《保險規劃》過勞死頻傳！雇主險幫頭家分憂

精實新聞 2011-03-25 19:35:28 記者 徐伯豫 報導

本網先前提到開店經營的老闆，可靠公安意外險保障來店客人安全，事實上，從南科工程師過勞死判決確立到最近層出不窮的訴訟案件，日理萬機的頭家們是否也開始擔心，倘若日後事故發生，該如何應對？除了調配適當的工作責任與工作時數之外，其實同樣有保險可以幫您分擔意外風險，也提高對員工的保障。

【雇主責任險 保險公司承擔賠償責任】
對於雇主來說，經營成本和風險，一定都希望越低越好，不過，像是日前南科工程師過勞死的案例成立後，僅僅勞保和員工團險的給付，並不能夠完全免除雇主的賠償責任嗎？如何降低雇主營運風險，是頭家們都應該注意的事情。

也許您聽過雇主責任險，卻不見得了解真正內涵，不少人還將員工團體保險與雇主責任險混為一談。簡單來說，員工團體保險保障的是員工本身，例如意外、住院或是殘廢、死亡所提供的保險給付，給付金是直接給交給員工或其眷屬。

而雇主責任險保障的其實是老闆本身，像是員工因為工作意外造成殘廢時，若員工家屬控告老闆要求賠償等，保險公司會將賠償金額給付給老闆，適度轉嫁老闆自掏腰包的風險。另外，利用雇主責任險不但可以轉嫁賠償的責任，若有訴訟官司，保險公司更會協助老闆處理好一切，讓老闆不會在公司營運與官司間忙得焦頭爛額。

【雇主責任險 買意外也要買補償】

前面說到雇主責任險，一般來說都是以意外為主，也限制在「執行勤務的期間」。不過現在的產險公司，也推出了「雇主補償契約責任險」；顧名思義，「雇主補償契約責任險」就是雇主補償員工的保險，該險除了因工作內容所發生的事故之外，也能解決雇主所面臨的民法損害賠償責任、勞基法職災補償責任、契約責任以及道義賠償責任。

與雇主意外責任保險相同，「雇主補償契約責任險」仍以雇主為被保險人，保險金給付對象也是雇主，並且保險公司也有協助雇主抗辯、和解、訴訟與支付必要費用之義務。

不同的地方在於，雇主意外責任保險所承保的是「民法損害賠償責任」；雇主補償契約責任保險所承保的則是雇主「依契約所承擔的責任」，即雇主依員工撫卹辦法所承擔的契約責任，就依照「聘僱」的期間來獲得保障，舉例來說，假設員工在上下班時間因交通意外導致殘廢，雇主補償契約就能夠發揮作用，因為它所保障的是員工「進入」這間公司之後，到離開這間公司之前，員工與老闆之間有「雇傭」的關係。而雇主補償契約保險是否賠付、賠付之範圍多寡，是依照雇主所訂定的員工撫卹辦法決定，多採用定額賠償方式，爭議相對不大。

【已有勞保/健保/團保 為何還要雇主責任險？】

雇主依據勞動基準法第59條之規定，對於職業災害應負補償責任，但您知道，雇主應該要支付的費用有哪些嗎？

• 必需之醫療費用：勞工在醫療期間不能工作時，雇主應按其原領工資數額予以補償。醫療期間屆滿二年仍未能痊癒，雇主方得一次給付四十個月之平均工資後，免除前項工資補償責任。
• 殘廢補償：殘廢補償標準必須依照勞工保險條例相關之規定辦理。
• 死亡補償：若是因為雇主侵權行為造成勞工身故，雇主必須支付員工的45個月平均工資。

由上述雇主需負擔的補償金額看來，勞、健保及團保並無法充份填補雇主侵權行為的賠償責任，這也是以雇主責任險加強保障的原因，利用「雇主」作為被保險人規劃責任保險，理賠的受益人明確，也就是老闆本身，才能真正保障到老闆的權益。

表：社會保險/團體保險/雇主補償責任保險/雇主責任險比較 

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