《保險規劃》標靶藥物效果好 您的保險理賠嗎？

精實新聞 2012-10-12 19:19:13 記者 徐伯豫 報導

癌症對於現代人來說已經不是陌生的名詞，根據衛生署今年發布的數據，去(100)年因為癌症死亡人數為4萬2559人，等於每100個死亡人數中就有28人死於癌症，平均每12分21秒就有1個人遭癌魔奪去性命，且男性的人數幾乎是女性的2倍。面對癌症的高罹患率，除了使用傳統的化學治療與放射線治療之外，您可知道還有標靶藥物這東西？

標靶藥物不但副作用低，治療效果也好，但是費用昂貴，使用健保給付申請又非常嚴格，只有少數患者能獲得健保補助，多數的病患與家屬還是得自行負擔標靶藥物的費用來對抗癌症。根據國家衛生研究院199期電子報指出，標靶藥物費用的月花費可達10多萬，一年甚至上百萬，而高額的治療費用往往造成家庭經濟莫大負擔與可能性負債，造就了因疾病而貧窮的「病貧族」。

【拒當「病貧族」 認清癌症險保單條款內容】

錠嵂保險經紀人公司提醒，隨著保險意識的抬頭，國人越來越懂得未雨綢繆規劃防癌險，但醫療不斷進步，許多新式療法可能無法納入傳統防癌險的理賠範圍，建議您應定期檢視保障內容，瞭解保單條款所述的理賠範圍，適時調整，建構完整的防護網，減少因罹癌所造成的家庭經濟衝擊，讓保險成為對抗癌症最有力的經濟後盾。

錠嵂保險經紀人公司台北營業處經理余婉琴表示，在檢視防癌險保單時，除了瞭解住院及開刀理賠的金額外，更要注意保單條款內對於各項癌症治療理賠給付的說明，才能瞭解防護的漏洞並進而補強，為自己的未來做最完整的規劃。

余婉琴進一步解釋，以目前廣泛用於癌症治療的標靶藥物來說，因屬化療藥物，故要注意保單條款內，是否有針對「口服」或「注射」化療藥物的定義給付規定與範圍。國家衛生研究院電子報指出，未來20年，癌症標靶治療將逐漸取代傳統化療，成為抗癌的主流。

而新式標靶藥物多為口服式，且與注射效果同等，患者可直接至門診領取口服藥物後返家休養，住院注射化療藥物已不再是抗癌的標準流程，因此在防癌險的檢視上，建議尋求有針對癌症門診醫療保險金或癌症放化療保險金給付的條款內容做重點檢視。

【癌症險為定額給付 自費藥物得靠自己付】

錠嵂保經提醒您，癌症門診醫療保險金或癌症放化療保險金，一般而言，都是依投保單位數採「單日單次」的方式給付，而不是以實支實付的醫療費用給付，因此這類型的條款內容對於標靶藥物自費方面，並無太大幫助。

此外，傳統防癌險中，像是光子刀等新式癌症放射線療法，並不符合手術保險金給付標準，部分防癌險更是將癌症所引起的併發症排除於理賠範圍之外，因此在檢視保單理賠內容時，應考量保單條款所述之理賠項目及療法，是否符合目前的醫療趨勢，並尋求保險專業人士的協助，調整保障內容，如此才可避免需要保障時才發現不符所需的窘境。

【投保癌症險三步驟 不怕「癌」來磨】

若目前尚未進行防癌險規劃的民眾，建議您可找專業保險從業人員，為自己做保單健診，以原有的保障加添防癌的規劃。也提醒您，若是早年即已購買癌症險，也不要輕易解約，只要釐清保單條款的理賠內容，針對不足之處，以新式防癌險或是以重大疾病的一次給付來做為補強即可。

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，您可採取三步驟按照自己的需求來規劃保障，第一步驟可先以終身醫療險搭配實支實付醫療，終身醫療險會視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，可填補健保醫療保障缺口，除了終身醫療險的規劃外，建議還可搭配實支實付醫療險來補貼醫療雜費，因為許多健保不給付的自費用藥會造成龐大的醫藥費負擔，而實支實付醫療險中便有提供醫師指定用藥的保障項目，與終身醫療險搭配投保可讓醫療保障更完整。

第二步驟則是加保重大疾病險或特定傷病險，這兩種商品最大的特色在於保險金屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患重大疾病或特定傷病，而且在保障範圍之內即可支付，且癌症多有包含在其中一項疾病保障之內，保險金的理賠一次到位，不論是採用昂貴自費的新式療法，例如癌症需使用的標靶藥物，或是補貼經濟收入中斷、聘請看護的費用，甚至是家庭成員因照顧病患而離開工作崗位而損失的收入，都可透過這筆理賠金作補償。

若是行有餘力再投保癌症險，目前市面上的癌症險多數是在保戶確定罹癌後，先給付一筆初次罹癌保險金，然後再依因治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等實際醫療行為，額外給付定額保險金。另一種則是一次給付型的癌症險，罹患癌症立即給付一筆理賠金，契約即終止，您可視經濟能力加保，分散罹癌風險。但盧裕民提醒，癌症險僅理賠治療癌症的醫療行為，不像醫療險的保障較全面性，因此預算有限時，建議先把醫療險的保障買足，行有餘力再投保癌症險。

資料來源：國際紐約人壽

【南山、國泰產推出新種防癌險 由銀行代銷】

南山與國泰產險近日紛紛與銀行合作，推出新的癌症險，提供給民眾更多的選擇。南山人壽的「南山人壽超安心防癌保本終身保險」，提供保戶更全面的醫療保障，首次罹癌即整筆給付，讓保戶在確診初期就可選擇最佳的療程，無須擔心昂貴的醫療費用；此外，若在契約有效期間內，於第25保單年度末仍生存時，即可領取所繳保險費總和70%的生存還本保險金，且仍享終身癌症及身故保障至110歲保單年度末。

上述保單在倘若生存之被保險人，保險年齡已達110歲之保單年度末且本契約仍有效時，則給付祝壽保險金。舉例來說，40歲的曾先生投保繳費10年的「南山人壽超安心防癌保本終身保險」，保險金額100萬元，年繳保費107,300元，若不幸於第5保單年度末罹患第一期前列腺癌，則可申請「首次罹患低侵襲性癌症疾病保險金」214,600元，且契約繼續有效。

如曾先生病情控制良好，在第25保單年度末仍生存，可獲給付生存還本保險金751,100元，且繼續享有罹患侵襲性癌症及身故保障；當第30保單年度末，若不幸遭診斷罹患第三期肺癌，則可申請「首次罹患侵襲性癌症疾病保險金」100萬元(無須扣除已領取之「首次罹患低侵襲性癌症疾病保險金」)，理賠後契約即行終止。

國泰產險則推出的「真愛．無礙 安心防癌」專案，結合了住院日額、初次罹癌及多項癌症醫療等3重保障，投保生效後立即享有保障，以30-34歲男性為例，只需年繳4900元，若不幸確定罹患癌症，即可獲得100萬1次性定額給付，另外因癌症住院還可獲得每日4500元的日額給付。

核保經理林志強表示，該專案可自行選擇較佳的醫療方式，以及因應未來不能工作的生活開銷與醫療費用；治療中，如有因癌症發生住院、手術、門診及放射線治療、癌症骨髓移植等，也有相對的保障項目可以申領，才能打造最完整的癌症保障防護網。