《輕鬆理財》繳稅季手頭緊？ 低利信貸陷阱多

精實新聞 2011-04-28 19:45:43 記者 王怡茹 報導

5月報稅季來臨，牌照稅、綜所稅、房屋稅接棒上場，納稅人肩頭真的好沉重！看準民眾資金需求可能大增，銀行業者近期不斷推出小額信用貸款，強打2%以下低利率，讓不少人看了好心動。不過，專家提醒，申辦信貸除了比較利率外，也要把手續費、帳戶管理費、開辦費等額外費用納入考量，否則可能掉入低利率、高成本的陷阱中。想知道信貸藏了哪些陷阱嗎？快緊接著看下去吧！

【銀行搶推低利信貸 前3期最低1.66%起】

一般人辦理貸款，最想知道的就是「哪家銀行利率最低？」其實貸款利率的高低，主要是和個人信用評等相關，像500大企業員工、專業人士，或年收入百萬元以上的高薪族群，最受銀行所青睞；一般而言，信貸利率大多4%起跳，只要一到資金旺季，部份專案利率會下殺1字頭，還會加碼其它優惠。

目前各銀行因應報稅季所推出的方案，前3期固定利率幾乎都壓在2%以下。繼台北富邦、中國信託、第一銀行、彰化銀行之後，玉山銀行、永豐銀行、渣打銀行也加入戰局，積極搶攻550萬名納稅人。其中玉山銀行的信貸專案，前3個月1.88%，第4個月起3.99%~15.88%機動計息，最高可貸250萬元。

目前市場上，以永豐銀行的「豐利金」信貸利率最低、優惠期數最長，其標榜前6期固定利率1.66%，第7期起優惠利率為4.29%~11.9%，貸款戶只要正常繳納，還可享次年起1%利率回饋，且無「提前還款違約金」的限制。

以現況來說，各家多數採取前期固定優惠利率，後面期數機動計息，而渣打的「利固貸」信貸商品比較特別，是用「一口價」計息方式，核貸後優惠固定年利率為2.99%或4.99%，8月26日前申辦，可享有免帳管費1萬元的優待。

渣打銀行個金事業部負責人陳俊興表示，「利固貸」主要是針對有穩定的工作及還款能力的民眾而設計，對於喜歡每月還款金額固定的客戶來說，由於月還款金額不會隨著市場利率上升而增加，更方便做資金長期規劃。

另外，渣打銀行建議，固定利率或浮動利率計息的信用貸款商品各有優點，民眾可按照個人的需求及財務情況，如本身及家庭收入、資金需要及還款能力…等，來選擇最適合的方案。

【稅額不高 信用卡分期較划算】

欠資金一定只能尋求貸款嗎？答案是否定的，如果稅額不高、貸款時間在1年以下，不妨考慮用信用卡辦理稅款分期，反而比較划算。以中國信託為例，持卡人選擇分6期或12期，前3期免手續費，第4期起每期0.55%；若是財富管理鼎富家、首富家或創富家客戶還可享第4期0.4%的利率優惠。

許多人或許會想問：「我的信用卡額度不夠怎麼辦？」其實銀行多會提供臨時調整額度的服務，民眾可致電客服辦理。（關於刷一張卡繳綜所稅最優？分期方案最讚？好康最多？請密切所定本網後續報導）

表1：固定利率及浮動利率比較表 

資料來源：渣打銀行。

【申辦低利信貸3件事要注意】

就在各家銀行猛推信貸優惠，搶攻報稅大餅下，消費者可別看著低利就急著申辦，有3件事要特別注意：

1.把握審閱期 違約金看仔細

你真的確定自己瞭解專案內容嗎？別急！消保法保障消費者至少有5~30天的契約審閱期，專家建議，最好把申請書帶回家，詳讀所有條文，尤其是越小的文字越要注意，若有任何不懂，可請業者解答。

為了確保沒有利息損失，部份銀行會要求貸款戶綁約1~2年，如果提前清償，就得支付1%~3%不等的違約金。假設A銀行規定撥貸日起半年內還完，需支付提前清償金額的3%，借20萬元，就得付出6,000元的費用，消費者申辦前務必謹慎考量個人還款能力，別多花無謂的錢。

2.年化利率才是重點

事實上，銀行會依照個人信用評等，收取不等的開辦費用，評等越低者，所要付出的費用就越多；另外還有300~500元不等的信用查詢費用，加一加之後，最後獲得的利率往往沒有想像中那麼低。

理財專家指出，信貸實際支出應以總年化百分率為準，而非貸款利率，前者加計所有包括手續費、帳管費…等額外費用，可反應實際貸款成本。以信貸平均貸款金額約40萬元，如手續費7,000元、貸款3年，相當於利率多收1.16%，務必特別留意。

台新銀行則建議，消費者仍應以銀行提供的利率報價、手續費、貸款金額、徵提保證人與否，以及貸放速度等是否滿足自己的需求，作為選擇貸款銀行的重點。

3.找熟悉的銀行辦理

銀行主管表示，信用貸款屬於無擔保放款的一種，若是未持有信用卡或無穩定存款及收入的人，如SOHO族、攤販等，銀行難以判斷其信用狀況，基於風險考量，核貸的可能性較低。建議民眾可找平時常往來的銀行辦理，對於熟客，銀行多會給予好的利率及優惠，也比較有通融的空間。
表2：各銀行低利信貸比較表 

註：貸款年限皆為5年或7年。
資料來源：各銀行，請以官網為準。
或參閱個人理財網：https://www.moneydj.com/rich/