《保險規劃》人民幣保單 投資要注意費用率

精實新聞 2013-07-12 13:33:51 記者 徐伯豫 報導

還記得農曆年後我們的文章─用人民幣買投資型保單 投資更給利(https://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=8abc9ef8-5127-49f2-a23a-d3d5a1624122#ixzz2YnS1KE65)嗎？當時台灣的人民幣業務剛剛開放，因此投資人能夠選擇的標的也比較少，僅有四檔ETF。然因應各界都看好人民幣與中國市場，目前各家業者不但推出了多類型的人民幣保單，標的也有所增加，提供更多選擇予各種風險承受度的投資者。不過標的不同，收取的費用率也有不同，提醒您購買保單前也要了解費用率的多寡，才不會造成獲利上的損失喔！

【選擇人民幣保單 注意標的與費用結構】

目前市面上已經有超過十張以上的人民幣保單，該如何選擇才對呢？第一金人壽總經理林元輝指出，選擇人民幣保單時，需要注意兩個部分，一是投資標的的多元化，有些保單僅有單一型態投資標的，投資規劃及風險配置的功能有限；第二是費用結構，人民幣保單的費用率約介於1%~4%之間，有些在首年度解約需支付1%解約費用，其他還包括管理費約每月20元人民幣左右，ETF申購手續費約1%左右，由於各家保單的費用結構不同，選購前可多加比較。

保險專家則表示，購買保單需要較長時間的考慮與規劃，因此解約對於保戶來說通常也都會有損失，建議若只是想要投資人民幣的您，直接至銀行開戶存款，降低費用率的收取。

【投資標的多元 選擇別忘評估自身風險 匯率也要考量】

林元輝說，人民幣保單有匯率風險，較適合已持有人民幣資產的人，或目前在中國工作、置產、未來計劃前往當地念書、經商、退休旅遊的族群，不論支付保費或領取年金，都不必擔心匯兌風險。

他進一步說明，目前保險公司的人民幣保單，連結投資標的除了人民幣指數股票型基金(ETF)，還增加了債券型基金，其中包含高收益債、投資等級債券和短期收益債，收益方式分為現金配息或再累積投資兩種。建議您依照自己的風險承受度來選擇，另外，也要注意該檔基金投資的區域，因為目前市場上有不少基金標的是「加掛」人民幣計價，但是投資區域並不一定在中國大陸或大中華區。

人民幣保單比較表(費用幣別：人民幣)

 資料來源：各業者

【比較費用率 不妨參考後收型保單】

除了比較費用率之外，您也可以多參考壽險業者推出的後收型保單，若真的有需要解約時，也可以降低費用率的收取。中國人壽副總經理洪祝瑞指出，所謂前收型保單，是指壽險公司會於保戶所繳保險費中收取保費費用後，再將其餘額幫客戶投資，保費費用則依各壽險公司所訂而有所不同。

而後收型保單免收保費費用，僅於固定年期內每月收取保單維持費用，且經過一定年限後，如客戶解約就不會額外收取解約費用，舉例來說，保戶在投保後收型保單時，免收保費費用，保費全額投資。但第一至第三保單年度解約時，解約費用率分別為5%、4%及3%，於第四個保單年度後解約則無解約費用。洪祝瑞表示，民眾於投保時可依對保險規劃的需求，選擇適合的商品。

前、後收型保單比較

資料來源：中國人壽

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