精實新聞 2012-12-06 19:21:43 記者 徐伯豫 報導
本週一(12/3)是國際身心障礙者日，根據內政部統計，100年底領有身心障礙手冊者突破110萬人，近10年來增加了46%，其中，肢體障礙者佔35.1%為最多。另外根據統計，截至今年第二季，身心障礙者已達111萬人，有長期照顧需求者超過70萬人，顯示國內長期居家照護的人力需求逐漸向上攀升。扣除掉聘請外勞的家庭，國內尚有約50萬名老人與身障者是由家庭成員或聘請本國看護工來照顧，讓這些家庭在經濟與精神上均承受不小的負擔。
錠嵂保經建議，不管任何年齡層的民眾，皆有可能因意外或疾病造成殘疾，建議您在做保險規劃時，可考量附有殘扶金的保險商品。
【殘疾發生 離開醫院後才是真正考驗】
生老病死殘，唯有「殘」是不可預期，但造成的家庭及社會負擔層面卻是廣而深遠的。錠嵂保經高雄營業處襄理黃承淯指出，一般普遍認為，醫療險及意外險，已經可以償付大部分在醫院內的醫療費用支出，但實際上，因意外或疾病造成殘疾的人，真正的經濟重擔，是從結束醫院治療，返家進行居家照護後才開始。
他表示，醫療險是理賠在醫院所進行醫療行為的費用，而意外險針對因意外造成殘疾所產生的醫療費用或殘廢理賠，也僅一次性理賠。惟殘扶金商品，除了在發生殘疾時，依殘廢等級表來判定給付的理賠額度，並會依保單條款約定每月（或每年）給付殘廢生活扶持金，維持生活基本開銷或給付相關看護費用，減輕家庭經濟重擔。
【殘扶金商品 安心返家居家照護好幫手】
錠嵂保經表示，殘扶金是長期照護商品的一種，目前市面上所推動的長期照護類商品除殘扶金外，尚有長期看護保險及失能險。其中，具有殘扶金給付的終身壽險，給付標準是採用主管機關核定之殘廢等級表判定，較長期看護險以長期看護狀態表列六項中的二至三項，或失能險以每年經醫生開立無法從事任何收益性工作之診斷證明書的判定標準，來得更為明確。
更重要的是，這類保單的整體保費較長期看護險便宜一成左右！當然，保險專家也指出，長看險的保費雖然較殘扶金為高，不過其給付年限及額度的保障卻比殘扶金更為全面，且含有殘扶金給付的終身壽險，與長期看護險相同，都包含了身故、全殘保險金的給付，也都有納入豁免保費的設計，不過錠嵂保經提醒，各家終身壽險含殘扶金給付的商品給付範圍不一，民眾在參考此類商品時，建議應選擇給付範圍涵蓋至1-6級的殘廢等級，購買前也應審慎評估自身經濟能力，選擇合宜的險種。
長期照護型商品整理表
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名詞解釋 |
因疾病或意外造成身體殘廢達到保險公司所核定之標準時，所發給生活補助金。 |
因疾病或意外，經醫生認定完全無法從事任何有收益性的工作。 |
因疾病/傷害或因體質虛弱/認知障礙，經醫師診斷符合標準者。 |
家庭照顧者可自行選擇使用長期照護機構或居家照顧服務，接手照顧家中的受照顧者。 |
由政府開辦的第五項社會型保險（尚未通過） |
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認定標準 |
採用主管機關核定之殘廢等級表判定 |
依照每年醫生診斷證明書來認定 |
符合需要長期看護狀態表列六項中的二至三項。 |
每位中度失能個案每年最高可獲得十四天服務補助，重度失能個案每年最高可獲得二十一天，每天補助受照顧者照顧費新台幣1,000元 |
以政府長照險法規標準認定 |
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給付方式 |
每月或每年給付一筆保險金。 |
每個確診周年日給付一次。 |
確診給付一筆，之後每確診周年日給付一次。 |
資料來源：各家保險公司及行政院衛生署網站
【政府推動長照 但保險部份尚未立法通過】
至於長期照護的部分，根據行政院主計處99年人口及住宅普查結果及經建會統計資料顯示，全國需要長期照護人數共47.4萬人，10年間需長期照護者增加13.6萬人。金管會表示，隨著我國高齡、少子化趨勢，政府已規劃及推動老齡人口的長期照護服務系列相關政策。
目前行政院衛生署所推行的長照十年計劃中，提供了喘息服務、居家護理及居家（社區）復健等服務，但喘息服務每年最多僅提供14-21天，每天最高1,000元的補助，部分服務則有年齡及收入上的限制，而第五項社會型保險-長期照護法案，目前則尚未立法通過，民眾也僅能引頸期盼。
【看好長照商機 業者紛推長看保單】
但是值得注意的是，目前國泰、富邦與三商美邦人壽看好民眾對於退休生活的重視，已經展開長看險戰線，其中，國泰與富邦兩家長看險商品的主要差異，在於符合長看險理賠給付的認定標準：「富邦安心照護」類似重大疾病險，以罹患特定傷病做為長看理賠給付標準；「國泰守護一生」則是以被保人實際健康情況，若符合條款長照狀態，無論病因為何，皆能請領長期看護保險金給付。而九月份推出長期看護險的三商美邦人壽，則是經專科醫師診斷，符合二或三項長看狀態，即可在免責期後開始領取保險金，不過只能領24次，大約是12年的時間。
長期看護理賠認定
| 商品 |
守護一生長期看護終身保險 |
安心照護特定傷病終身健康保險 |
長期看護終身保險 |
| 理賠認定 |
因疾病、意外傷害事故、體質虛弱或認知障礙，經專科醫師診斷後，依診斷書判斷符合下列二項情形之一者：
1.符合下列六款狀態中之三款：
‧飲食–無他人協助，無法自行飲食。
‧穿衣–無他人協助，無法自行穿脫衣物。
‧行動–無他人協助，無法自行走動。
‧起居–無他人協助，無法自行就寢起床。
‧沐浴–無他人協助，無法自行沐浴。
‧如廁–無他人協助，排便尿始末無法自行為之。
2.被診斷確定為「器質性痴呆」，在意識清醒的情形下有分辨上之障礙，須他人為看護照顧者。 |
1. 腦中風
2. 癱瘓
3. 多發性硬化症
4. 主動脈外科置換術
5. 運動神經元疾病
6. 重度類風濕性關節炎
7. 阿茲海默症
8. 帕金森氏症 |
被保險人經專科醫師診斷符合需要長期看護狀態(無法從事生活行為六項中的三項以上或具有三項分辨障礙中的二項以上)且經過90天的免責期間，即可領取長期看護關懷保險金 |
資料來源：各保險公司
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