《輕鬆理財》甩開負債 學貸族理財趁早

精實新聞 2012-08-23 19:04:40 記者 王怡茹 報導

20歲的阿國從小就是模範生，但礙於家境不理想的關係，自高中開始就過著半工半讀的生活，而學費則是仰賴助學貸款，一路走來跌跌撞撞，今年終於熬到畢業了。經過幾次面試，阿國順利找到喜歡的職務，可是起薪差強人意，他很緊張：「我身上還背著數十萬的債務、薪水又不高，到底何時才能還完？有沒有什麼還款撇步呢？」

景氣低迷，許多學子付不出學費，只好尋求就學貸款的協助，等到了畢業，不但要煩惱找工作的問題，還得承擔沉重的負債的壓力，痛苦程度可想而知。對此，理財專家建議，學生們若能提早擬定還款計劃，對個人資產做好有效分配，就可以輕鬆還清債款，早日卸下肩頭重擔。現在就來看看該如何著手吧！

【申請學貸 9/28截止】

新學期即將到來，臺灣銀行、台北富邦、高雄銀行等各承辦行即日起至9月28日受理101年度上學期就學貸款，目前年息為1.83%。申請資格主要區分為3種，包含學生家庭年收入低於114萬元，就學及服役期間的利息由政府負擔；逾114萬元至120萬元者，就學及服役期間的利息由學生負擔半額；超過120萬元以上，且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者，必須自行負擔全額利息。

台北富邦指出，雖然對保期間長達2個月，但依據往年經驗，大部分學生及家長都會等到開學前1~2週才到銀行辦理對保手續，常造成大排長龍的現象，申貸民眾務必提早至銀行辦理相關手續，以避開截止日前的擁擠人潮。

如果想加快申請流程，則可多利用網路服務。以臺灣銀行為例，可先到「臺灣銀行就學貸款入口網」填寫申請書，以節省現場填寫及等候的時間。台北富邦的申貸學生同樣可透過網路連結至該行「就學貸款專區」，使用包括申請流程說明、Q&A、還款方式及試算、表單下載、服務據點…等多項服務。

【線上申貸抽助學金】

台灣銀行表示，自本學期開始，將全面推廣同一學程續貸者「線上申貸」作業與「臨櫃對保」雙軌並行，學子們只要完成「線上申貸」，除可享有對保手續費減半優惠外，還有機會抽中最高16,800的助學金，省時方便又好康。

台北富邦提醒，貸款學生應自畢業或退伍後滿1年的次日起，依年金法按月平均攤還本息，所以多數自7月開始還本付息，目前承貸銀行已陸續寄出還款通知，務必多加留意。另該行也與統一超商合作，提供便利商店代收就學貸款本息服務，若有符合繼續在國內升學、服兵役或低所得等特別情況者，可到原承貸銀行辦理展延還款。

針對不符政策性就學貸款資格者，亦可挑選銀行自辦學生貸款。像是第一銀行推出免保人「第e學苑貸」，祭出利率2.72%起，且有需求時即可來貸，不限於政策性學貸的申辦期間。同時，該行房信貸客戶及其子女可再享手續費及利率雙重優待。

表：政策性就學貸款條件及優惠

【做好還款規劃 善用利息優惠措施】

對於許多學生來說，償還學貸是一場漫長的惡夢，究竟該怎麼做才能輕鬆償債無負擔呢？理財規劃顧問（CFP）黃振源認為表示，第一步就是要先瞭解自己的經濟狀況及需求，來擬定適合的還款規劃。基本上，每個人的個性、理財目標及財務條件均不同，適合的理財方式當然也會有所差異。

黃振源指出，不喜歡長期負債的人，可利用畢業後第1年的免息優待，儘量在1~2年內償清借款；如果不想承受短期還款壓力，目前就學貸款利率僅1點多%，也可降找尋平均報酬率高於5%的理財商品，便能一邊還錢，同時累積財富。

舉例來說，私立學校每學期約5萬元，總貸款金額為40萬元，目前學貸利率1.83%、分8年償還來計算，每月應付金額為4,483元。若阿國充份利用頭1年的時間，每月投資1萬元在年報酬率8%的商品上，1年累積12.5萬元，足以支付28個月的貸款。

另外，由於就學貸款沒有提前清償違約金的問題，手上如有多餘的資金，亦可用「額外還本」的方式還款，當本金減少，便能降低利息支出，像是收入低、經濟負擔較重的「小薪階級」，就不用縮短貸款年限，照樣可達到省息的目的。

除此之外，學貸族亦可利用銀行的減息專案，來減輕償債負擔。臺銀本學期續辦「就學貸款1314減息優惠」（授權自動扣繳），貸款人只要申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請，在1個月內登入網銀，自申辦日次1期償還期金日起，即可享有貸款利率調降0.1314%的優惠，直到貸款還清為止。

黃振源表示，若想早點還完就學貸款，不能只用投資的角度來看，建議在校學生於就學期間應多多充實自己、培養專長，像是選修對未來職涯有幫助的學科，或報考一些證照，透過提升自我價值，來追求更好的收入，自然不會覺得壓力那麼大了。

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