除了銀行體系以外，世界上有種源於伊斯蘭律法，被稱做哈瓦拉（Hawala）的古老制度，每年正大筆大筆地將金錢匯往海外，且不受法令規範。
交易方式
哈瓦拉名稱從阿拉伯文而來，意思為轉移，是一種非正式的價值傳遞體系，透過經紀人在龐大的非傳統銀行、金融交易網絡中傳遞金錢。目前主要分布在中亞、北美、非洲、印度。
任何一個人皆可以帶著一疊鈔票，請交易人將這筆金額送往住在另一個國家的指定人。假設 ；A ；國的某甲想將錢匯給 B 國的某乙，某甲會將錢交給 A 國的經紀人，並在交付時拿到一組條碼。某乙只要出示條碼，即可向 B 國的經紀人領到該筆金額。
上述的交易可以透過電話和傳真完成，特色是寄送人不需要提供姓名或辨認收據。相關的紀錄會在交易完成後銷毀。
管理當局的挑戰
前紐約花旗的副執行長 Finance Minister Shaukut Aziz 表示，每年巴基斯坦的哈瓦拉體系移轉大約 20~50 億美元，比外國貨幣透過銀行體系傳遞的數目還要多。
巴基斯坦正努力要制定規範進行管理，不過這類的非法經濟正蓬勃發展中。他們不會透過電子移轉系統，避免管理當局的追查。即使 911 後產生的審查制度，仍然無法揭露所有系統中經手的數目。
另一個大隱憂則是哈瓦拉系統常被當作犯罪的媒介。美國財政部的研究指出，哈瓦拉常會被有心人士拿來當作洗錢和毒品交易的管道。報告更指出波斯灣上的巴基斯坦、印度和杜拜正形成「哈瓦拉三角形」，致力杜絕金錢私下被送往國外的情況。
持續存在的原因
「信任」，絕對是哈瓦拉持續興盛的關鍵要素。此套系統早在西方銀行體系出現前便存在，諸如古代中國的飛錢便是承襲此概念，主要用以降低旅人在絲路上遭遇搶劫的風險。
現今，走入銀行對外籍勞工感到不自在，而且休假時間銀行未必開門，故數量達數百萬的巴基斯坦、印度人、菲律賓人和其他東南亞的外籍勞工等，正在使用哈瓦拉將錢匯回故鄉的家人。
民風保守國度的女性也是哈瓦拉制度的愛用者。由於外籍移工多為男性，當他們將錢匯回母國時，家鄉的女性會透過中介人領取款項。哈瓦拉的機制，讓他們不用和外界打交道，保有不拋頭露面的文化傳統。
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獲利方式
多數的哈瓦拉系統只收取小額佣金，通常 $500 收取 $5， $1,000 收取$10，以此類推。真正的獲利來源來自匯率變動，以及向轉移金額較大的大客戶收取較多的費用。
儘管這項行為在多數國家都是違法的，哈瓦拉仍是一項最為簡便、普遍且便宜的移轉金錢方式，而多數人對他的關注有增無減。
恐怖份子的金融體制
恐怖組織會用具有不透明和高流動性的非正規的銀行體系（有時被稱為哈瓦拉）來移轉他們的資產。這種金錢的移轉通常是屬於銀行體系之外，不受到管制也未有相關文件的留存，且使用者通常是外籍移工。
以美國為例，種族的大熔爐意味著很多不同國籍的移民居住在這片土地上。這種交易體建立在信任之上，並讓移民利用此管道將賺取的錢匯回家鄉。在銀行體制不完備的地方，像是阿富汗或索馬利亞，較容易看到這種機制。
對於恐怖組織而言，他們會利用這種體制確保資金來源，甚至籌措發動下一次攻擊所需的資金，是各國極力防範的金融體制漏洞。
IS 不為人知的收入來源
IS 在世界各地上引起紛擾，背後需要龐大的金錢支應這些活動。他們透過向侵略地人民徵稅、收取釋放人質所得的贖金、走私石油等獲取財富，現在更利用中東金融體制的漏洞，獲取龐大不法收益。
時間回到 2014 年 IS 佔領伊拉克北部的摩蘇爾時，IS從當地銀行金庫中掠奪了 4.29 億美元，接著將這筆錢轉入約旦銀行。接續流入巴格達地下錢莊，再利用匯率套利後送回 IS 控制的地區。
哈瓦拉系統最特別的是不需要任何身份的證明，簡便的交易手續也會成為犯罪集團洗錢的工具。根據報導，每個月 IS 能從哈瓦拉的交易當中，確保 2,000 萬至 2,500 萬美元的收益，漸漸超越石油和稅收。
為阻擋 IS 勢力在全球繼續蔓延，聯合國安理會已經通過決議，要求各國禁止購買 IS 開採的石油，以及停止支付釋放人質的贖金。此外，一連傳的空襲已經讓 IS 石油產量下滑，下一波便是針對中東金融體制的漏洞進行改善。
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台灣外籍移工的匯款途徑
台灣也有類似哈瓦拉的機制，外籍勞工正是用 ECC 或中山北路上的印尼店等方式匯款。相較踏入一般銀行對外籍移工來感說到不自在，ECC 的友善環境成了他們的首選。除此之外，ECC 因為免除稅捐，且人事成本低，解決了銀行高額手續費等問題。
以實際情形為例，一般銀行的手續費高達 300 元，且動輒 7 個工作日的匯款時間，ECC 手續費則是落在100 至 250 元之間，對方約莫一至兩個工作日便可以領取。
ECC 和上述哈瓦拉有些許不同，為符合台灣法規規範，必須有相關證件才能匯款是和哈瓦拉制度最大的不同。對於非法有洗錢疑慮的匯款小店，金融管理委員會表示雖涉及觸犯銀行法，然而需民眾告發法辦，外加小店多以經營其他合法業務掩護，故不易查出。(本文由科技新報授權轉載)
