MoneyDJ新聞 2026-07-09 13:47:26 王柔雅 發佈
近年來，極端氣候席捲全球，根據全球保險經紀業者怡安集團（AON.US）發布的年度氣候與災難洞察報告，光是2025年，全球天然災害就造成高達2,600億美元的經濟損失，保險理賠金額也飆升，較平均高出27%。而今年上半年，國際再保經紀機構Gallagher Re也指出，全球天災理賠估計已達350億至380億美元。
今年夏天才剛開始，歐美多國氣溫接連突破攝氏40度，高溫帶來損害，也預示著下半年聖嬰現象的潛在威脅。
對保險業而言，面對日益增加的天災威脅，真正棘手的不是理賠金額，而是過去建立在數十年歷史資料上的風險模型，愈來愈難預測下一場災難。面對風險快速變化，全球兩大保險經紀業者達信（MRSH.US）與怡安，近年都大舉投入AI，透過模擬、分析、流程優化，以科技提升投保效率。
達信：從流程著手，提升保險服務效率
全球風險管理與保險經紀集團龍頭達信，近年將AI投資重心放在保險服務流程，期望透過投資人才與AI，提升營運效率，母公司威達信集團（Marsh McLennan）啟動Thrive計畫，預計投入約5億美元一次性重整費用，全面升級AI與自動化基礎設施。公司預估，相關投資完成後，每年可節省約4億美元營運成本，並進一步提升營運利益率。
像是在2025年洛杉磯野火期間，達信透過旗下風險分析平台Blue[i]，即時分析客戶曝險情況，並媒合災後復原服務；另一個Claims IQ平台，則讓數千名理賠顧問快速調閱、比對約2,000億美元歷史損失資料，加快案件分析與理賠判斷。其文件辨識系統每週可自動處理數千份保險合約，資料登錄效率提升20%；前線報價與Coverage Gap Analysis試點，也減輕客戶團隊的工作負擔，並提升50%的保單銷售動能。
除了優化內部流程，達信也將AI能力延伸至顧問服務。旗下奧緯（Oliver Wyman）的AI Quotient團隊，已成為近年成長最快的業務之一。AI Quotient團隊負責協助企業制定AI策略，開拓新的收入來源、帶動營運表現。2026年第一季，威達信集團合併營收年增8%，至76億美元，經調整後營運收入年增8%，至24億美元，調整後EPS也成長8%，營運利益率持續領先同業。
怡安：重建風險模型，提升保單定價能力
相較之下，規模僅次於達信的怡安，則將更多資源投入風險模型的建置。旗下Impact Forecasting開發的ELEMENTS巨災模擬平台，目前涵蓋全球近90個地區、12類主要天然災害，提供超過135個機率與場景模型，廣泛應用於再保險合約、巨災債券及企業風險管理。
2025年初，美國洛杉磯野火造成高達約410億美元的承保損失。災後，怡安迅速整合產業曝險資料庫與野火危害評分系統，在建築物尺度辨識高風險區域，協助再保人與企業評估潛在資本缺口。自家生成式AI平台AonGPT，則協助數據科學家與風險分析師，進行程式開發、資料整理與模型分析，大幅縮短原本需要數天甚至數週完成的災害分析時程，讓風險評估與保單定價能更快反映最新情勢。
除了持續優化模型，怡安也積極發展參數型保險（Parametric Insurance），以溫度、風速或淹水深度等客觀指標作為理賠依據，減少傳統勘災程序。例如，公司協助新加坡大型房地產集團透過Climate Risk Monitor，評估至2050年的物理氣候風險；在美國沿海市場，則與氣候數據與科技公司Floodbase，及全球最大的保險企業之一Swiss Re合作，推出以風暴潮水深作為理賠條件的參數型方案，加快企業取得災後重建資金。
此外，公司也推動「3x3策略」，預計至2026年底，在人才與AI科技累計投入13億美元，並透過旗下Aon Business Services（ABS）平台，將AI導入保單管理、文件處理與行政流程。其中，過去需仰賴人工逐條比對的保單條款檢查，由原本約48小時縮短至30分鐘，效率提升95%；保險憑證處理時間也由數小時縮短至5分鐘內。發票流程同步完成自動化，開立週期由22天縮短至11天，整體行政工作量減少70%。
流程自動化除了降低行政負擔，也讓人力得以投入風險分析與客戶顧問等高附加價值業務。2026年第一季，這項轉型計畫已初見成效，為怡安省下2,500萬美元的營運與行政開銷，公司也維持2027年前，累計節省4.5億美元成本的目標。也帶動獲利成長：2026年第一季合併營收年增6%，至50.3億美元；歸屬股東淨利潤年增26%至12.1億美元；調整後EPS成長14%。
AI資料中心，成為保險業的新挑戰
除了極端氣候，AI快速發展，也開始創造新的承保需求。大型AI資料中心高度依賴穩定供電與散熱系統，熱浪期間若電網負載攀升，停電或設備故障風險也隨之提高。然而，這類新型風險缺乏足夠的歷史承保經驗，保險公司必須整合能源、氣候、設備與營運等多元資料，才能建立新的定價模型。
為了在變局中搶占先機，威達信旗下的再保險經紀商佳達（Guy Carpenter），利用GC Quotebox等AI工具快速處理海量的非結構化資料，讓風險與資本的媒合效率大幅提升；甚至，業界已開始討論發行巨災債券（Cat Bonds）、引入第三方替代資本來共同承保數據中心業務。同時，怡安也主動將其「數據中心生命週期保險計劃」的承保能力擴大10億美元，至35億美元，展現市場開拓者的姿態。
過去，保險公司的競爭優勢來自承保能力、資本規模與歷史經驗；如今，更重要的是誰能更快理解新的風險、完成新的定價。當極端氣候與AI基礎設施持續改變風險樣貌，模型更新速度與資料整合能力，也成為保險業最重要的競爭力。
