《保險規劃》避免家人負擔 長期看護需求靠保單

精實新聞 2014-05-12 19:22:29 記者 徐伯豫 報導

小華是家中老么，年邁的父親在過年前因中風導致下半身癱瘓，為照顧父親的生活起居，現在和家人正在申請外籍看護。小華一方面擔心父親的身體狀況，另一方面也慶幸著還好有兄姊一起分擔看護的費用，讓經濟負擔不會一下子變得太沉重。不過現在的人孩子都生得少，甚至是當「頂客族」，萬一自己未來也需要申請看護，會不會變成家人沉重的負擔呢？

台灣邁向高齡化社會，長期照護的需求因此受到重視。年初長照服務法草案在立法院社福衛環委員會完成初審通過，代表台灣的長期照護發展邁向新的里程碑，連帶長期看護險也開始受到重視。不過根據壽險公會統計，無論是壽險、傷害險或健康險，國人投保率都高於200%，相形之下，長期看護保險投保率卻只有2%，顯示大多數人都忽略長期看護險的重要。

【長期看護議題持續發燒 保不保差很大】

根據估計，即使是在健康狀況下入住安養機構，以國人目前一生中平均需長期照護的時間為7.3年推估，就需花費約300萬〈以立案療養院每月費用2.5萬元，加上衣物、紙尿布等日常消耗型支出每月約8,000元〉。若是處於長期看護狀態，每月還需額外支出費用就超過100萬元〈如醫療器材支出等〉；如果選擇由家人辭職照顧，以月平均薪資4.5萬元為例，7.3年約減少約400萬元的收入。這樣算下來，無論是由安養機構或由家人照顧，預估花費都將超過400萬元，勢必成為家庭經濟重擔。

新光人壽表示，長期看護保險是長期、持續性地補足家庭經濟支出，建議民眾將長期看護保險視為人生保障照護網中不可或缺的一部份。

看護費用一覽(單位：元)

資料來源：壽險公會

【長看險保費高？ 不妨趁年輕買或拉長繳費期限】

或許您有研究過長看險的價格，不少民眾會因為保費而卻步。不過保險專家分析，雖然長看險的商品對於40歲以上的民眾來說，保費高得驚人，但是若在40歲以前購買，有40%的長期看護保險的保費，相當於只要每天省下一杯咖啡的費用，即可享有長期看護的保障。

或是您換個方向思考，其實，長看險的結構都有保費豁免的機制，也就是說，如果在繳費期間就發生符合長看保障啟動的內容，不但可以即刻啟動長看的保險給付，後續的保費也免繳。因此專家建議，購買長看險，保險的繳費期間要拉長，當然，財力足夠的話，越年輕購買也越好。

【購買類長看險 為您減輕繳費壓力】

我們也發現，另一個讓民眾購買長看險意願較低的因素，即為長看險的申請條件較為嚴苛，必須符合巴氏量表的評分，因此對於症況較輕但也需要看護的情況下，恐怕不一定能申請長看險的給付。根據衛生福利部統計資料顯示，造成長期照護的原因，以腦中風所佔比44%高居第一，其次為失智症10%、顱內傷害6%。因此，除傳統依身體狀態認定的長看險外，各家保險業者也紛紛推出理賠標準更明確，依疾病認定的「類長看險」。

國泰人壽商品行銷企劃科副理朱漢農表示，長期照護的風險，會造成退休金在短期內消耗殆盡或帶給子女龐大的經濟、身心負擔，因此，及早規劃完整的長期看護保障，補足長期照護的缺口，是相當重要的課題。

他進一步指出，以國泰人壽類長看險的「鍾康特定傷病終身保險」來說，針對腦中風、阿爾茲海默症、嚴重頭部創傷、帕金森氏症等九項易導致長照狀態的特定傷病，每年給付特定傷病保險金(首年保額18倍，之後每年保額12倍)至身故或99歲；此外，考量國人喜好儲蓄累積資產，特別設計在第30保單年度，領回1倍總繳保費的生存保險金，讓保費無論健康與否，都能有去有回，且保障持續終身有效。

【重大疾病+特定傷病類保障 以疾病認定給付保障廣】

另外其實也可以考慮綜合重大疾病與特定傷病的一次性給付的保險，雖然這樣的險種無法提供長期的照護津貼，不過也能解決短期的資金需求。中信人壽發言人卓長興表示，由於傳統的「長期看護險」係針對失能者而設計，被保險人必需通過特定狀態評估診斷才能理賠，而「重大傷病保險」則是確定被保險人罹患重大傷病後，該保險金契約即告中止。

而中信人壽的「珍愛一生終身健康保險」改以罹患重大疾病及特定傷病做為給付條件，再加上提供確診後的生活照護保險金保證給付機制，將重大傷病保險的保障延伸至罹病後的生活照護，除了能減輕民眾在家療養的費用負擔，並且有豁免保險費機制和身故保險金及祝壽金的給付，可一次滿足保戶對於重大傷病及長期看護的雙重需求。

中信人壽進一步指出，腦中風、阿茲海默症、糖尿病、心臟病、高血壓、慢性肺疾病、癌症等疾病都有年輕化的趨勢，所幸近年來民眾對於長期照護保險的認知已逐年增加，涵蓋重大疾病且保本的類長看保險，買氣已逐步上揚，建議民眾投保時可先了解家族的病史及個人所需求的醫療品質來設定投保額度，防範可能發生長期看護的風險。

【南山人壽與玉山銀推出「長期看護險結合保險金安養信託」服務】

從社會新聞中，我們也看到不少民眾面臨高齡需要看護，但子女卻捲款離開、不負起照顧責任的慘劇。為了確保保險公司所給付的保險金真能依自己指定的方式運用，南山人壽與玉山銀行合作創新推出「長期看護險結合保險金安養信託」創新服務，結合長期看護保險商品與銀行保險金信託服務，確保未來被保險人需使用長期看護保險金時，能透過事先約定的保險金信託契約，由保險公司將保險金撥入保戶指定的信託帳戶，並依保戶事先約定的契約內容，將保險金運用於給付其生活費、安養機構費用或醫療相關費用等用途，協助保戶透過雙層保障規劃，及早預備老年所需的經濟與長照、安養等需求，預約有尊嚴、有品質的老年生活。

此外，「南山人壽美滿人生長期看護終身保險」，特別將投保年齡上限拉高到70歲，對高齡者本身或其家庭來說，都有助於降低長看風險的威脅。此外，提供1~6級殘廢豁免保費機制，當發生條款約定之1~6級殘廢或達需要長期看護狀態時，即可豁免後續保費，保障依然持續不中斷，充分發揮轉嫁風險的效益。

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