《保險規劃》老爸親像山 更要保障當靠山

精實新聞 2012-08-07 19:22:59 記者 徐伯豫 報導

對所有家庭來說，老爸就像一座山，屹立不搖，但是老爸再全能畢竟也是平凡人，需要適度轉嫁人生風險，才能安心成為家庭的依靠，因此能夠提供保障的保險，無疑成了老爸最安心的靠山。

父親節前夕，國際紐約人壽多元行銷長盧裕民提醒，保險的本質是提供保障，爸爸們應將保障做足後再規劃投資理財，所以保障必須足額且全方位，並支應子女到成年期間的必要花費，因此高額健康險、壽險、意外險、意外醫療及豁免等全險規劃均不可少。

【日額型及實支實付型醫療險應搭配投保】
在中國人的家庭中，爸爸們多數需負擔家計，若健康亮起紅燈，不但會暫時中斷收入，龐大醫療費還會造成家中的經濟負擔，因此建議爸爸們應將健康險規劃聚焦在日額型醫療險、實支實付型及特定傷病險三大支柱。

盧裕民表示，目前市面上醫療險依給付類型不同可以分為「日額型」以及「實支實付型」，日額型主要是針對住院醫療部分提供每天定額的補助；實支實付型則是針對住院醫療部分，提供實報實銷的保障，兩者相互搭配投保才能讓醫療保障更完整。

至於特定傷病險可提供20多項重大疾病的保障，且保險金多屬「一次給付」，適合現代爸爸們的實質需求；保險專家指出，現代爸爸工作壓力大，多數人甚至是同時有父母及妻兒要養的「夾心族爸爸」，家計及子女教養費都需一手包，因此爸爸們最需保障自己的賺錢能力，一旦罹患重大疾病可能無法就業，甚至還會衍生長期照護需求，投保可一次給付保險金的特定傷病險，屆時可用來先行紓解長期醫療與照護費用。

【可選擇彈性給付的定期壽險 提供安家保險金】
對需負擔家計的爸爸們來說，壽險為必保險種，可確保於不幸全殘或身故時持續提供家庭生活費用。但由於終身壽險費用較高，如果在預算有限的情況下，可先選擇定期壽險。盧裕民建議，爸爸們可選擇提供「安家保險金」的定期壽險商品，這類型商品可依民眾不同的經濟需求，選擇「一次提前給付」或「每年領取」安家保險金。以「紐約人壽安家定期壽險」為例，30歲男性投保20年期、保額50萬元，年繳保費為16,100元，假設被保險人於35歲時發生全殘或身故，國際紐約人壽往後每年會提供安家保險金50萬元至被保險人50歲，或者受益人也可選擇一次領取15年的貼現金額，保障家庭的收入不會中斷，讓家人生活無後顧之憂。
除了壽險以外，保費便宜的意外險及意外醫療，也可提供完善的意外事故保障，若因意外事故而致殘(事故發生日起180日內)，保險公司將按殘廢等級給付殘廢保險金，提醒爸爸們一定要記得附加投保。
最後盧裕民也提醒，爸爸們在購買保險時，可以考慮加買保險中的保險-「豁免保費附約」，當因為疾病或意外達到保費豁免的條件時，即可享有免繳保費權利，讓保單的保障仍然存在。

爸爸們的全險規劃建議

資料來源：紐約人壽

【新手爸爸 以有限收入擁有完整保障】
當然，不同人生階段的爸爸，保險規劃重點也會不同！如果是今年才升格為新手爸爸，預期將面對至少20年的養育支出，因此在保險部分，要優先提高壽險保障額度，並納入保費較低但保障度高的醫療及意外險規劃，除保障健康風險無慮外，也保障房貸、車貸等家庭支出，建議新手爸爸們的保障規劃應以未來20年開銷為基準，以免風險發生而讓家庭頓失依靠。
若資金允許，可再規劃投資型保單，逐步累積財富並預先為子女教育及自身養老作準備。若是資金有限、保障又不足的新手爸爸，台灣人壽則建議，可先投保定期壽險搭配傷害、醫療保險附約，以較低保費獲得適當保障。

【三明治爸爸 房貸壽險打造安心的「房」護網】
另外，根據內政部統計，我國結婚年齡的新郎平均年齡為33.6歲，晚婚加上隨之而來的生育年齡延後，可以想見35~45歲階段的男性們，面臨了上有高堂下有兒女的狀況，成為名符其實的「三明治爸爸」。此時家庭支出中佔最大宗的不外乎就是年數長達二、三十年的長期房貸；而房貸的還款人通常都是爸爸，一旦爸爸因身故或全殘導致家庭收入中斷，家人若無力繳納房貸，家庭可能陷入困境。
AIA友邦人壽建議三明治爸爸們，利用房貸壽險移轉還款風險，就算提前還清房貸，只要檢具清償證明與申請書，將要保人改為自己，定期壽險保障還可延續到期滿。

【神仙老爸 醫療保障讓退休生活更安心】
另根據衛生署98年統計，共有237萬名50歲以上民眾因受傷、中毒等意外傷害就診；而內政部98年度老人狀況調查結果顯示，55歲以上國民同住人數以2人佔比最重，達23.59%，顯示多數高齡長者並不與子女同住，因而保障重點須更著重健康醫療及生活照護面。

專家表示，爸爸們應趁年輕時，及早建構四大基礎保險，包含醫療險、防癌險、意外險及長期看護險，才能於日後安心休養；同時也要好好利用退休金進行理財，可規劃短年期的還本型保險或年金險。

AIA友邦人壽建議神仙爸爸們投保專為銀髮族設計的保單，一旦發生跌倒、燙傷等意外，就能及時獲得意外及手術住院給付等保障，不必擔心醫療費用所帶來的財務負擔。

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不同階段老爸的規劃重點