精實新聞 2013-02-04 19:18:53 記者 徐伯豫 報導
最近不少公司開始吃尾牙，當然年終也隨之發放，您今年領了多少年終呢？根據一○四人力銀行最新調查顯示，2013年企業發放的年終獎金平均僅1.11個月，較2012年平均發放的年終獎金少0.14個月，創近三年新低。另外根據媒體調查，僅四成五上班族對年終獎金有資產配置規劃。在退休金與日常支出都備受考驗的今天，保險公司叮嚀您，一定要妥善做好年終獎金的分配，最好利用333收入分配原則，將其中一部份用做健全個人或家庭的保障規劃，不論是單身小資族、三明治族，或是已屆退休年齡的準退休族，都該讓年終獎金發揮更大效益。
【年終獎金分三份 慰勞自己一年辛勞又能妥善規劃】
年終獎金發放的時間適逢農曆年前，依照國人的過往習俗，免不了要發紅包、添購新衣或犒賞自己及家人，如果沒有善加規劃運用，年終獎金往往在消費中不知不覺地流失了。因此中國人壽副總經理洪祝瑞建議，領到年終獎金時最好能立即做規劃，依333收入分配原則，把獎金分為三份；一份做為春節應景消費用途，也適度犒賞自己過去一年的辛勞；另一份可考慮短期儲蓄做為緊急預備金，以備日後不時之需；第三份則可以依狀況及需求，健全自身保障或打造中長期資產配置規劃。
洪祝瑞進一步指出，上班族依年資不同可分為有一定年資的單身小資族、有家庭的三明治族，以及已屆退休年齡的準退休族。這職場三大族群，依照職場年資及薪資條件，拿到的獎金不盡相同，對保障及資產配置的需求也大不相同，不妨先衡量自身狀況、家庭狀況及需求目的，進一步了解保險商品的訴求及屬性，為自己輕鬆打造完整保障。
【單身小資族 兼顧投資與保障】
單身小資族尚無家庭負擔，因此在資產規劃時能夠更加靈活具彈性，面對琳瑯滿目的保險商品，可以優先建構健康醫療及傷害意外的完整保障基礎。不過在薪水凍漲年代，小資族的收入及獎金也需要考慮到抗通膨的問題，若想要兼顧投資與保障，不妨考慮變額壽險，打造充足的保障基礎，同時還能兼顧資產配置。錠嵂保險經紀人指出，由於投資型保單的標的多元，尤其今年上半年可望有人民幣計價的相關商品推出，投資型保單的標的將會最優先出現。因此小資族可根據自身的投資屬性，適時挑選具潛力的投資標的，無論是為退休生活規劃藍圖，或是有買房的計畫，都能夠透過投資型保單來達成理財目標。
而國泰人壽則建議，領到年終獎金後，也別忘了先理債，也要預留未來三個月可能的重大支出預算，例如過年發紅包、繳稅季要申報綜合所得稅、子女教育金等，剩餘的年終獎金即可做適度投資或保險規劃，可趁此機會來個徹底的保單健檢，確保自己的保障契合所需，排除重複多餘保障，補足缺口，做好完整的保險理財規劃。尤其國人長期以來平均保額偏低，加上民眾偏好儲蓄型保險，有鑑於此，國泰人壽建議可透過增額型終身還本保險，利用保障逐年遞增與年年還本的特色，同時滿足保障與儲蓄雙重需求，有效提高壽險保障並減緩通膨影響。
【三明治族 打造安全保護網】
至於上有高堂、下有妻小的三明治族，家庭經濟負擔重，收入多用在雙親供養、子女教育及照顧等方面，因此生活開銷都得錙銖必較，且三明治族多為家中經濟支柱，卻往往將保障的重心放在子女身上，而忽略了自身保障是否充足。保險專家建議，不妨檢視現有保障，利用全方位型的保單，將保障加強。目前包含中國人壽、友邦人壽與保德信人壽都有推出全方位型保單，保障結合「住院醫療」、「一般意外」、「特定意外」、「一般身故」、「重大疾病」及「特定傷病」等，雖然這些保單提供的保障較為基礎，但對於已有住院醫療實支實付商品的您來說，由於保費較為便宜，是個加強保障的選擇。
此外，若有資產配置需求的您，可選擇利率變動型終身壽險，結合壽險保障年年增額以及有機會領取依宣告利率為計算基礎之增值回饋分享金，兼顧保障與穩健累積資產的需求。洪祝瑞指出，將年終獎金一部份提撥出來，以年繳方式投保利變型壽險，在有限的資源下，為自己做最佳的保障規劃，也不會排擠到日常開銷的支出，兼顧終身的壽險保障與退休生活資金來源，是不確定時代中穩健而具資產累積功能的退休工具。
【準退休族 家有一老 更要一保】
最後是準退休族，這族群最關心的當然就是退休生活的規劃，隨著國人壽命愈來愈長，長壽健康風險增加，再加上近期勞退基金財務的隱憂及不確定性，皆引起社會高度關注與討論，準退休族積極自行準備退休金已成趨勢。
準退休族在職場大都已擔任主管職，且子女多半已成年，收入相對來的高，家庭負擔也比較小，應該把握這段退休前的黃金時期，完善自身的資產規劃與健全醫療照護保障，以享有高品質的退休生活。中國人壽建議準退休族，可利用年終獎金，並配合手邊有一筆資金時，投保美元利變型年金保險，將保費一次躉繳繳入，再自行選擇年金給付起動日，相當有彈性。若在累積期間生活中遭遇突發事件，急需資金使用，也可以利用該類型保單的「免解約費用額度」來作部分解約，渡過短暫難關，讓準退休族能穩健累積資產，又不失資產配置的彈性靈活。
三族群年終獎金規劃建議
| 族群特色 |
正值打拚階段、薪資不高、年終獎金相對偏低。 |
肩扛高堂與妻小
家庭責任負擔重。 |
面臨長壽健康及勞退年金隱憂的風險。
把握退休前黃金期積極累積退休金。 |
| 建議規劃方向 |
兼顧保障與投資
資產配置彈性靈活
增購醫療保險，讓保障更加完整充足。 |
家中重要經濟支柱，應優先充足自身保障。
運用部份獎金投保，不排擠日常開銷支出。
具有保障年年增值以及有機會領取增值回饋分享金等特色的商品。 |
規劃年金保險或養老保險
具有累積期可長可短之特色的商品。
能夠穩健累積資產又不失彈性靈活，以因應生活突發之所需。 |
資料來源：中國人壽
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