《保險規劃》三明治族群 用美元增額保單添保障

精實新聞 2013-03-21 19:29:39 記者 徐伯豫 報導

低利環境環伺，自從去年宣布美元保單利率調降後，似乎年後的買氣真的有下降。不過您可有細算過，目前美元保單與台幣保單的利率相差多少呢？保德信人壽執行副總經理暨營運長楊美瑛認為，台灣的人口結構已經有所改變，目前40至69歲的人口超過36%，超過總人口的三分之一，他們正是上有高堂、下有子女的「三明治打拼族」。這一族群大多靠自己努力奮鬥到了人生的黃金時期，是最有發展能力及最需要為將來打算的一群，除了需要妥善建立家庭保障外，更需要及早替未來退休所需及努力打拼的財富做穩健規劃。

【三明治世代打拼一族 未來佈局更須多元穩健】

主計處人口普查數據顯示，2010年國內常住人口超過2,312萬人，比2000年成長了逾112萬人，然而15歲以下人口，反而在十年間減少134.4萬人。另外，2000年的人口普查中，30歲以上的已婚人口達79%，但十年後已婚人口跌至65.4%，少子化及老年化對台灣影響深遠，也代表著台灣的人口結構已經有了很大的轉變，同時顯示著家庭意義已經改寫，對家庭保障的需求亦改變。

中國信託人壽副總卓長興表示，上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力偏重，是處於人生中承擔極大風險的階段，因此對於保險保障的需求也較大，所以在保單的規劃上應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。對此，建議優先投保增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

【增額壽險 活越久領越多】

不少保險業務員都會將增額壽險拿來當作理財工具銷售，因為這類型的商品都有增值的功能，對於不需要年年領回生存金的有薪族群來說，除了可以避免領回的生存金面臨再投資的風險之外，放在保險當中，也能有較好的利率，而且活得越久，累積的保險金越多。以保德信的「保德信國際人壽美元增額終身壽險」來說，目前預定利率為2.9%，雖然相較以往的確較低，但對於有需求的保戶來說，既然無法追溯過往利率，至少還是有相對較好的利率。

【增值方式各家不同 可請顧問提供建議書了解詳細內容】

當然，各家保險公司的增值保單並沒有統一的增值方式，因此建議您可以向壽險顧問索取您個人的建議書，裡面就會詳細的列出各保單年度的保額，讓您能有個詳細的概念，也方便將各家商品比較，選擇出自己的保障。

以「保德信國際人壽美元增額終身壽險」來說，保額自第七保單年度起開始增值，每五年增值速度加速(即每五年以10%、20%、30%及以上的速度增加)，透過保額加速遞增的設計，讓保障不受通膨的影響，保戶可享有更完整的保障外也可穩定累積資產，讓民眾以穩健的方式建立對未來的保障。如有資金需求，可以保單貸款來靈活調度資金，規劃退休資金同時獲得保障。此外，該商品並提供業界獨家的全殘扶助保險金，假如被保險人不幸全殘，每年可有保險金額10%的全殘扶助保險金，讓全殘時有安心的依靠。

【保費遞增方式以年繳保費計 建議以年繳繳交保費】

在此也提醒您，一個購買美金保單的秘訣，就是要記得一定要用「年繳」方式繳交保費，一來利率上的優惠才不會被吃掉(月繳與年繳保費可差到5%以上)；二來，在計算身故/全殘保險金時，也是以年繳化保費計算，因此即使月繳的保費較多，但也不會因此而有較高的保額。建議您不妨先慢慢累積美元資產，等到有一定的金額之後再來購買保單，也比較不會有壓力。

美金增額保單比較

資料來源：保德信人壽

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