精實新聞 2013-01-28 19:17:39 記者 徐伯豫 報導
上周我們提到了，由於台幣升值，若想要買美金現在正是時候，而除了外幣定存與投資外幣計價的基金外，外幣保單也是不少民眾的選擇。除了保單利率優於台幣保單利率之外，還能夠一併投資外幣。雖然今年開始美元保單的利率已經有調降，讓保費小幅的成長，不過趁著台幣大漲美元相對便宜，趁此機會購買美元保單，仍然可以比購買台幣計價的保單要來得划算！
【外幣保單 利率2.75~3%不等】
整理目前市場上的外幣保單利率，我們發現利率的確調降了不少，與2010年時的利率相比，降幅有1個百分點左右，目前的保單利率介於2.75~3%間。不過相較台幣計價的保單，仍然具有優勢。保險專家表示，外幣保單可以提供保障不足者獲得較高的保障，若想要同時投資外幣，還可以考慮外幣投資型保單，以小額建立保障，同時滿足投資需求。不過購買投資型保單的保戶，在此也要提醒您，若是中途停扣，不但會讓投資部位下降，可能還會連保障一起喪失。
銀行主管則表示，台幣自2011-2012升幅都不小，今年(2013)還一度衝破28元，這3年算是台幣最強勢的時候，也反映台幣升勢已快到頂，未來再大幅升值機率不高，想撿便宜外幣者，最好趁現在。
【增額還本商品 理財保障一舉兩得】
目前美元傳統型保單分為增額型與還本型，您該如何挑選商品呢？中國信託人壽發言人卓長興表示，以受薪家庭及上班族為例，可投保具有還本及增額特色的美元增額還本終身壽險，像是「中國信託人壽美年沛美元增額還本終身保險」，兼具保障及還本，投保當年度保障逐年自動增值，快速享有高保障，在繳費期間內，保障自第2保單年度起，每年按基本保險金額的120%增加；繳費期滿後，保障依繳費期間屆滿之當年度保險金額，每年按基本保險金額的8%增加，並且每年可領回20%的基本保險金額，作為幼年子女規劃教育基金之用。除此之外，一般上班族可利用該商品增額及還本的特性，在退休後的每一年取得一筆現金，作為出國旅遊基金，或者補貼勞退金的不足。
【美元增額壽險 提供高資產/保障不足者最佳保障】
至於美元增額壽險，則是高資產一族與保障不足者可優先考量的商品。中國信託人壽表示，利用美元美額終身壽險保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，將資金做最有利的運用。例如，「中國信託人壽愛美鑫美元增額終身壽險」可同時滿足客戶資產配置及終身壽險保障需求，投保當年度保險金額即逐年遞增，「當年度保險金額」為第二年起依基本保險金額20%單利增值至110歲為止。繳費期滿後保價金部分提領免收費用，累積的資金可靈活運用，例如規劃退休生活，作為退休生活的固定現金流或是贈與子女，就能充分發揮理財與保障雙重效能。
【英式分紅 雙重分紅讓保額也成長】
另外比較特別的商品是保誠人壽的「保誠人壽美利成雙外幣終身壽險」，這是市面上唯一以美元計價的英式分紅保單，繳費期短又能坐享保單分紅，並將紅利滾入保額，可享受雙重分紅機制，包含增額分紅保額及額外分紅保額，讓保障雙重升級因此還具有長期保額增值優勢，很適合預期逐年提高保障的族群用來規劃壽險保障。
保誠人壽解釋，英式分紅保單是將紅利滾入保額，因此具有長期保額增值優勢；除了能立即提供安心的壽險保障，保單的價值也將隨時間穩定成長，滿足各階段人生規劃。並可享受雙重分紅機制，包含增額分紅保額及額外分紅保額，讓保障雙重升級；自第二保單年度末起，每年有機會依據保險公司實際經營績效獲享增額分紅保額，讓您的保障更富價值。
美元保單商品一覽
| 國泰人壽增美福美元終身壽險 |
增額壽險 |
7830 |
2.75% |
第一至第六保險單年度：無「每千美元之當年度保險金額」。第七保險單年度起：第七保險單年度為三千五百美元保險金額，之後每年以二百五十美元保險金額遞增所計得之金額，惟僅遞增至被保險人保險年齡到達一百零四歲之保險單年度為止。 |
| 國泰人壽增美樂年年美元終身保險 |
增額壽險 |
10350 |
3% |
繳費期滿後每年給付20%至終身 |
| 全球人壽安心360利率變動型美元增額終身壽險 |
增額壽險 |
USD 7,499(符合金融機構轉帳及高保額保費折讓共約3.5%) |
3.80% (2013年1月份之宣告利率) |
20年滿期之保單價值準備金USD 206,214(含增值回饋分享金) |
| 富邦人壽鑽美利外幣增額終身壽險 |
增額壽險 |
5,757 |
2.75% |
- |
| 富邦人壽美利豐盈外幣增額還本終身保險 |
還本型壽險 |
21,846 |
3.00% |
第6~19年：1,500元/年(每年領保額5%)，第20年起：4,500元/年(每年領保額15%) |
| 中國人壽美滿一生外幣終身壽險(美元) |
增額型終身壽險 |
6年期9,961美元 |
2.75% |
- |
| 中國人壽美富年年外幣終身保險(美元) |
還本型終身保險 |
19,695美元 |
2.75% |
繳費期滿後，以保額的9%每年還本至終身 |
| 中國信託人壽美年沛美元增額還本終身保險 |
增額型終身壽險 |
19002 |
3.00% |
繳費期滿後每年即可領回20%的基本保險金額，最高給付至年齡到達110歲止 |
| 中國信託人壽愛美鑫增額終身壽險 |
還本型終身保險 |
5674 |
2.75% |
「當年度保險金額」為第二年起依基本保險金額20%單利增值至110歲為止。 |
| 保誠人壽美利成雙外幣終身壽險 |
增額型終身壽險 |
6年繳費/保費為3150美元 |
- |
- |
| 三商美邦人壽美元發美元終身保險A型 |
增額型終身壽險 |
- |
- |
每年依保險金額增值20%，增值十年，保障一倍變三倍 |
| 三商美邦人壽美元發美元終身保險B型 |
還本型終身保險 |
- |
- |
投保滿兩年後開始每兩年領回一筆「生存保險金」，第十一年開始則每年領回一筆「生存保險金」，每次均可領回基本保額的8% |
資料來源：各保險業者，徐伯豫製表
【投資外幣仍應考慮自身需求與風險承受】
中國人壽副總經理洪祝瑞表示，相同保費支出下，外幣保單有機會購得較高保額，這也是美元保單持續熱賣且通路詢問度居高不下主要原因。但錠嵂保險經紀人台北營業處區經理余婉琴也提醒，有意購買外幣計價保單的民眾，應確認自身是否有外幣需求及承擔匯率風險的能力．並依家庭財務及未來生活的規劃，為自己選擇合適的外幣計價保單，才能在家庭保障與財務規劃中，取得合適的平衡點。
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