精實新聞 2014-03-04 19:05:46 記者 徐伯豫 報導
根據壽險業者發布的一項統計，上班族平均會在57歲面臨被迫提早退休的危機，有不少民眾選擇在60歲前提早退休。不過隨著平均壽命越來越長，提早退休將要面對的，不僅僅是「活太長」的經濟壓力，還包含「病太久」所需要的花費。
根據世界衛生組織去年的報告指出，全球人類平均壽命自1990年64歲到2011年已經延長為70歲，換算起來人類壽命每一天平均延長約8小時。此外，國內最新一項研究發現，提早在50到59歲退休的族群，會比相同條件但尚未退休的民眾要多花近6000元的健保費用。因此專家提醒，想要有良好的退休生活品質，也別忘了做好退休後的醫療規劃金源，才能避免在退休後因為醫療費用而讓生活品質大打折扣。
【國人規劃退休太過天真 事後才發現準備不足】
根據宏利投信日前所發表的「2013年第四季度宏利投資者意向調查」結果顯示，國人退休規劃存有誤判，要避免退休生活陷入窘境，需要對退休規劃重新考慮。
宏利投信總經理張維義表示，台灣民眾對退休生活的樂觀憧憬與實際規劃之間存在脫節。現實生活中，民眾都是很晚才開始退休規劃，低估了退休後生活的花費或是根本沒有準備充足的積蓄。而他們對於提早退休的期盼與其實際負擔能力之間也存在脫節。他認為，除非民眾能坦然面對現實，否則現實生活所需的開支可能會在他們最沒有能力負擔時帶來沉重壓力。
或許您會想，如果在退休之後仍繼續工作，或許經濟壓力會較低？宏利投信投資長王彥傑解釋，在宏利投資者意向調查中發現，有85%的受訪者希望在退休後繼續工作，這樣的意願值得稱許。但事實上，台灣高齡人口的勞動參與率只有約8%，低於亞洲其他地區。這樣低的百分比，可能因素包括產業結構轉型，對職位有著更高要求、還有與年齡有關的健康原因…等，諸多因素都會妨礙、甚至阻止退休人員再就業，退休後再就業可謂說易行難。
【忽略通膨等因素 往往導致退休金準備不足】
而資產管理業者也指出，台灣民眾在退休規劃方面常常會犯的錯誤之一，就是錯誤估計退休後的生活成本。舉例來說，台灣受訪者預計退休後的生活費用僅相當於現時收入的62%。但事實上，退休後的實際開支可能遠高於此，特別是在計入通貨膨脹因素後。醫療保健方面的開支尤為突出，而高齡長者的醫療護理開支常常會更高。過去十年間，亞洲地區醫療費用的增速大概是通貨膨脹率的兩倍。
根據行政院衛生署統計，60~69歲長者平均每人每年醫療費用為新台幣73,984元；70歲以上更超過新台幣10萬元。總計60歲以上長者平均每人每年醫療費用約為60歲以下的4倍，越老醫療費用越驚人，唯有趁年輕時及早準備，才能因應退休生活所需的各項支出。
【透過保險補足老年醫療費用 銀髮族也有保單可買】
針對退休醫療保障規劃，除了另外開立醫療帳戶持有現金之外，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議，不妨以終身險為優先考量，挑選「加值型醫療險」，除了終身享有的重大傷病暨手術保險金、重大傷病暨手術看護保險金等給付之外，針對60歲後的醫療需求還會額外加值給付，提高住院手術、門診手術給付金額，且多增加住院日額給付、出院療養金、出院後續的門診給付、並提供特定手術高額補助，讓年老後的醫療保障可以更周全。
中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，除了醫療費用會隨通膨等因素漲價之外，從衛生福利部的統計資料也可以發現，國人年紀越大，住院天數也會跟著提升。再加上二代健保、DRGs支付制度實施後，醫療費用自行負擔的比重會愈來愈高。蘇錦隆認為，醫療險不是「有買，就有庇佑」，醫學科技的進步及醫療型態的改變，原本買的醫療保單內容可能會過時或不敷使用。且隨著人生不同時期，其保障需求亦會有所不同，因此，定期檢視自身醫療保障非常重要，民眾不妨選擇有給付加倍的醫療險，讓醫療保障升級，並享有更完整的保障。
更多銀髮族可買的保險資訊，請參閱本網文章─《保險規劃》銀髮別怕沒保障 保單仍能聰明買！(https://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=5d42373d-e2c0-4666-aa05-6e2c17ada8c8#ixzz2uz8dhJVU)
【40歲前開始規劃退休後財務 退休方享晚美人生】
由於台灣高齡化人口在短短24年內即快速倍增，這樣的速度，也使得政府的財務狀況備受挑戰，因此金融業者都呼籲民眾應該要自己準備退休金。雙連養生村執行長蔡芳文就以他們實際遇到的情況提醒民眾，目前居住在養生村的長輩中，平均每人身上有4項重大疾病，其中有36%長輩可靠個人退休金支付居住費。因此他建議，民眾最好在40歲之前就開始為退休財務作準備，才能獲得自主性的退休晚美人生。
而全球人壽董事長劉先覺建議，年金保險能夠幫助民眾解決退休5大風險，具有類似終身俸的特色，活越久領越多，在國外是最主流的退休商品，應該要善用年金保險的五大優勢：長期性、保證性、便利性、安全性及簡易性，為自己養一個保險孩子，才能讓自己的退休晚美人生經濟不拮据、生活不委屈、心靈不空虛，同時兼顧退休後的基本生活又能夠享受大樂退的人生。
【規劃未來收入 持有現金不一定是王道】
說到退休規劃，您會考慮的金融商品又有那些呢？根據資產管理業者的調查，現金對台灣民眾的吸引力依然不改，根據宏利的調查，台灣中產階級以上的投資者，所持的現金儲蓄相當於24個月的個人收入，高於21個月的亞洲區平均水準。現金在國人總資產中所佔的比例高達28%。
由於現金儲蓄中只有約五分之一是用於日常消費和應付不時之需，因此這意味著高達80%的現金儲蓄可以用於投資。在詢問到沒有將現金用在投資上的主因，多為「擔心投資決策失誤」，調查發現，不少台灣民眾會把穩定、可觀的投資回報與及有保證的收益列為促使他們將現金用於投資的因素。
王彥傑指出，如果是對未來收入進行規劃，那麼現金為王的道理就不再適用，台灣投資者應該考慮那些回報潛力更高的投資選擇。
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