《保險規劃》三明治族群壓力沉 退休規劃雙層考量

精實新聞 2012-03-21 19:47:10 記者 徐伯豫 報導

老年化及少子化已經是台灣社會的普遍現象，隨著扶老比例上升，造成下一代的扶養壓力增加，規劃退休保障的需求有增無減，如果能提早在子女年幼時透過行動及教育，及早規劃退休生活，不但能減低規劃退休的成本，也能提早使兒女獲得終身保障。今天就讓我們了解，針對現代社會中的「三明治族群」應該要如何做好規劃。 

【人口老化、扶老比例高，退休及早規劃因應】

所謂的「三明治族群」，既要生兒養女，也要扶養長輩，固然可以享受三代同堂的喜悅，但如何透過良好的退休規劃，讓三代的人都能過的好，似乎更為重要。根據經建會的人口推算，2017年台灣將正式踏入高齡社會，2025年更會邁入超高齡社會，2040年扶老比例將由目前的7:1(即平均7位青壯人口扶養1位老人)，增至2:1，也就是說，30年後當子女成人時，每2位青壯年就要扶養1位老人，創下歷史新高。

為人父母的您，如果可以替自己及早準備具保障的退休生活，不但可減輕下一代負擔，亦能因應老年化社會的變化，同時教育子女及早規劃退休生活，更可在自己能力所及的時候，使兒女獲得終身保障，減低對未來生活的憂慮，儼然成為現代父母的新課題。

保德信人壽執行副總經理楊美瑛表示，扶老比例上升，未來青壯年的經濟壓力必然會增加，相較於在工作後開始規劃退休，若能在子女年幼時提前灌輸未雨綢繆的觀念，子女的人生規劃將更完善周詳，也能降低投保成本，讓子女終身受用。 

【三明治族群壓力沉 保障也要加重】

講到退休規劃，目前市場最夯的商品堪稱外幣保單，目前各家壽險公司都有美元保單的發行，不過商品這麼多種，您可有仔細比較過其中的差異呢？規劃退休生活，除了需要具有還本金的商品之外，對於「三明治族群」來說，保額的提升也相當重要。

保險專家表示，三明治族群上有高堂、下有子女，風險相對其他承保族群更大，需要的保障也更高，因此，具有增值效果的壽險，就能讓保障權益不受身體狀況影響，假若被保人不幸身故，仍能為下一代留下充裕資金，應付日後生活所需。保德信人壽建議，保險商品的本質就是保戶在遭遇風險時的護身符，除考量在退休年齡後的生存還本保險金金額，要足以彌補收入減少，協助客戶安然度過長壽風險外，最好還能針對全殘風險，提供扶助金的照顧。因此，三明治族規劃的重點應該可以針對幾個重點時期─奉養父母+子女(壽險)、退休生活照顧(還本金商品+老年照護)、遺產規劃(壽險)來考量，針對這些時期選擇需要的商品，並請保險顧問定期協助檢視保單，來滿足各階段的需求。 

【賺的錢不夠付保險？ 以定期保障補足缺口】

當然，在預算足夠的情形之下，相信您一定是會將保障補足；不過若是擔心保費占用支出太高(不含儲蓄、還本型保單的純保費支出超過家庭支出的1/10)，專家建議，不妨利用定期的保障補足。專家表示，目前無論是壽險、重大疾病、醫療保障甚至是到有殘廢扶助津貼的商品，都有終身與定期兩種不同的保障期間。若像是養育子女這樣有階段性任務的風險，就可以利用定期的保障規劃，不但降低支出，也能同享不幸發生時的保險給付。另外特別強調的是有殘廢扶助金的商品，一般壽險給付的內容為全殘扶助金，也就是被保險人必須要被認定為「全殘」才能夠獲得保險公司的理賠，市場上現在有針對二至六級的殘廢等級，甚至二至十三級的殘廢等級推出的保險商品，不但經醫院確診後可以獲得殘廢扶助金的理賠，甚至還有豁免保費的功能，同樣有終身與定期兩種類型，建議三明治族群不妨也能在購買意外險與壽險之外，利用定期險保費較低的特點，加強這方面的保障。 

【連子女一起規劃 教育基金+保障一次購足】

保德信人壽建議，保險最大的特性就是提供保障，在老年化社會下，如何讓退休生活充裕，擁有一個能提供長期保障的保險商品已不可缺少。為自己購買退休保障產品，除了能為自己獲得保障外，亦能減輕未來子女的壓力，若同時讓子女投保美元還本終身保險，並於投保第二年度起每年領取的生存還本保險金，除了能成為子女的教育基金，更重要的是使子女能及早得到終身保障。而美元保單相較台幣保單保費較低，但實際報酬率卻不亞於台幣保單，無形中也降低了保險成本，增加退休本錢。

保德信日前推出璀璨人生美元還本終身壽險，以子女於零歲開始投保為例，若選擇二十繳費年期型別，子女於二十歲投身社會時，可擁有投保金額五倍的終身保障。除了為子女提供保障外，家長也應同時教育子女年輕時及早規劃生活，以降低退休規劃成本，更靈活運用資金規劃人生，讓他們亦可在退休生活無憂的前提下，追求不同人生階段的理想，安心迎接退休生活。

 美元還本終身保險商品比較一覽表

資料來源：各家壽險公司