精實新聞 2013-07-18 19:22:01 記者 徐伯豫 報導
在美國聯準會宣布QE可能退場後，引發債券市場的動盪，當年退休將退休金整筆領回的王媽媽，也開始擔心自己的退休金會因為這次的震盪會被侵蝕到。您也像王媽媽一樣，把大筆的退休金直接丟到債券裡嗎？建議您若是獲得大筆的退休金，還是要做好資產的規劃，才能兼具保本與抗通膨，享受穩定的退休生活。
【債券固定配息 當心配到本金】
投資債券的您，應該是希望能夠保有投資的本金，並且透過每月或是每季配息的方式，來為退休生活創造穩定的現金流。不過您在購買債券基金時，可否注意過配息的方式以及宣告事項呢？其實，有些債券基金的配息，是有可能配到您的本金的喔！
在此提醒您，在投資債券基金時一定要注意配息的方式，是否有可能配到本金，而自己是否可以承受這樣的風險。舉例來說，雖然市場上的消息會告訴您高收益債的信用評等已經提高，或者是償債能力變好，因此您投資該商品，可以享受到較高的配息率，又不用擔心資產縮水。但事實上，若是您仔細研究，是有不少檔債券型基金的配息是有可能配到本金的喔！此外，專業的經理人也表示，「不熟悉的商品不要碰」，因此，在投資前一定要做好功課，決定購買時也別忘了將所有相關的說明都看清楚，避免市場震盪時，來不及反應造成悲劇。
理財專家也建議您，領到整筆的退休金時，千萬不要一整筆放進單一的標的當中，這樣的風險很大，要是真的市場又發生如金融風暴一樣的事件時，損失也將會慘不忍睹。
施羅德投信總裁巫慧燕也建議，如已設立長期投資目標，應避免受到短期事件、短期績效或短期獲利影響，而改變投資行為；反而應該克服人性恐懼與貪婪的弱點，謹守投資紀律，時時提醒自己投資初衷，巫慧燕建議國人可透過投資多元資產基金的方式增加退休金的準備。
【媒體調查國人退休準備不足 善用利變型保險補足缺口】
根據行政院主計處統計顯示，國人近5年平均退休年齡，已從54.9歲延後至56.3歲，但距離可請領勞保年金的65歲門檻，仍有近9年的空窗期。中國人壽建議，民眾在規劃退休準備時，不妨善用保險具備保障及穩健的特性，如利率變動型保險就很適合作為退休規劃，盡早準備，就能樂享退休生活。
中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，近期年金改革沸沸揚揚，也讓一般民眾重新檢視自己的退休準備是否足夠，其實在規劃自行提存退休金時，首重穩健安全，其次是要長期持續。面對投資市場的不明確及變數，在財務工具的選擇上，應避免風險過大的金融商品，先追求本金的保值，再求未來有機會能穩健增值。
以壽險公司提供的利率變動型增額終身壽險而言，它具備結合保障年年增值以及有機會依宣告利率領取增值回饋分享金的兩大特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，成為近期詢問度很高的長期退休規劃的熱門商品之一。利率變動型增額終身壽險，讓保戶除了可享有保險保障年年穩定增值，還可以有機會依每年的宣告利率領取增值回饋分享金，成為保戶規劃退休金的熱門財務工具選項。
【利率變動型 保險公司宣告利率風險低】
洪祝瑞強調，利率變動型增額終身壽險具有增值回饋分享金機制的設計，使保戶在依約給付的壽險保障之上，可以跟壽險公司共享投資利益，而增值回饋分享金的計算，則依據各壽險公司每個月的宣告利率減去該保單預定利率再乘以期中保單價值準備金。
日前金管會宣佈，今年8月底將開始實施，把壽險公司的資本適足率(RBC)細分為5等級，金管會副主委王儷玲也建議保戶，在投保長年期保單前，應選擇資本適足率(RBC)等級高、清償能力好的壽險公司，才能獲得充份的保障並有機會享有利變型商品在增值回饋分享金機制的優勢。
常見退休熱賣保險商品
| 預定利率 |
有 |
有 |
累積期無 |
| 宣告利率 |
有 |
無 |
有 |
| 特色 |
除了以預定利率規劃的增額終身壽險保險架構外，還有機會享有以宣告利率為計算基礎的增值回饋分享金。 |
保障額度將依條款所載增額方式逐年遞增，未來將享有增額的壽險保障。 |
以宣告利率方式反應市場趨勢，退休規劃可以靈活運用。 |
| 建議規劃方向 |
1.注意宣告利率以及增值回饋分享金計算基礎及計算方式。
2根據自己的退休或財務規劃選擇增值回饋分享金給付方式。
|
注意繳費期間以及繳費期滿後的壽險保障增值幅度。讓自身的壽險保障能夠有效的對抗通膨等外在因素。 |
除了注意宣告利率外，還需要注意附加費用，解約費用以及解約期間等的相關設定。 |
| 適合族群 |
希望能在有基本壽險保障的基礎外，還能隨著保險公司的宣告利率享有一筆增值回饋分享金。 |
希望對未來壽險保障、保單價值等的退休規劃不要承擔任何風險的保守族群。 |
希望能隨著市場景氣趨勢，實現養老退休以及子女教育等多種規劃。 |
資料來源：壽險公司
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