《龍年好「孕」到》有養也要教 教育基金儲備教戰

精實新聞 2012-02-04 17:41:55 記者 徐伯豫 報導

迎接新生命的誕生，除了身體的調養與運氣之外。準備足夠的銀彈也是非常重要的關鍵。阿珊雖然和男友早有結婚共識，但沒想到小寶寶更急著見爸媽，準備迎接龍寶寶的阿珊，除了開始和男友籌劃結婚事宜外，也開始準備為孩子規劃個美好的未來，最重要的當然是教育問題。據估計，將一個小孩撫養到24歲研究所畢業，需要的金額約500萬。既然沒辦法一次將錢湊足，現在就得想想該怎麼樣把教育費用攢出來，讓孩子成為一個高知識份子，選擇自己的未來。

【考慮通膨 錢要慢慢攢小心放】

前面提到將養育一個孩子的教育費用大約為500萬，這算法還是以目前的情況來估算，由於通膨持續存在，因此從目前來看未來，教育費用總額勢必將有增無減。由於一般民眾較難一次將資金準備到位，因此就得靠時間慢慢累積出來。國泰投信副總經理王怡聰表示，若要為孩子準備教育基金，即使要依照投資屬性來規劃，但是更要選擇具有抗通膨效果的理財工具，才能夠真正累積到財富。以通膨3%來看，最好要選擇年報酬率5~7%的理財工具，才能夠發揮規劃的功效，更重要的，要做好資產配置，雞蛋不要放在同一個籃子內，才不會在發生虧損時血本無歸。

【購買基金 定期定額/不定額降低成本】

另外，累積教育基金，也建議您針對短、中、長期來做規劃，才能夠針對不同的年齡與教育程度，靈活運用財產。以購買基金為例，王怡聰建議，利用定期定額或定期不定額的方式來購入，不但能夠攤平基金成本，在低點加碼買進，才能在基金上漲時享受到更好的獲利率。在選擇基金的部分，其實無論國內外基金，只要基金本身評價良好，公司信評穩定，規劃定期定額投資的風險就會比較低。專家建議，除了觀察指數與了解基金本身結構之外，看新聞蒐集資訊也是很重要的一環，平時應多注意新聞脈動，才能夠幫助自己更精準的了解市場趨勢與脈動。舉例來說，巴西近年炒得很熱，主要原因為世足、奧運都在該地舉辦，內需擴大將吸引熱錢流入，並且國家人口眾多，內需消費潛力也受看好，因此巴西成為新的市場寵兒。利用這樣的觀察方式，相信會比純聽理專的話要來得實際。

此外，進來炒得很熱的新興市場債、高收益債等商品，其實您深入了解後會發現，由於還是債券型基金，因此相對保守，自然獲利率不高，甚至有時與高股息類基金的報酬率差不多，且兩者的風險也差不多。因此若想要保本又想要獲利，透過資產配置才是最佳方法。

【REITs抗通膨效果好 根據乖離率進場】

王怡聰還建議，若身上恰巧有大筆預算，不妨規劃購買REITs。他認為台灣房價被低估，因此看好REITs的成長空間，認為具有抗通膨的效果。而雖REITs必須以單筆買入，不過風險較低，可擺的時間也比較長，長期下來，獲利率還是比債券、高收益債都還要好，甚至還能享受到配息的甜頭。至於REITs購買時點的部分，王怡聰表示，不妨根據乖離率決定是否下手：乖離率在10左右，可以放心買；若是乖離率在5左右徘迴，建議購買時就要保守一點，不要買太多。

表：資產化證券報酬表

資料來源：Fund DJ基智網；統計時間至2/2止

【壓歲錢/年終 擁有好的理財習慣投資更受益】

至於歲末年終，身為爸媽的您領到的年終獎金或者是孩子們的紅包，是否就應該要馬上丟進投資市場中，避免自己無意間花光呢？理財專家建議，無論選擇的投資工具是股票、基金等等，都應該要養成良好的理財習慣，做好預算規劃，並且觀察近期趨勢後，再決定是否需要立刻進場。專家也提醒您，做教育基金規劃雖然時間有短有長，不過仍要做適度的停利與停損，抱住現金未必不好。

富邦證券資深副總陳克和則建議父母，不妨將孩子的壓歲錢做小額ETF投資的規劃，ETF的特性是跟隨大盤或是相關指數波動，屬於被動式投資，不需擔心選股問題，也避免看對大盤趨勢卻錯擁個股的狀況，不論是對海外市場有興趣或者看好單一市場或產業走勢，ETF都是最易入門的投資方式，長期投資下來，更可收到聚沙成塔、點石成金的效果。

【儲蓄險規劃教育基金 成效較不彰】

若您的理財屬性真的相當保守，並且相信保險所提供的價值，因此欲使用儲蓄險來規劃保單的話，在此也建議您三思。由於目前市面上的儲蓄險投資報酬率多不到5%，不具有抗通膨的效果，並且領回的金額固定，針對不同求學階段需求，可能提供的幫助有限。

當然，若有計畫未來將孩子送出國深造，那麼購買外幣保單，長期享受匯率與保單利率帶來的好處，或能另當別論。，但理財專家仍然建議，在保險規劃部分，首先還是要將父母與孩子人身的風險顧好之後，再來考慮保費較高的儲蓄型保單，因此教育基金的規劃部分，還是以投資工具為主。