精實新聞 2012-03-23 19:39:51 記者 徐伯豫 報導
今年正逢龍年，加上去年民國百年，結婚的人不少，也讓今年家中多添一丁的家庭大幅增加。根據統計，去年出生嬰兒人數達19.6萬人，內政部預估今年龍年將再掀起一波生子潮；阿昌也在上周喜獲千金，雖然已經和老婆計畫很久，不過新手爸爸總是不免一陣慌張，近來阿昌也開始與在保險公司上班的朋友連絡，希望能夠參考多家的商品，選出保障最高、保費最低的商品組合，讓小公主安穩健康的快樂長大！
【生育補助金別忘申請 醫療打底顧好基礎風險】
龍年生子潮旺！南山人壽建議新手父母，除了積極理財規劃，以給寶寶更好的未來，更可善用各縣市政府提供的生育補助金，以及透過兼具保障及穩健理財功能的保險商品，為寶寶逐步建構全方位人生防護網。南山人壽表示，為兒女規劃保險適合以完善的醫療險打底，建立堅實的保障基礎，並利用保險理財商品預備教育基金，進行完整的保險理財規劃，將是父母送給孩子最好的禮物。
南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，父母最牽掛孩子的健康平安，因此為孩子規劃保險保障時應首重醫療照護，且由於保費隨年齡調整，建議可在孩子一出生即進行醫療保險規劃，以較優惠的費率建立高品質的保障。
新手爸媽可以先從有實支實付的醫療險開始著手，其保障內容包含了住院日額給付、手術津貼與自費用藥的限額給付，並且最好選擇給付期間為365天的型別，才能讓孩子的保障一年365天都能夠在保障中健康長大。若是預算充足，或是希望孩子的醫療品質等級較高，當然還可加購給付住院日額的險種，這類商品又分為終身與定期兩類，除了根據預算選商品之外，也提醒爸媽們要將通膨因素考慮進去，避免提早規劃但20年後卻因為通膨讓保障縮水，喪失美意。
【孩童非經濟來源 未滿15歲無身故理賠】
以往家長都會想幫孩子規劃壽險部分，但您是否發現，現在的壽險給付和以前大有不同？國際紐約人壽多元行銷長盧裕民指出，因為孩童非家庭經濟來源，為避免引發道德危險，政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故，一律沒有理賠身故保險金，因此已投保的壽險或意外險部分，僅加計利息退還已繳保費。
他建議，孩童愛跑跳，容易發生意外，應附加意外險及意外傷害醫療；因一般醫療險主要是針對「住院」才有給付，而意外醫療則對於因意外導致的門診就醫也有提供給付，可使孩童的保障更完整。
【急診超過6小時 部分醫療險可理賠】
另外也提醒爸媽，孩子小時候因為環境的關係，就醫的機會較高，尤其在入學之後，流感及腸病毒疫情除了造成不少重症及死亡案例，也讓急診就醫的人數飆高。依據衛生署疾病管制局急診監測資料顯示，今年春節期間的急診就醫人數在農曆初二達高峰，單日計有3萬4千人，其中就有約1萬人為類流感病患。盧裕民提醒，市面上部份醫療險商品有「急診保險金」及「緊急醫療轉送保險金」的設計，被保險人接受急診治療超過6個小時，即可申請急診保險金理賠，而若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院，且由醫生診斷需住院治療者，還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠，家長在送孩子就醫的同時，也別忽視了這樣保單權益。
孩童保險規劃建議
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項目 |
說明 |
內容 |
| 醫療保障為主，打造三層防護網 |
醫療險應同時投保日額型及實支實付型，並搭配意外險與意外醫療 |
醫療險會視住院及手術等各項實際醫療行為逐一理賠，健保不給付的自費用藥，可透過實支實付醫療險來提供保障
意外醫療對於因意外導致的門診就醫提供給付 |
| 選擇有幼童專屬保險金設計的醫療險，保障更完整 |
於醫療險商品中針對未滿14足歲的幼童設計特定傷病、傷害骨折與食物中毒三項專屬保險金 |
幼童特定傷病項目包括腸病毒感染、日本腦炎、麻疹及百日咳等10項，均為幼童於就學時期好發的疾病
一經罹患且住院治療達4天以上，除理賠住院日額，還可另請領15倍住院日額的保險金 |
資料來源：國際紐約人壽
【規劃教育基金 讓複利效應趁早開始滾動】
「望子成龍，望女成鳳」，孩子的成就是父母最大的驕傲，由於教育部預定民國103年起高中職學生全面免學費，台灣教育正式步入12年國教的新紀元。另外依據104人力銀行網站統計，目前超過一半的職缺要求具有碩士學歷，因此未來大學畢業後，選擇繼續攻讀研究所將漸漸成為一種趨勢，因應政策及潮流，未來教育支出規劃就會著重在未來唸大學及研究所的階段。假如每年學雜費、書籍費、住宿及生活費等開銷為20萬，完成大學及研究所學業6年所需預算即約120萬，如果要為孩子準備從小學到研究所、甚至出國求學的教育經費，龐大的財務需求也讓許多家長備感壓力。
王瑜華建議，可利用保險理財具備保障與穩健累積的特性，即早依不同學齡規劃，便能更輕鬆的預備教育資金。國泰人壽投資型商品部經理李文瑞則表示，考量目前低利時代及可投資期間較長等因素，不妨利用投資型保險，並以長時間且有紀律定期定額的投資，輕鬆享受時間複利效果存孩子的教育基金。如果夫妻兩人合計月所得10萬元，平均投資年報酬率4%，且目標在孩子高中畢業時存下120萬元的情境來看，在孩子一出生時即開始儲備，則每月投資的金額約為4,000元，若等到孩子國中畢業才開始，每月所需投資金額提高為約32,000元，比孩子出生即開始每月所需投資的金額多了約28,000元，因此愈早開始準備愈輕鬆，也可看出長時間下時間的複利效果愈佳。
【預約孩子的壽險帳戶 且同步檢視父母的保障缺口】
國泰人壽也提醒，除了幫孩子規劃保險之外，當然也不要忘記為人父母的責任重大，自身是否有足夠的保險保障呢？依行政院主計處統計，99年人均所得約52萬，依雙十原則來計算，合宜的壽險保障應為年所得的10倍520萬元，但是99年國人平均壽險保障僅有約136萬，仍然偏低，故爸爸媽媽們在為子女規劃教育基金之餘，也要檢視自己是否有足夠的保險保障，才能讓家庭的經濟支柱更穩固。
【選擇有保戶獎學金的保險公司 鼓勵孩子用功讀書】
這裡也建議您，若不曉得這麼多家保險公司該如何選擇，除了可以先至金管會網站了解各家保險公司的財務狀況之外，不妨也可以尋找有提供「保戶獎學金」的保險公司。如此一來，在孩子上學之後便可鼓勵孩子努力念書，或許可以領到一筆獎學金，不僅具有鼓勵效果，也可以拿來繳交保費，也是一種開源的方式。
若想了解更多關於保戶獎學金的資料，請參考本網文章「開學季─保險公司獎學金大放送」
