《保險規劃》補健保缺口 您的醫療險「保」足嗎？

精實新聞 2012-01-04 20:16:48 記者 徐伯豫 報導

健保費宣布調漲，根據行政院公布的健保投保金額分級表，將有119萬人每月將會多繳12元的健保費。在二代健保上路之後，民眾就醫必須根據程序來進行檢查，不能隨意要求醫生增加檢驗的項目。雖然一般醫療險對身體健康檢查也不提供保險給付，不過在醫生指示下所進行的自費檢查項目，保險是提供理賠的。年關將至，近來氣溫也持續下探，提醒您趁身體健康時投保醫療險，及早為自己的醫療品質做好準備。 

【投保癌症險了解商品內容才能真正獲得保障】

由於近來國內外有多位名人罹癌病逝，像是蘋果前執行長賈伯斯因胰臟癌病逝、藝人徐華鳳則因胃癌辭世。依據衛生署資料顯示，癌症為國人十大死因之榜首。因此金管會也提醒，記得適時投保癌症險，提供自己保障，但癌症險商品內容多元，您投保前應多注意相關事項：

第一、給付內容：給付內容會因各公司商品設計而有所不同，舉例來說，多家保險公司推出的癌症險對於「原位癌」並不提供給付，因此除了瞭解保險商品的給付方式之外，建議您在確診後，請醫師開立診斷證明之前，先與您的保險顧問聯絡，了解診斷證明書的開立方式，為自己爭取到最好的保險權益。

第二、主約或附約：有些商品是以附約型態銷售，須搭配主約方可購買，請注意購買時是否增加了主約的保障。若該商品為附約，建議您多了解是否能增加在原保單當中？或者主約的最低保額為多少？不要為了購買癌症險，增加了保費的負擔，或購買到不需要的商品。

第三、等待期間：癌症保險的等待期間通常為90天，被保險人於等待期間後經檢驗確定罹癌，才會負給付責任，建議您在收到保單後注意承保開始日期，90天之後再前往就醫，才不會引發不必要的保險糾紛。

【天冷心血管疾病發生率高提早買病史少易承保】

除了罹癌消息之外，近來天氣寒冷，也容易導致許多心血管疾病的發生，第一金人壽建議您，醫療險應該趁年輕時及早投保，不僅較少病史，且在經濟不景氣的時候，如果因病就醫，不僅需要醫療費用，工作也暫時停擺，甚至需要家人照料，此時更需要醫療險的補助，所以不管有錢沒錢，都要買個醫療險好安心。  

【醫療險購買可依經濟能力選擇先後順序】

第一金人壽林元輝總經理表示，醫療保險的商品百百種，主要三種基本險種包括住院醫療、癌症及重大疾病險。其中住院醫療險是針對疾病或意外而住院治療的部份理賠，範圍最廣。而癌症與重大疾病都是針對特定疾病，但因為癌症與多項重大疾病多年來都名列國人十大死因，可列次要購買的險種。

林元輝接著說，因為一旦住院治療，住院醫療險可以補貼每天住院的費用，而如果是因為癌症或重大疾病住院治療，更可以利用這兩種險種的保險金，補貼其他手術治療的重大支出，所以完整的醫療保障是需要囊括這三大類保險。

不過依現在的保費結構來看，30歲男性如果購買終身醫療險為主約的商品，每年保費就要2~3萬不等，再加上癌症險主約及重大疾病險主約，每年所繳保費更是驚人，讓不少民眾望之卻步。林元輝建議，若是預算充足，建議您選擇完整的醫療保障；但如果預算有限，就可以考慮購買附約型商品或是購買定期的健康險，雖然保障範圍比較小，保險期間也不像終身一樣長，但保費便宜許多。以一年期住院醫療附約來看，如果日額給付2000元，每年保費約6000~8000元，讓預算少的民眾仍然可以擁有醫療保障。在此提醒您，若購買一年期的定期健康險，要注意是否有保證續保，避免因為生病理賠後而被拒保，或是因為跨越保險年度而有不給付的情形，此外，也必須記得每年繳費，才不會讓保障有空窗期。  

【附約可加在哪？傳統、投資型保單都可附加】

說到附約加保，許多業務員為了自身業績，通常會建議保戶另開新單，使得保費因此增加不少。其實不管是傳統型或投資型保單，都能夠加保醫療險、癌症險及重大疾病險等附約。費用方面，部分保險公司的商品若以投資型保單附加醫療附約更便宜，若是您預算不足，便可利用附約方式購買。不過要注意的是，若主約失效，附約有可能會因此也跟著失效。提醒您，定期醫療附約主要還是提供暫時的保障，長期來說，仍建議民眾可以購買完整的醫療險種。  

年繳費用比較：(以30歲男性為例，住院日額2000元，癌症以三單位計算，重大疾病險50萬額度)  

資料來源：第一金人壽