精實新聞 2012-04-18 19:35:41 記者 徐伯豫 報導
小佳一直覺得自己的鼻子不夠好看，在朋友的建議之下也對於醫學美容躍躍欲試，不過看到網路上面那麼多對於醫美診所的控訴或是失敗經驗，讓小佳決定前往大醫院來做手術，在醫生的建議之下，小佳決定以一勞永逸的方式將鼻子墊高。在與自己的保險業務員討論後，業務員建議她以「鼻中膈手術」來開立診斷證明書以申請保險的理賠。您是否也因為外表的不美麗，想要進行整形手術呢？今天就讓我們了解一下，整形手術究竟能不能申請保險理賠吧！
【整形手術理賠 非必要性不給付】
現代醫學日益精進，醫療行為不再只是應用於減輕病患身體上的病痛，亦有不少愛美民眾尋求專業醫生來改善外貌。然而，目前對於整型手術或微整型等這類醫學美容療程所引起的醫療疏失，保險是否予以理賠，仍有模糊地帶。錠嵂保險經紀人公司表示，若因意外事故所造成的外觀缺失，經醫生建議進行「必要性」的整型手術，且於衛生署認定的醫療院所實際進行治療，保險會理賠；但若是追求美麗而於醫美診所進行的整型手術，則不在保險理賠範圍之內。
【先天性疾病造成外觀缺失 保險亦除外不賠】
整型手術概分為醫療導向和追求美麗兩種，例如兔唇等天生疾病、或是因後天意外造成身體異常而進行的整型手術，均屬醫療導向，透過整型手術不僅可讓患者重建身體機能，亦可使患者擁有正常的外觀。錠嵂保險經紀人公司南二營業處區經理吳啟泰表示，因先天性疾病所造成的外觀缺失，保險是除外不理賠的；但如果投保30天後才因新發生的疾病而影響外觀，必須進行整型治療，保險公司基於建構其基本生活條件，會依照手術費用進行理賠。
【整形手術也有風險 利用壽險保障身故風險】
若單純是出於追求美麗而進行的整型手術，例如割雙眼皮、隆鼻或隆乳，或近年來流行的微整型，像是施打玻尿酸、雷射等因屬於消費者自發性所進行的整型，以目前的各家保險公司推出的險種來看，都無法提供相關的保障規劃，因此建議您在進行相關手術前，必須審慎評估手術風險。
由於任何手術均存在風險，而近來新聞媒體報導有關整型手術失敗致死案例也時有所聞，錠嵂保經建議，可透過檢視自身壽險保障規劃，萬一不幸發生整型失敗導致身故或全殘，可及時獲得身故全殘保險金，同時也讓家人獲得妥善的照顧。
【重大燒燙傷造成必要性整形手術 依照保單內容給付】
燒燙傷在整體事故傷害中雖然不是主要的死亡原因，但因療程較長，且需傷口清創、植皮、整型、電療或截肢等手術，以及燒燙傷病房無菌設備等，整體醫療費用特別昂貴；據全民健保資料庫分析，燒燙傷病患平均住院日數為14天，約為一般住院天數的3倍；燒燙傷病患平均每人醫療費用為9.6萬元，若為多處燒傷病患，平均花費更高達29萬元，遠高於所有事故傷害住院平均費用5.4萬元。部分保險公司提供「顏面傷殘整型費用給付」，特別針對頭、頸、顏面等部位，因意外傷害遺留顯著外觀缺失所需的整型手術費用，予以補貼，以減輕患者經濟負擔。紐約人壽也建議，應該規劃完整燒燙傷保障，或是檢視您的意外險中是否提供重大燒燙燒的給付，以減少收入中斷的財務壓力。
不過像是燒燙傷引起皮膚起水泡、產生疤痕，嚴重的燒燙傷甚至會使皮膚壞死及皮下組織受到破壞，會需要植皮或整型等。國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和指出，只要是以醫療為目的之處置，都包含在保險理賠範圍之內。舉例來說，小朋友燒燙傷後容易導致皮膚臠縮，因此，在逐漸成長的過程中，需要定期進行植皮手術，這也在醫療險的理賠範圍內。
預防重大燒燙傷應備保障
| 第一層保障 |
終身醫療險 |
投保終身醫療險，該類保單多數會加強燒燙傷給付。此外，若同一次住院超過30天的部份，則提供日額2倍的住院醫療保險金，如需進行手術治療時，則視手術項目與等級提供手術醫療保險金，讓保戶能安心治療。部份傷病出院後仍需休養，也提醒民眾選擇醫療險保單時，也應注意是否提供出院療養保險金，以及後續門診保險金的給付項目等，可讓整體醫療保障更完整。 |
| 第二層保障 |
實支實付型醫療險，指定用藥及輔助器材納入給付 |
透過實支實付型醫療附約提高醫療品質，包括每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等，在給付限額內可憑收據申報，可讓保戶獲得更完整的醫療照顧。至於重大燒燙傷復健需要的輔助器材與指定用藥等，例如彈性壓力衣和除疤藥劑等，在醫師評估認為有需要時，皆可納入住院醫療費用中的醫師指定用藥或相關雜費中給付。 |
| 第三層保障 |
意外險額外提供25%重大燒燙傷保障，減少經濟壓力 |
意外險保單除了大家所熟知的意外身故與殘廢給付外，近年來意外險保單也新增重大燒燙傷保障，只要符合重大燒燙傷定義：二度燒燙傷面積大於全身20%、三度燒燙傷面積大於全身10%或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者，亦即符合現行全民健康保險重大傷病定義者，可獲得意外險保額25%的理賠金。根據統計，中、重度燒燙傷復健需10個月~3年，穿著彈性壓力衣以減少疤痕過度增生或臠縮須穿1~3年，燒燙傷的治療是漫長的過程，意外險提供一筆給付，將可減少收入中斷的財務危機。 |
資料來源：紐約人壽
【避免醫療糾紛 醫護人員可透過責任險轉嫁】
隨著消費意識抬頭，醫護人員面臨的責任風險升高，因此除了一般消費的保障外，醫護人員的風險也應受到照護。近來即有多起整型失敗遭控訴的案例，吳啟泰建議，針對醫療行為的責任風險，醫護人員可透過專業責任險來降低涉及病患體傷或死亡的醫療糾紛，依法應賠償的金額或訴訟、和解(調解)成本，乃至於判決金額只要在保額內，都可由保險公司承擔。目前市面上有醫師業務責任保險、護理人員專業責任保險、藥師及藥劑生業務責任保險和醫院綜合責任保險等商品。
針對整型醫療糾紛，錠嵂保經也提醒消費者，除了在進行整型醫療前，消費者應多方諮詢醫療人員，進行謹慎評估外，如能規劃包含整型費用相關給付的意外險，當意外發生時，不但可以減輕因意外可能衍生的經濟負擔，也可透過整型手術建構其基本的生活條件。
