《輕鬆理財》搶救「靜止戶」！ 銀行帳本大掃除

精實新聞 2011-02-21 19:36:07 記者 王怡茹 報導

阿江長年在海外工作，今年過年難得回老家一趟，除了和親人團聚外，順便打掃那已堆滿灰塵的房間。花了整個下午，阿江終於整理乾淨，還清出了好幾本許久沒有使用的存摺，有的是為了打工，有的是學校專屬帳戶，他很煩惱：「裡面沒多少錢，想領也領不出來，我該如何處理呢？」

不少民眾手中都持有數本存摺，包括年輕時到外地求學，或是不斷換工作而辦的，隨著時間過去，就不知不覺就被遺忘了。理財專家建議，存戶最好砍掉無用的帳戶，把存款集中，固定和1~2家的銀行往來，不僅可有效管理資金，還能獲得較好的服務品質。現在就快來做帳戶大掃除吧，可別讓財富睡著了！

【1年沒往來 交易恐被凍結】

什麼是「靜止戶」？銀行為了降低帳戶維護成本，減少資訊的存放空間，只要存戶的存款餘額不足，或是許久沒和銀行往來，將會暫停其交易功能，且不再孳息。各家業者向來不太願透露確切數目，而金管會也無相關資訊，但據銀行公會2004年統計，全台至少有3,000萬張金融卡1年沒動過，以存款1,000元來估算，全台「冷凍中」的存款達300億元，現在想必會更高。

事實上，近年來銀行紛紛調高「起息門檻」，目前大多數集中在10,000元，如中國信託、台北富邦、華南銀行、第一銀行…等大型行庫，其餘的最低門檻也要5,000元，存戶不只難賺利息，還得時刻小心別變成「靜止戶」。

現今除上海商銀及京城銀行外，每家銀行都有制定靜止戶的規範，絕大部份是以1年內未與銀行有任何往來為主，並以中華郵政、中國信託2家最長，都是5年，其次為土銀、台企銀、元大的3年；而日盛、國泰世華、聯邦、遠東商銀為2年，大眾銀及永豐2家則是1年半。

至於規定之帳戶餘額，主要可分為「指定金額」及「起息金額」兩種；以台新銀行為例，存款戶的存款餘額未達「起息金額」（1萬元），且逾1年以上無任何往來記錄者，將被轉為靜止戶。

台新銀行指出，當帳戶轉列之後，將被暫時停止其交易，包括「ATM金融卡」、「電話語音」、「網路銀行」等通路均無法進行存、提款或轉帳，但查詢類功能不變，且「VISA晶片金融卡」的簽帳不受影響。

同樣以「起息金額」為基準的銀行，還有國泰世華、土地銀行、中國信託、元大銀行、台中商銀、玉山銀行…等10多家，門檻為5,000元或10,000元；部份業者甚至不管戶頭錢有多少，只要超過一定期間未使用，便會打入「冷宮」，如花旗、澳盛均為1年，條件較為嚴苛。（各家詳細資訊請參見附表）

【財富管理帳戶 小心帳管費】

你是高資產客戶嗎？那就得注意帳戶管理費的問題。目前多數外商銀行對財富管理帳戶均規定了存款門檻，未達標準將收取額外費用。例如，匯豐銀運籌理財帳戶「每月平均餘額」如果不足台幣50萬元，每月將會收350元的帳管費；而卓越理財帳戶則是不足300萬元，月收1,000元。 

 【靜止戶解套 親赴分行存錢】

若不幸淪為「靜止戶」了，那該怎麼辦呢？存戶有「解凍」與結清兩種選擇。想讓帳戶復活，只要本人持雙證件跟原留印鑑到銀行任一分行便可辦理解除，大多比照新開戶標準，民眾須存入1,000元~5,000元不等的金額（開戶規定之存款金額），主要視各銀行規定。

台新銀行表示，如果急需使用帳戶資金，也可透過客服專線申請；另外，與客戶權益相關交易，如代扣所得稅等，帳戶也會自動恢復往來，原金融卡能繼續使用。

事實上，部份塵封已久的靜止戶突然開啟，很有可能變成詐騙集團利用的「人頭戶」，因此金管會於98年間，特別要求銀行公會將呆戶管理納入「銀行業開戶作業檢核表」之中，總計有10項檢核，希望能夠杜絕私人帳戶被濫用。

銀行主管表示，若是存戶無法交待清楚重新開啟靜止戶的原因，或對欲申辦的金融業務不甚瞭解，亦或職業與氣質不相當，銀行易有疑慮，建議民眾最好明確交代事由，避免遭到拒絕。

靜止戶恢復往來檢核作業項目：

資料來源：銀行公會《開戶作業檢核表》98年新版，請以官網為準。

【郵寄銷戶 省時方便】

此外，若是未來也不會再使用的帳戶，乾脆就把它結清，保留1~2個最常用到的戶頭，更能掌握資金流向，做有效分配利用。嫌麻煩嗎？別擔心！目前各銀行也開放郵寄銷戶，能節省不少時間，民眾如果不方便親自跑一趟銀行，也可由代理人憑授權書辦理。

值得注意的是，存戶若以郵寄方式結清帳戶，帳戶餘額不得超過10萬元，銀行將用電話或其他方式確認存戶身分。確認之後，若帳戶中還有餘額，存戶可選擇開立支票，亦或指定匯入本人的其他帳戶，但轉帳將產生20~30元不等的費用，民眾務必問清楚。

理財專家認為，存戶重新整理個人帳戶，除了避免變成靜止戶外，還能降低個人資產風險，才不會被人盜用都不知道。另外，千萬不要把錢領到剩零頭，就不去管它了，這是十分不智的行為，正所謂積少成多，若不能把資金做有效利用，實在很可惜，也無法達到理財的目的。：或參閱個人理財網：https://www.moneydj.com/rich/

主要銀行靜止戶標準一覽表： 

 註：此為活期儲蓄存款之資料，僅匯豐銀、澳盛銀為活期存款。

資料來源：銀行公會，王怡茹整理製表。