《男兒當自強》圓一個頭家夢！創業資金哪來？

精實新聞 2012-03-12 20:34:44 記者 王怡茹 報導

阿華今年剛滿30歲，目前在一間上市科技公司擔任工程師，平常沒有太多休閒娛樂，工作幾年下來，也算是小有儲蓄。為了逃離那沒日沒夜、如同工蟻般的忙碌生活，阿華最近萌生創業的念頭，並考慮頂下家裡附近的咖啡店，做點小本生意。不過，在存款有限的情況下，他很煩惱：「我該如何籌措創業資金呢？」

近年來，創業已蔚為一種風潮，許多厭倦平凡生活的上班族，紛紛想要擺脫公司的束縛，一圓老闆夢。專家提醒，比起一般受薪階級，創業需承擔的風險及考量因素高出許多，民眾務必提前做好財務評估以及資金規劃，並預設危機因應措施，以免發生週轉不靈的問題。未來的頭家們，現在就來看看有哪些籌資管道吧！

【政策性貸款 利率最優】

「創業資金哪裡來？」相信這是許多準老闆的疑問，除了動用自己的私房錢、跟親友無息借貸外，還可考慮政府創業貸款方案，目前貸款利率約1.5%~2%，較一般消費性貸款優惠許多。大致上有青輔會的「青年創業貸款」、勞委會的「微創鳳凰貸款」、原住民委員會的「青年創業貸款」以及北市府的「青年創業貸款」等4種。

1.青創貸款：

若是20歲~45歲的青壯族群，且公司成立時間未滿5年，可直接向青輔會委託辦理青年創業貸款的銀行提出申請，包含臺銀、彰銀、台企銀、合庫在內等13家。每人每次最高貸款額度為400萬元，其中無擔保貸款每人每次不得超過100萬元，同一事業體貸款總額最高1,200萬元。

青輔會於100年修正相關條例，貸款利率將按照郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息，目前為1.95%。在其它條件限制，申請者3年內必須受過政府自辦、委辦或其他民間團所開辦20小時以上培訓課程，若平時較為繁忙，也可選擇數位課程在家學習，在課程結束後，通過線上測驗再申貸。

2.微創鳳凰貸款：

由勞委會主導的微型創業鳳凰貸款及創業諮詢輔導計畫，主要是以低利方式提供中高齡民眾創業補助金，適用於20~65歲婦女或45~65歲男女。在貸款利率，同樣是按郵政2年定儲機動利率加計0.575%計算，現為年息1.95%，一般戶享有前2年免息的優惠。

勞委會101年修正「微型創業鳳凰貸款要點」規定，除了特殊境遇、家暴受害人…等弱勢族群外，獨力負擔家計者也列入協助對象，包含配偶死亡、配偶失蹤6個月以上、離婚、配偶服兵役或服刑的情況，且獨自扶養在學或無工作能力的直系血親、配偶的直系血親或前配偶的直系血親者等，同享前3年貸款免息，第4年起年息1.5%的優惠利率。

3.原民綜合發展基金：

假如具有原民身份，則可選擇原住民委員會開辦的青年創業貸款。該方案沒有公司登記時間的限制，只要貸款人年齡介於20歲~45歲間，參加政府職業訓練取得結業證書或技術檢定合格證書，或是領有相關職業證照如美容師、廚師等，即可辦理。

在利率優惠方面，其中原民青創貸款核貸金額300萬元以下者，貸款年息為2%，超過的金額為2.5%，因採取固定計息，故不受利率走升影響；而擔保貸款額度最高1,000萬元、無擔保額度300萬元內，依借款人情形，還款期限最長可達到15年。 

4.北市青年創業貸款：

目前的政府創業貸款之中，以北市的無息青年創業貸款最優，貸款期間利息全由北市府補貼，只要是設籍台北市1年以上、年齡在20~39歲有意創業的民眾，且3年內曾參與政府創意輔導相關課程達20小時以上，並在台北市經營小規模商業、商號或公司未滿2年，都可以向市府產發局提出申請。

在貸款金額方面，每人最高可貸最高100萬元，無擔保貸款期限最長為7年，擔保貸款最長10年，本金寬限期最長皆為5年，從第6年起本金按月平均攤還。至於貸款用途，則以購置廠房、營業場所、機器、設備或營運週轉金為限。（詳細規定請看表1）

專家提醒，坊間有些業者自稱能協助代辦且保證通過，藉此收取高額的代辦手續費，實際上政府並未委託任何民間辦理相關貸款業務，申請成功與否，主要仍視個人的信用條件及營運規劃而定，可別聽信來路不明的消息，以免多花冤枉錢。

表1：政府創業貸款比較

【銀行貸款 貨比三家不吃虧】

政府所提供的創業貸款，利率確實較為優惠，但貸款人本身一定要有實際營業的地點及營業登記，否則無法辦理，也就是說，若是單純想創業且尚未成立公司的民眾，由於不具有營業事實，所以不適用相關優惠貸款方案。在此情形之下，創業者只能尋求如銀行貸款、保單借款或標會…等其它融資管道。

台北富邦消費金融副總張明政表示，名下有不動產者，若向銀行申請可隨時動用的理財型房貸，即可立即提領現金，且有動用才計息，不論是投資理財或支付家庭臨時性大額支出，貸款利率都比使用信貸、股票融資或保單質借等方式划算。

以現況來說，信貸利率約4~13%、保單借款約4%~6.5%，理財型房貸則是2.76%起跳，至於股票融資，一般約為5.9~6.6%左右。基本上，各家銀行、壽險公司通常會在特定時間推出優惠利率方案，例如繳稅、農曆新年、暑假…等資金需求旺季，民眾不妨趁此時多詢問、多比較。（詳見表2）

銀行主管強調，由於每家業者放款的標準仍有差異，加上每位客戶具備的條件均不同，究竟哪家最優惠？哪種方案最划算？誰也說不準，準老闆們應優先向往來的銀行詢問，再和其它家做比較，挑選利率最低、最符合自身需求的商品，才能讓創業之路更無後顧之憂。

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表2：融資管道比較