《保險規劃》瘋運動！職業選手意外保障不可少

精實新聞 2012-04-17 20:51:15 記者 徐伯豫 報導

自從哈佛小子林書豪在NBA刮起「林來瘋」及曾雅妮勇奪高爾夫球后，再加上日前王建民在美國職棒大聯盟春訓初登板奪下首勝、還有網球國手盧彥勳及超級馬拉松選手林義傑，個個都在運動領域中為國爭光，也讓台灣不但運動的人數增加，觀賞運動賽事的比例也提高。

不過，大家在為這些台灣之光喝采之際，卻少有人關注運動員的保險權益。錠嵂保險經紀人公司建議，職業運動員要注意醫療險和意外險的規劃，尤其近年來的還本型傷害險，不但可以提供傷害險保障，保險契約到期時還可以退還保費的還本功能，但仍需注意承保限制及保費可能過高等問題。 

【運動員危險等級高、保費貴 意外發生可能葬送職涯】

台灣愈來愈多的優秀選手在國際體壇上發光發熱，不但帶動國人喜愛運動的風潮，也激勵更多年輕人投入運動事業。然而，職業運動員購買一般意外險，不是保費高昂，就是無險可買，難以藉由保險規劃提供職涯完整的保障，殊不知運動傷害或意外對職業運動員事業的影響相當大，更有甚者，可能斷送一個優秀運動員的運動生涯。例如超馬媽媽邱淑容2008年在法國參加超級馬拉松大賽時，因為傷口感染得被迫截肢，令人遺憾。

對此，錠嵂保險經紀人公司台北營業處區經理余婉琴表示，職業運動員首先需要規劃意外及醫療險。意外險是針對非由疾病所引起的外來突發事故而造成的醫療費用及殘廢進行補償，舉例來說，像是因打球的肢體碰撞而導致的骨折，就可運用意外險所附屬的意外傷害醫療，來彌補醫療費用。然而，因為長期從事某種運動而造成的運動傷害，例如柔道選手習慣性的關節脫臼，可能就不在理賠的範圍內。 

【傷害險保費與職業等級有關 依照風險費率不同】

不同於壽險和醫療險以年齡計費，傷害險的保費是依照職業等級有所不同，目前各家保險公司在承做意外險時，會按照不同職業的風險分成6個等級，並依照風險等級進行收費。然而，並非每家保險公司的職業等級分類皆相同，例如自由車參與人員在不同的保險公司就可能分屬職業等級3或4，而在一些特殊運動上，例如從事角力、柔道、空手道、特技表演、汽機車等競賽或表演等，因為風險程度過高，已明列在除外條款不予理賠。另外，在核保的審議過程中，針對部分運動員保險額度上也會有所限制，像是壽險或傷害險僅能限額承保。 

表一：職業運動人員職業等級參考

資料來源：中國信託人壽 

【還本型意外險 提供運動員保障】

近年來，業界推出的還本型意外險，則是可提供傷害險保險，同時兼具保本功能的商品，可以帶給運動員較充分的保障。余婉琴表示，每家保險公司針對還本型意外險保障內容有所差異，有些保險公司訴求的終身意外險保障，因為保費過高，消費者在預算考量下，只能買到較低的保額，但是在風險事故發生時，可能導致理賠不足以支應醫療費用的窘境。她同時補充，運動員若經濟條件許可，可以將長期照護險種或長期安養險種納入保險規劃中，當因運動傷害造成殘疾，甚至失去工作能力時，保險公司會提供一筆讓保戶自行運用的保險金，減輕家庭經濟負擔。 

【除外不保項目要注意 填寫要保書務必誠實告知】

依據金管會保險局示範條款，投保意外險的除外不保項目包含被保險人從事角力、柔道、跆拳道、馬術、拳擊、特技等競賽或表演時；或被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演，致成死亡、殘廢或傷害時；除另有規定，保險公司將不負給付理賠金的責任。

錠嵂保經表示，除了部分職業運動員因職業等級過高買保險受到許多限制，甚至可能買不到意外險外，在保險經紀人的專業協助下，依然有機會做足可規劃的保險保障，為職業生涯增添保障。中國信託人壽則建議在填寫要保書時，一定要誠實告知被保險人所從事的職業，並詳細閱讀保單條款或向保險公司多做詢問，以免事後發生理賠糾紛。 

【購買意外險 考量保額也要顧慮傷害醫療給付內容】

中國信託人壽建議，投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容。一般較完整的意外險保障，必須要包含意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，理由在於意外事故發生後不僅需長期療養，其後所衍生的醫療費用更是主要經濟壓力來源，透過保險才不致影響家庭經濟及生活品質，更可以發揮提昇醫療品質的功能。 

表二：市場熱賣意外險

徐伯豫製表