《保險規劃》龍年搶進美元保單 選購前四問

2012/02/20 20:04

精實新聞 2012-02-20 20:04:21 記者 徐伯豫 報導

美元保單自去年持續延燒到今年,由於保費將有調漲的可能,高利率的美元保單詢問度不斷,不過美元保單商品越來越多元,專家除了建議您先評估自身需求選擇商品外,更不忘提醒這類商品本身的匯兌風險,想要購買之前,不如先問問自己四個問題,看看是否適合就此買進? 

【選購外幣保單四問 購買真正降低風險】

第一金人壽總經理林元輝表示,選擇美元保單的考量,還是必須從自身的需求出發,建議您在選購之前,可以先問自己下列幾個問題:
1.
手中是否有閒置的美元資金?
如果手頭已經有美元資金的民眾,就可以直接購買,不需要兌換美元,可以減少匯兌風險。
2.
未來是否有美元需求?
像是準備子女海外留學基金、未來打算到海外置產、退休、或經常到海外出差經商者,因為可以直接使用美金,未來拿到生存保險金時,就不需兌換成台幣或是可以等到匯率有利時再兌換,降低匯兌風險。
若前往國家並非美金流通的國家,也建議您先了解是否可以利用美金保單,能夠有其他的益處,避免購買了不需要的商品。
3.
短期資金流動性需求?
以傳統型保單來看,不管是台幣或美元,若短期想要解約拿回資金,都是不划算的,至少都要以中長期規劃較適合,建議購買前必須先思考清楚這筆錢是否有其他用途。
4.
保障目的為何?
如同前面所述,先了解自身外幣需求的目的為何,再來選購不同的商品,才能夠達成真正的保障或理財目標。  

【美元保單同樣有傳統型與投資型 有外幣需求者可降低匯兌風險】

林元輝表示,美元保單其實與一般的保單商品結構相同,只是繳費、給付滿期金或保險金的計價單位以美元計算,以大項來分可分為投資型及傳統型;若是投資型保單,保戶是以美元支付保費,保單連結到國外投資工具,獲利就不會因為還要轉換成台幣計算,可以降低匯兌風險。而外幣傳統型保單主要包括養老險、還本終身及增額終身等類型,外幣傳統型保單受到青睞的原因是因為預定利率較台幣保單高,目前美元保單預定利率為3%~4%之間,台幣保單約為1.5%~2.25%,因此保費較便宜。

【商品年期有長短 不同需求選擇多樣】

林元輝說明,傳統型美元保單在這一兩年非常熱門,商品也不斷推陳出新,若為儲存子女留學基金,也許可以考慮短期美元養老險,利用躉繳一筆資金,期滿領回,屆時剛好支付國外學費;若是想要增加自身保障額度,確保老年生活保障品質,考量未來通貨膨脹將會侵蝕保障額度,可以選擇外幣增額終身險種;而若是想要退休規劃,就可選擇具有生存還本金設計的商品,在繳費期間屆滿後或屆滿一定年期,可年年領回一筆生存金給付,活越久領越久,類似退休金的概念。 

【增值型保單 單複利與倍數累積讓保額提高】

除了短期險與儲蓄險之外,如同台幣保單一樣,美元也有增值型保單,除了全殘、身故保障外,保額增加的方式也因各商品設計而略有不同,有些還有還本金的設計。增額比例可分為單利、複利及倍數增額三種,前兩種大多從繳費期滿開始,增額比例如為單利約20~25%,複利約為2.5~4%,也有兩者混合;倍數增額則是在某特定期間內,給予保額倍數式的成長,在短時間內就可以增至較高保額。而還本金比率也依各家不同,有的是繳費期間就開始領,有些則是繳費期滿後才開始領,比率則是以保額的6%10%12%不等,有單一比率,也有分階段不同比率的設計。 

美元保單商品比較

商品名稱 美元增額壽險 美元增額還本保單 美元養老險保單
增額

1.單利或複利比率增額
2.
倍數型增額

同左 無增額機制
繳費期限 2/3/6 /10/15/20 同左 通常為躉繳
保障期限 終身 終身 特定期間,通常約6
身故保險金
全殘保險金
生存保險金/滿期金 繳費期間或繳費期滿後,依保額之固定比率給付(各家不同) 滿期仍生存,將依保險金額加上約定倍數或比率給付滿期金
祝壽保險金 大多在110歲給付 同左
適合族群

1. 需要加強保障者
2.
退休規劃適用

同左 偏重儲蓄性質,適合短期內想要儲存出國留學/或旅遊基金者

資料來源:第一金人壽  

2.4萬保險扣除額 節稅別忘利用】

除了理財之外,報稅季節即將來到,由於景氣復甦緩慢,加薪速度又追不上節節高漲的物價,提醒大家向「錢」衝的同時,也別忘了看緊荷包。安聯人壽指出,利用正確的投保方式才可善用每人最高2.4萬元的保險扣除額,合法節稅,建議保戶除了儘早檢視保險費收據或相關證明有無蒐集齊全外,也可利用報稅的機會審視保單保障功能是否足夠,如果有結婚生子打算的民眾,更別忘了提前將生活中的改變因素一併考量進全家人的保險保障,及早做好完整的家庭風險規劃。

個股K線圖-
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