以上的老人有三種慢性病。行政院主計處在97年的中老年狀況調查統計顯示，55-64歲的民眾有接近2%的人需他人照顧。65歲以上更有48.25%的人自認身體不健康，而每10個人當中就有1.4個人需要他人照顧。顯示越高齡的人身體健康程度越低，甚至更需他人照顧。 

附表：45歲以上年齡者之健康狀況(百分比)   資料來源：行政院主計處 

製表：徐伯豫

 【政府推出長照服務 普及化還需5-6年】

台灣目前65以上老年人口高達10.54%，經建會預估民國108年，老年人比例將達14%，進入超級老化社會，未來每兩個壯年人口就需扶養一位老年人。

有鑑於平均餘命的延長，老人照護未來恐會成為壯年工作者的重擔，政府已決定議推出「長期看護」服務；所謂「長期照護」是指身心失能持續達或預期達六個月以上且狀況穩定者，依其需要提供的生活照顧、醫事照護。接受長照服務者，應先由長照機構評估。未來計畫將長照服務進入以保險給付為主的模式。

長照服務分為居家式、社區式與機構收住式，不只針對高齡老人，其他不分年齡、身分與障礙別，只要是身心失能，有長期照護需求者，亦可提供照護服務。

而根據行政院日前通過的「長期照護服務法」草案，長照機構與被照顧者間必須簽訂契約，契約書將由衛生署訂定定型化契約範本，而長照機構需督導長照人員就提供的服務製作紀錄，對於被照顧者，除了為其安全或必要權益的保護外，不得對其錄影、錄音或有其他侵害隱私作為。對接受長照者不能有遺棄、虐待、傷害等情事，違者將處6萬到30萬元罰鍰。

不過，一般估計，普及式的長照保險制度最快還要五、六年後才能上路，屆時國內的長照產業才會有更大的發揮空間。 

【替自己加層保障 民間長期看護險補強】

根據調查，目前市面上外籍看護每月費用約在2萬至3萬元；台籍看護每月費用則約4萬到6萬；安養、照護機構每月平均收費2萬至3萬。且若家中真有照護人口，不僅需要看護費用，長照周邊費用也不少，包含了許多耗材，例如紙尿布、衛生醫療用品、輪椅、特殊衛浴、照護器材，尿管、鼻胃管、氣切管，以及特殊食物等，林林總總的用品將使安養照護費用更為可觀。

目前政府規劃未來長照的給付方式將有實物給付及現金給付兩大類：現金給付是直接針對家庭照顧者撥發津貼。實物給付則細分為機構式照護、社區式照護及居家式照護。其他包括交通接送、餐飲服務、輔具、家庭托顧、無障礙環境改善、照護諮詢、免付費照護課程、照護提供者的輔導與支持、營養諮詢、藥師諮詢等是否納入給付項目，則還在考量中。

相信您也看過許多被慢性病纏身的病人，因所獲得的照顧並不理想，許多病患甚至被迫過著沒有尊嚴的生活。因此，保險專家建議，在政府準備的社會資源之外，若想擁有良好的長期看護品質，尚需仰賴長期看護保險來補強。 

【長期看護險與醫療險無法互相取代】

由於民眾對於長期照護的認識普遍不足，在選擇保單時往往只注意到醫療險，而忽略長期看護險的重要性。新光人壽商品開發部協理曾崇育表示，慢性病所需要的不再僅有一般手術或住院給付，更需要按月給付的長期看護保險金。

國泰人壽數理部專案精算經理凃薏如指出，長期看護險與醫療險主要的差異在於「功能」與「給付時機」。醫療險減輕了投保民眾在疾病醫療費用上的負擔，並藉此提升保戶的醫療就醫品質；而長期看護險則是當保戶喪失自理能力後，進一步提供額外請人看護的費用。

此外，一般醫療險大多以住院醫療為給付前提，而當傷病導致需要長期看護時，前期的住院、手術期間能獲得醫療險的補償，後續短則數年、長則數十年的照護所產生的龐大費用，一般醫療險沒有給付。因此，長期看護險提供的是現行醫療險不給付的項目，兩者無法互相取代。一旦進入長期照護，任誰都無法預知何時能夠結束，除了充分運用社會福利資源，及早做好完善的保險規劃，才能為長期抗戰做準備。

 附表：醫療險與長期看護的比較 

製表：徐伯豫

附表：業界熱銷的長看險保單

製表：徐伯豫

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