《保險規劃》保險足額規劃 解決老年煩惱

精實新聞 2012-09-07 19:16:21 記者 徐伯豫 報導

刷新日本紀錄片票房紀錄的「多桑的待辦事項」中，主人翁擔任化學公司業務員打拚超過四十年，退休後卻被診斷出胃癌末期，即使如此，依然以正面態度迎接人生終點，並列出一條條「待辦事項」逐一完成。

「終活」是近期在日本中老年人間興起的一股風潮，意謂趁健在時，事先為自己安排好身後事，用正面心態面對死亡，並在準備過程中讓當下活得更好。錠嵂保險經紀人中四營業處襄理吳炎橐提醒，要解決老年後的煩惱，除了應盡早關注個人保障缺口，透過保險妥善足額規劃，還可以善用保險合法節稅的功能，讓遺愛發揮最大效益。

【醫療險、長期照護保障、儲蓄險的足額規劃 解決老人退休問題】
根據98年內政部的老人狀況調查，台灣65歲以上老人生活中最擔心的問題，前三項分別是「健康問題」、「生病照顧問題」以及「經濟來源問題」；無論是健康問題所延伸的醫療費用，生病照顧所產生的照護費用，還是支付退休生活所產生的經濟壓力，若?有預做準備，很可能因突發狀況使退休生活變調，拖垮整個家庭。對此吳炎橐表示，很多民眾都認為有需要時再規劃個人保障即可，但體況最好的時候，往往才是規劃投保的最佳時機！

以醫療保險為例，最高投保年齡可以到65歲，甚至開始有針對銀?族設計的保單，投保空間更大。但隨著年紀增長，除了保費變貴，保障期縮短外，最重要的是身體狀況也會越多，承保結果可能必須加費或除外，甚至拒保。另外，足額也是必須要考慮進去的，以免和預期有所落差，甚至發揮不了作用。因此他建議，要解決老年後的三大煩惱，應透過醫療險、長期照護保障、儲蓄險的妥善足額規劃，適當協助解決未來最擔心的三大問題。

【年紀越大花的醫療費用越高 提早投保為未來做準備】
健保局統計，台灣65歲以上人口約佔總人口數的11%，卻佔了全國約1/3的醫療花費，顯示隨著年歲增加，醫療花費也相對增加，因此擁有完善的醫療保險有其必要性。吳炎橐表示，醫療保險主要分成實支實付型與定額給付型二種，實支實付型的理賠給付方式，依實際的收據按項目於限額內實支實付，可用來防護龐大醫療費用支出；而定額給付型的理賠給付方式，則是依醫院診斷證明載明的實際治療住院天數、手術名稱等項目定額給付，與實際花費多少無關，可補貼看護費用、療養支出及其他非支付醫院費用。他強調，要想擁有好的醫療品質，建議這兩種類型的醫療保險都應納入規劃。

【醫療費用僅針對住院與手術支付 長期照護成為重病飲憂】
醫療險的重要性在前面已經提過，不過因應人口老化加速，國人的長期照護需求也跟著不斷增加，現行勞委會也考慮修法降低聘僱外籍看護工的門檻，讓長期照護議題再度受到重視。根據經建會推估，台灣目前失能人口約七十萬人，但隨老化海嘯襲來，民國115年失能人口數便將突破百萬，達104.5萬人以上。另外依據內政部資料，行動不便的老人由子女或媳婦照護的比例高達48%，少子化現象將使照護者的責任與經濟重擔越來越龐大，有近四分之一的家人守在病床十年以上，平均每天至少須照顧13.5小時，老年照護已成為國人日益重視的問題。

吳炎橐指出，家裡若有失能人口需要請專業看護照顧，一個月開銷約5~6萬元，若請外藉看護或送到照護機構，每月平均也需2~3萬元，長期對一般家庭而言是不小的開銷，亦可能成為家人經濟與精神的負擔。對此，長期照護保險可以提供解套，一旦發生符合失能狀態，即可啟動失能保險金，按月或年給付，解決照護費用問題。

不過目前市面上的長期看護險保費並不便宜，讓許多預算有限的民眾望之卻步，對此國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，重大疾病與意外事故造成的癱瘓或全殘也可能使患者有長期看護需求，因此透過重大疾病險或特定傷病險、意外險及有全殘扶助保險金設計的定期壽險商品組合，也可以作為提供長期照護功能的鐵三角保障。

【利用保險規劃退休生活與節稅 遺愛可發揮最大效益】
隨著醫藥發達及衛生條件改善，國人平均壽命已延長至將近80歲，然而活得越久生活花費相對也需要越多，想要無憂無慮地享受退休生活，完善的退休規劃是必備的。吳炎橐指出，一般受薪階級退休金的準備是靠日積月累而來，目前市面上具備理財功能的保險商品日趨多樣化，除了較積極的投資型保單外，幾乎都具有保本與增值的功能，民眾可依自己的風險屬性選擇適合的退休理財工具，建議以儲蓄險解決退休經濟來源問題，透過逐年定期定額投入，可以強迫儲蓄，越早投入越能累積可觀的退休金。

最後，吳炎橐提醒，長輩可運用保險合法節稅的功能，例如最低稅負制中保險死亡給付每一申報戶3000萬免稅及600萬扣除額，或免稅贈與每年220萬等，將財富傳承給下一代，還能運用指定受益人的功能，將保險金分配給適合托負的家人，讓遺愛發揮最大效益。

「終活」不僅是安排好自己人生的最終章，更重要的是讓我們省思如何安排好在世的一切，並且趁早規劃，才不會造成家人無法承擔的壓力和負擔，快樂且有尊嚴的走完人生最後一程。

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老年生活提早規劃保障建議