精實新聞 2013-01-23 19:40:49 記者 徐伯豫 報導
尾牙季節又來到，小紅的公司為了讓大家在今年過年都有好日子過，只要出席尾牙，就發3000元的紅包，再加上長官加碼，小紅最後領到8000元回家，她心想，再加上兩個半月的年終，看來除了包紅包給爸媽外，今年可以好好來規劃投資理財了。一年終於要結束了，今年您打算如何運用年終獎金呢？根據104人力銀行最新調查顯示，2013年企業發放的整體年終獎金平均僅1.11個月，較2012年平均發放的年終獎金少0.14個月，創近三年新低，讓許多民眾大嘆生活不易。
即便如此，若能善加運用年終獎金，為自己增添生活幸福感的「小確幸」，相信比起有形的物質，應該更能協助自己面對與掌握未來生活。今天我們先從保險的角度來了解，如何妥善將年終獎金發揮效益，許自己一個美好的未來！
【運用年終獎金投資未來 自主規劃未來保障】
不管是社會新鮮人或是職場達人，年終獎金都是對自己辛勤工作的年度獎勵，但每天努力工作，最終目的是希望讓自己擁有更理想的未來。保德信人壽建議，除了從每月薪資扣除勞保、健保、勞退等，慢慢建立未來的保障外，亦可依個人及家庭需求，以年終獎金自主規劃醫療、退休及壽險，把獎勵轉化成對未來生活的保障。
保德信人壽提醒，民眾以年終獎金為自己建立所需保障，除了可減輕平日的保費開支，年繳的保費亦較季繳、半年繳或月繳划算，其中年繳與月繳最多可差到5.6%，建議您趁此時間進行保單健檢，確保保障更符合實際需求。
【社會新鮮人：在起跑點為人生卡位】
年輕人踏出社會，人生剛剛起步，拿到人生第一份年終獎金，可考慮先撥一部分規劃保障。保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛表示，年輕人預算有限，但基本的保障卻不可缺少，才能讓自己安心成就夢想，建議可從必備的醫療、重大疾病、癌症及壽險保障做起。
「保德信國際人壽福滿雙全終身保險」首創依人生階段自動轉換的保障，例如在職場打拼黃金階段，壽險保障為醫療保障的一倍；退休後因應醫療需求增加，包括醫療、輕微癌症及重大疾病等保障會自動倍增，而壽險部分則因家庭責任變輕調整至醫療保障的一半，為年輕人提供輕鬆的保障規劃方案，以便日後依家庭狀況或人生階段改變，規劃不同部分的保障。
【單身頂客族：建立醫療保障 享受理想退休生活】
社會風氣改變，使嚮往自由的不婚族增加，他們規劃保障時，要先考慮一個人生活可能遇到的問題。其中隨年齡增加的醫療需求，讓單身族必需思考如何建立自給自足的醫療帳戶，避免醫療開支蠶食退休金，保有為自己理想打拼的退休生活。楊美瑛建議，可利用年終獎金為自己先建立退休後的終身醫療保障，而在年輕時先投保，更可節省保費並及早獲得保障。
楊美瑛表示，單身族可先分析個人期望的醫療品質，利用全面的保障項目規劃醫療保障。因不能預估未來的手術需求，而手術會同時產生住院費、藥費及手術費，所以除了住院日額醫療帳戶外，亦應以終身手術險建立手術專用醫療帳戶。
【三明治族群：壽險保障、退休規劃雙重到位】
隨著人口老化及少子化，未來年輕人的負擔將會增加，經建會推估到2040年扶老比例將增至2:1，代表每兩名青壯年便要撫養一名老年人口，不希望未來增加子女未來的負擔已成三明治族群在撫養家裡老幼以外的主要考量。楊美瑛建議透過同時兼具壽險及退休規劃的終身還本險，三明治族群便可擁有家庭保障，同時以生存還本保險金作退休規劃。
年終獎金保險規劃建議
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單身頂客族 |
訴求：及早規劃退休醫療，不讓醫療開支蠶食理想退休生活。
建議：住院醫療及手術醫療雙主軸，因應不同健康風險。 |
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三明治族群 |
訴求：扶養家裡老幼，家庭責任重，並需要同時規劃退休，減輕未來子女負擔。
建議：長期及持久的準備退休資金，透過終身還本險每年還本的特性安排退休資金，壽險部分為家庭提供保障。 |
資料來源：保德信人壽
【自存退休金 利變型增額壽險是好幫手】
不過說到退休金，您了解多少？根據我國勞工退休給付的制度設計，包括勞保老年給付、雇主給付的企業退休金與民眾自行提存，構成退休三大經濟支柱。根據國外專業機構針對我國等東南亞6國的調查報告顯示，有45%的國人對於自己退休後的財源認為應該得靠自己準備，近期引起社會高度關注與討論的勞退年金財務的隱憂及不確定性，更提高民眾自存退休金的意願與額度；近期正逢年終獎金發放的時節，而壽險公司提供的利率變動型增額終身壽險，則因結合保障年年增值以及有機會依宣告利率領取增值回饋分享金的特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，成為近期詢問度很高的熱門商品之一。
【自存退休金掀熱潮 利變增額壽險趁勢起】
由於勞退基金引發的財務危機議題，加上勞工實質薪資負成長、新鮮人起薪偏低等因素，國內勞工朋友對於過去仰賴政府與企業提撥的退休金制度產生不確定感，國人積極自行準備退休金已成趨勢。中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，投資市場不明確，使民眾在規劃自行提存退休金時，對於財務工具的選擇日趨困難，壽險公司推出的利率變動型增額終身壽險，讓保戶除了可享有保險保障年年穩定增值，還可以有機會依每年的宣告利率領取增值回饋分享金，成為保戶規劃退休金的熱門財務工具選項。
洪祝瑞表示，利率變動型增額終身壽險具有增值回饋分享金機制的設計，使保戶在依約給付的壽險保障之上，可以跟壽險公司共享投資利益，而增值回饋分享金的計算，則依據各壽險公司每個月的宣告利率減去該保單預定利率再乘以期中保單價值準備金。保戶在投保該類保單前，應對該壽險公司的經營績效與過去經歷進行了解與評估，選擇穩健經營並有良好獲利能力的公司，才能享有利變型商品在增值回饋分享機制的優勢。
常見退休熱賣保險商品
| 預定利率 |
有 |
有 |
無 |
| 宣告利率 |
有 |
無 |
有 |
| 特色 |
除了以預定利率規劃的增額終身壽險保險架構外，還有以宣告利率為計算基礎的增值回饋分享金。 |
保障額度將依條款所載增額方式逐年遞增，未來將享有增額的壽險保障。 |
以宣告利率方式反應市場趨勢，退休規劃可以靈活運用。 |
| 建議規劃方向 |
1.注意宣告利率以及增值回饋分享金計算基礎及計算方式。
2.根據自己的退休或財務規劃選擇增值回饋分享金給付方式。
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注意繳費期間以及繳費期滿後的壽險保障增值幅度。讓自身的壽險保障能夠有效的對抗通膨等外在因素。 |
除了注意宣告利率外，還需要注意附加費用，解約費用以及解約期間等的相關設定。 |
| 適合族群 |
希望能在有基本壽險保障的基礎外，還能隨著保險公司的宣告利率享有一筆增值回饋分享金。 |
希望對未來壽險保障、保單價值等的退休規劃不要承擔任何風險的保守族群。 |
希望能隨著市場景氣趨勢，實現養老退休以及子女教育等多種規劃。 |
資料來源：中國人壽
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