《輕鬆理財》畢業=負債？ 學貸族還款大作戰

精實新聞 2012-02-08 19:22:35 記者 王怡茹 報導

23歲的阿明從小就很會唸書，由於家裡經濟並不寬裕，父母無法負擔每一位小孩的學費，所以他從大學起就靠著打工賺生活費，而學雜費則是依靠助學貸款。歷經2年的寒窗苦讀，阿明去年順利考上理想中的公立研究所，圓了自己的求學夢，不過當他想起身上背著數十萬的債務，還是很緊張：「我該如何處理這筆龐大的債務？難不成畢業即負債嗎？」

根據教育部資料，高中職以上學生申請就學貸款人數，自民國87學年度的15.2萬人次，迅速成長到98學年度的81.7萬人次，增幅近5.4倍，顯見助學貸款已是重要的籌措學費管道。對此，理財專家表示，學子們只要提早擬定還款規劃，並做好有效的資產分配，就不用被債務追著跑，還可以保有良好的生活品質。想知道如何著手嗎？快緊接著看下去吧！

【100學年度學貸2/29截止 年息1.83%】

新學期即將開始，新學期即將到來，目前臺灣銀行、台北富邦、高雄銀行等各承辦行即日起至2月29日受理100年度下學期就學貸款，目前年息為1.83%。在申貸資格方面，主要區分為三種，包含學生家庭年收入114萬元以下者，就學及服役期間的利息由政府負擔；逾114萬元至120萬元者，就學及服役期間的利息由學生負擔半額；逾120萬元以上且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者也可申辦，但利息須自行負擔。

如果不想人擠人，建議民眾多利用銀行提供的網路服務，以臺灣銀行為例，可先到「臺灣銀行就學貸款入口網」填寫申請書，以節省現場填寫及等候的時間。台北富邦的申貸學生同樣可透過網路連結至該行「就學貸款專區」，使用包括申請流程說明、Q&A、還款方式及試算、表單下載、服務據點…等多項服務。

臺銀表示，網站上都有申辦就學貸款應備文件與相關資訊，建議申貸學生先上網填寫申請書，可節省現場排隊填寫及等候時間。同時也提醒申貸同學，未來如有繼續升學、服義務兵役、教育實習、提前退伍或延畢及休、退、轉學等情形，務必記得填寫償還期限異動通知書，以維護自身權益。

表1：對保應檢附文件 

註：同一教育階段定義－高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。

【擬定適合您的還款計劃】

物價漲不停，家長的荷包逐年縮水，許多學生繳不出學費，只好轉而尋求就學貸款的協助，但畢業後，卻是另一個壓力的開始。其實真的不用那麼累，以下提供您幾個還款建議：

1.評估自身條件 設定還款期限

到底該如何償還學貸？是一次付清比較好？還是按時繳交呢？其實，這沒有一定的答案，因為每個人的投資屬性、理財目標及財務條件均不同，適合的理財方式也會有差異，學貸族的第一步就是先瞭解自己的經濟狀況及需求。

以阿明的例子來看，依就學貸款相關規定，學子自畢業後滿1年後、休學後1年，或退役日滿1年後，才需逐月付清，若加上2~3年碩士在學期，等於有3~4年的時間可以籌措資金，只需妥善安排這段時間的收入（如研究助理費），甚至有機會不付一毛利息。

如果阿明不喜歡欠債，可以把目標訂在早點結清債務，再利用這3年時間理財。假設他的月收入扣掉生活支出，還剩下5,000~7,000元的可用餘額，這筆錢可放定存（零存整付），以目前1年期銀行平均定儲固定利率1.37%計算，期滿後最多可拿回257,394元，足以償還部份本金或做其它資金運用。

事實上，學貸屬於一種「良性負債」，利率比其它貸款低廉許多，要是阿明對投資有80%以上的把握，甚至也可挪用部份資金作為投資之用，發揮錢滾錢的效果。以每月5,000~7,000元來說，可定期定額一支~兩支基金，只要找到平均報酬率高於1.83%的投資組合，就不用急著把貸款還清，可以一邊還債、一邊累積財富，但務必事先預留1年的緊急準備金，避免遭遇資金調度失靈的窘境。

2.額外還本省利息

收入不多的學貸族，如果手頭上剛好有閒錢，如年終、紅利獎金等，則可用「額外還本」的方式還款，當本金減少，便能降低利息支出，達到省息的目的。就學貸款沒有提前清償違約金的問題，因此申貸學生不一定要縮短貸款年限，反而會加重自己的還款壓力，期間仍可從事其它投資活動，想多還就多還，不必設太高的還款門檻而把自己綁死。

3.學貸還款、緩繳門檻放寬

除此之外，學子還可利用政府及銀行的優惠措施來減輕負擔。教育部2月1日起放寬就學貸款多項條件，針對低收入戶及中低收入戶的還款者，可選擇延長還款年限為原來的2倍，降低每月還款額度約一半。在緩繳門檻方面，由原來的平均月收入2.5萬元，放寬到3萬元，且中低收入戶或是低收入戶均可申請，最多可緩繳3年，該期間除無須繳納本金外，利息也由政府負擔。

另外，臺銀本學期續辦「就學貸款1314減息優惠」（授權自動扣繳）。貸款人申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請，在1個月內登入網銀，自申辦日次1期償還期金日起，即可享有貸款利率調降0.1314%的好康，直到貸款還清為止，符合資格的申貸學生千萬別忘了申辦。
或參閱個人理財網：https://www.moneydj.com/rich/

表2：100學年下學期學貸申請資格及利息

資料來源：教育部，王怡茹整理製表。