MoneyDJ新聞 2014-10-08 18:21:16 記者 徐伯豫 報導
日前社會上發生駭人聽聞的新聞，一位老奶奶被自己的孫女綁在床上，只穿著單薄的衣物與尿布，而且身上一文不剩，三餐更是有一頓沒一頓的。新聞一報出，引發民眾與社會局介入關心，希望幫助老奶奶過著有尊嚴的生活。不少人認為養兒是防老，但是現在卻有不少社會新聞讓我們體會，父母再怎麼努力賺錢，要是子女不孝，只有「養兒妨老」的份，晚年生活反而更加辛苦。因此，想要過有尊嚴的老年生活，除了透過保險規劃之外，也可以將保險金等資產交付信託，以期能讓自己的生活無慮。
【透過信託 將保險金發揮所用】
如果不想像社會新聞一樣，老了之後明明有錢，可是都被小孩拿走了，那麼建議您建立信託，指定金錢用途，保障您的老年生活。國泰世華銀行信託部協理張齊家以國人常投保的保險為例，他表示，雖然每個人或多或少都有買保險，但也多會擔心在病故或意外發生後的身故保險理賠金，是否能專款專用於未成年子女、身心智障礙親人或年邁父母身上呢？
其實透過簽訂「保險金信託」並選定信託監察人，也約定信託內容變更或終止須經信託監察人同意，便可大幅降低保險金遭他人挪用或子孫任意揮霍等情形發生。尤其當家人住院重病時，家族成員更應即時協助受益人規劃保險金信託，達到長期照顧家族成員及落實當初規劃保險的本意。
張齊家指出，不少民眾都遭遇到保險金被挪作其他用途，以致自己的身後事沒能被妥善辦好，甚或沒有辦法讓保險金發揮當初規劃時的功效。因此若是在辦理信託時選定信託監察人，就能避免這樣的情事發生，達到規劃保險的初衷。
【保險金做信託 以身故險最多】
那麼，您可以將那些保險商品去做信託呢？張齊家表示，最多做信託的保險商品是壽險的身故金，主要就是為了發揮專款專用的功效。他表示，最常見的是父母為小孩規劃信託，像是重病在醫院的父母，因為擔心未成年孩子日後的經濟問題，因此在醫院簽立信託的人相當多。張齊家建議，尤其是在這狀況簽立信託的民眾，就一定要設立信託監察人，才能落實信託照顧的目的，避免其他家人做提前終止，把錢挪作他用。
同樣有提供保險金信託的是富邦金控，旗下富邦人壽與台北富邦銀行合作，只要是富邦人壽的保戶，就能將保險金指定撥付至信託專戶，客戶有信託需求時，將由業務同仁協助客戶至北富銀簽訂信託合約及將保險金指定撥付至信託帳戶，委由專業的受託人管理。
【長照、長看險做信託 不用擔心錢被不肖家人拿走】
另外，隨著高齡化與少子化的社會趨勢，長照與長看險都受到民眾的關注，因此包含了新光、台灣金控、南山人壽與玉山銀行都推出了長看與長照的信託方案，讓購買這類險種的民眾可以透過信託，執行各項財產運用及給付作業。給付項目包括生活費、安養機構費用、醫療相關費用或生前契約費用等用途，讓信託財產完全依照客戶的先前規劃妥善處理。
台灣金控集團10月初就宣布結合銀行和壽險子公司推出「樂活人生安養信託」，這是結合臺銀人壽自益性保險的金錢信託，即客戶(委託人兼受益人)將與臺銀人壽約定之年金、長照及醫療等生存保險給付金(信託財產)與金錢，交付臺灣銀行(受託人)，並由臺灣銀行依照約定的方式管理運用，同時約定信託財產為未來支付受益人之安養費用。
而在信託存續期間，臺灣銀行會依照信託契約，執行各項財產運用及給付作業，給付項目包括生活費、安養機構費用、醫療相關費用或生前契約費用等用途，讓信託財產完全依照客戶的先前規劃妥善處理。
同樣推出這樣服務的還有新光金控，新光人壽於今年7月推出長照久久及長護久久兩張保單，同時與新光銀合作，推出長期照護保險金信託服務。被保險人在購買新光人壽長期照護相關商品後，如果擔心未來達到照護狀態，自己無法妥善運用長期照護相關保險金，可到全省新光銀辦理保險金信託，也就是說，新光人壽將長期照護相關保險金撥入信託專戶後，將會由新光銀依照委託人事先指定好的撥款方式管理運用該保險金，以確保長期照護相關保險金用於給付其長照生活費、長照機構費用或其他看護醫療相關特別費用等用途，冀發揮看護保障功能，讓保戶無後顧之憂。
【辦理信託不一定要高資產 但建議300萬以上保額來做規劃】
不過說到信託，不少民眾的刻板印象就是資產必須要到達一定的程度，其實不然。張齊家表示，以國泰世華銀所承辦的信託為例，其實只要30萬元就可以辦理信託。不過因為信託有簽約費(簽約時收取，約2000~3000元)與管理費(在錢進入信託帳戶後，收取千分之3~5)的收取，因此富邦銀建議，保險信託的金額至少在300萬以上(核算方式說明：若每月給付2.5萬元生活費為例，一年則需30萬元，10年就要有300萬元保險金)。
另外針對前面所說，將長照與長看險委作信託，雖然可以避免錢被不肖子女挪作他用。不過信託業者也表示，由於信託服務有收取管理費，而管理費用的收取是從錢進到信託帳戶之後就開始，因此像是長照與長看兩種險種，保險金撥款時通常也就是需要給付相關費用的時候(像是療養院、看護…等費用)，因此保險金一進一出還要被收取信託管理費，恐怕對於民眾來說是被再剝一層皮。建議民眾可以的話，還是自行將錢管好，或者是直接指定將保險金給付給安養機構等地方，以減少費用的支出。
而台灣金控董事長李紀珠則是提醒，由於信託是一種高度信賴的關係，且信託存續期間長，因此受託人的選擇實為信託目的能否確實達成的關鍵。建議民眾要將信託委給經營穩健，信用評等佳，且信託業務經驗豐富的業者。
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