《保險規劃》罹癌年輕化 防癌保障不可少

精實新聞 2012-02-21 19:42:13 記者 徐伯豫 報導

根據衛生署最新資料顯示，惡性腫瘤(癌症)已連續29年列為國人的十大死因之首，亦是25至44歲壯年人的主要死因第一位，顯示癌症發生率持續攀升，且伴隨某些癌症有年輕化的趨勢，但是，資料統計亦發現，每11個癌症患者中，只有1人投保防癌險，錠嵂保險經紀人公司建議，若經濟能力有餘，癌症險應搭配實支實付型醫療險和一次給付的重大疾病險，讓保險成為對抗癌症最有力的經濟後盾。 

【收入暫停 需要療養 不住院也需要金錢療養】

原是家中經濟支柱的癌症患者，罹癌後可能同時面對工作收入暫停、年幼子女的教養費以及動輒一年上百萬的醫療費用，若沒有事先投保醫療險或癌症險，所要面臨的風險不僅僅是疾病的侵襲，還包括心理及家庭經濟的壓力，像是罹癌後暫停工作的薪資減損，聘請看護的費用，甚至是家庭成員因照顧病患而離開工作崗位而損失的收入等。

中國信託人壽表示，隨著癌症醫療的進步，新的口服標靶藥物、新手術、新放射治療技術的研發，癌症已不再是絕症，有些癌症如能早期發現、早期治療，存活率可達90%以上，然而有許多新的治療及藥物並不在傳統型癌症險理賠項目裡，並且治療的費用並不便宜，如果想掌握早期治療黃金期，透過標靶藥物或新式療法提高治癒機率，就必須採取自費方案，這將加重保戶的負擔。

 【癌症治療方式多元 花費報您知】

根據2010暢銷藥物排行榜報告，銷售金額前二十名藥物中，癌症標靶藥物佔了四項，以往得到癌症後，治療方式以手術切除法、放射線治療法、化學治療法及其他治療(如骨髓移植等)為主，這些治療方式多數可以得到健保的分擔與一般日額型防癌險的給付。但隨著醫療技術的進步，各式的抗癌高貴藥材、口服標靶治療藥物或是以創新的醫療器械來施行的手術等陸續推出，這些較新的醫療方式多數需要自費。

以治療肝癌的標靶藥物 Nexavar(蕾沙瓦)而言，每月的花費約18~20萬，而一般日額型的防癌保險亦沒有給付。國泰人壽數理部黃景祿經理提醒，除了以日額型防癌險來填補基本的醫療保障外，還可以再加保一次給付型的防癌險(或重大疾病險)，確定罹癌時即可得到一筆金錢給付，不論是用做先進醫療用途或是治療後調養身體費用，都可讓癌症患者積極治療，面對病魔對戰，提高抗癌勝算。 

癌症標靶治療藥物自費項目：

資料來源：國內各大醫院網站/國家衛生研究所

【癌症+實支實付+重大疾病 提高給付範圍與金額】

市面上有各式癌症險商品，能幫助民眾管理因罹癌而導致的經濟風險，近年來還有保險業者推出還本型、增額型癌症險。錠嵂保經表示，癌症險保單應涵蓋的基本給付項目，包括初次罹患給付、住院醫療、出院在家療養、手術給付、骨髓移植，身故金、門診醫療、化療和放療，以及義乳重建，甚至有部份保單的給付項目延伸至義肢和義齒裝設，以及看護費用。

然而，傳統的癌症險保單多未包含標靶治療、特殊用藥、治療設備和器材等雜項費用，錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰建議，可以透過加保實支實付型醫療險及重大疾病險來補足保障。他表示，實支實付型能提供健保保障以外的給付，並依據單項最高限額給付，就可以解決雜費項目的支付，同時確保失去收入期間還能有基本經濟保障。而一次性給付的重大疾病險則能夠讓患者在確診後立即獲得保險給付，不管是用來做自費治療或是先用以安家，都是很好的規劃。以30歲的男子舉例，加保實支實付型醫療險，平均年繳3千多元，而100萬的重大疾病險的平均年繳保費約5千多至1萬元左右，總計平均年繳8,000~13,000元，即可擁有最完善的保障。 

【已購買早期癌症險 加強保障即可】

針對早年即已購買癌症險的民眾，吳啟泰提醒，不要輕易解約，因為新推出的癌症險保單的保費可能較高，只要善用醫療險規劃即可補強保障。若當年是透過購買壽險附約的方式取得癌症險保障，則可以加註條款再加保實支實付型醫療險的方式。

吳啟泰強調，購買保險最重要的是依照自己的經濟條件，選擇最適合自己的保單，對於經濟不是那麼寬裕的民眾，他建議，透過簡易壽險搭配實支實付型醫療險，一樣能獲得基本保障。 

常見癌症險給付基本項目

資料來源：錠嵂保險經紀人公司南二營業處吳啟泰 

【預防、提早發現與治療 需要大家共同努力】

癌症希望基金會董事長 王正旭 醫師表示，對抗癌症，癌症防治與癌症家庭的照護工作必須同時並進，缺一不可。無論是在癌症尚未形成時，透過教育宣導，以「早期發現、積極治療」防止癌症發展，或是在罹癌後，提供癌友生理、心理與社會資源的協助，幫助病友維持良好的生活品質，都是責無旁貸的使命與任務。