《保險規劃》人民幣傳統保單上路 搶購熱潮將起

精實新聞 2014-04-02 19:15:53 記者 徐伯豫 報導

自從開放人民幣存款後，壽險公司先推出人民幣計價的投資型保單，基金公司也推出人民幣計價基金，期待已久，終於六家壽險公司宣布推出人民幣計價的傳統保單。對於保守的投資人來說，傳統型的人民幣計價保單能夠有保證的利率，對於要求固定報酬的民眾來說，不失為一個理財商品的選擇。就讓我們一起來看看目前第一批推出的商品有哪些，又有那些族群適合購買。

【六家業者送審首批通過 4/1紛紛推出】

根據調查顯示，人民幣已成為國人持有第二大外幣，僅次於美元，因此在去年開放國人持有人民幣後，不少民眾都開了人民幣的定存帳戶，保險業者也積極爭取希望能夠搶下人民幣商機大餅。金管會日前發布新聞，已核准新光人壽、中國人壽、富邦人壽、中國信託人壽、國泰人壽及全球人壽等公司，以人民幣為收付幣別送審的傳統型保險商品共6張。根據金管會的規定，每家公司第一張外幣商品都要採核准方式，目前已經有13家壽險公司送審人民幣計價傳統型保單，其餘7家商品上在審查中。

在此也提醒您，由於銷售外幣收付型保單必須另外再考證照，因此在購買外幣計價保單時，別忘了要求業務員出示證照，避免日後有糾紛時，才發現自己的權益受損。

第一批人民幣計價傳統型保單彙整表

資料來源：金管會

【浮動利率商品：中信、國泰、中壽】

在商品的部分，每家的設計不同，有採利變型的計算方式，每年利率浮動調整；也有像是傳統台幣儲蓄險的保單，採用固定利率。以中信人壽的「享利中國人民幣利率變動型保險」來說，中信人壽發言人卓長興表示，該商品的設計為繳費期間每年宣告利率，靈活反應市場利率，繳費6年即可享有終身保障，自11保單年度起，保障自動增值，保額年年增加。保險年齡達 111 歲之保單週年日且契約有效，還可領取祝壽保險金。保單年度第11年起基本保額年年20%遞增，等於資產逐年增長，且繳費期間內每年皆有機會享有增值回饋分享金，要保人可選擇匯款方式給付或儲存生息，兼具儲蓄及保障功能，讓資產與保障同步增值，適合穩健保守型的保戶。

而國泰人壽的「國泰人壽鑫中國利率變動型人民幣保險」，採6年繳費，15年期滿領回一筆滿期保險金，保險期間內每年還有增值回饋分享金。國泰人壽數理部經理黃景祿表示，該商品提供保險期間身故、全殘保障，期滿則有一筆滿期保險金。而不同於同業多以定期壽險、養老險為主，利變型商品除了享有壽險及滿期保險金的保障外，每年還有一筆根據宣告利率計算的「增值回饋分享金」，可選擇每年申領或儲存生息，首期宣告利率為3.75%。

同樣為利變型商品的還有中壽的「中國人壽民利雙收外幣利率變動型終身壽險(人民幣)」，提供6年及10年的多元繳費年期選項，具有當年度保險金額年年增額及有機會以現行宣告利率為基礎計算增值回饋分享金的優勢。增值回饋分享金可選擇每年現金給付以及儲存生息等多元選項，若選擇儲存生息，其利率是採用各保單年度期初當月之宣告利率，以年複利方式計息至要保人請求時給付，或至被保險人身故、全殘廢、保險期間屆滿或本契約終止時。

【新壽、全球 商品設計為固定利率】

而推出固定利率商品的為新壽，「新光人壽民富人民幣保險」為十五年定期生死合險，繳費六年期，從繳費期間屆滿日之翌日至保險期間屆滿之日，每一保單周年日領回生存保險金，其金額為保險金額的10%，保險期間屆滿之日仍生存，可領回滿期保險金，其金額為保險金額的150%。若被保險人於保險期間不幸身故或致成永久完全殘廢時，亦提供身故或全殘廢保險金。李正偉表示，面對複雜多變的金融環境，新光人壽推出具備守護儲蓄、保障退休的保險產品。保戶在保險期間，每年多一筆可彈性靈活運用的資金，還可兼顧儲備退休養老生活基金或子女求學教育基金，是儲蓄養老的好選擇。

而全球人壽推出的「全球人壽好利多人民幣增額保險 (RNE)」，設計為繳費4年即享12年期壽險保障，保障期滿後一次領回滿期保險金。以35歲男性投保「全球人壽好利多人民幣增額保險 (RNE)」為例，保險金額人民幣20萬元，繳費4年，約1.5%保費折讓(金融機構轉帳)後實繳年繳保險費人民幣16萬5,460元，累積實繳保險費人民幣66萬1,840元，12年期滿可一次領回滿期保險金人民幣80萬元，約為累積實繳保險費的1.2倍。

【利率2~3%間 建議民眾不要衝動購買】

今天開始，您可以在市面上買到的人民幣計價傳統型保單包含了上述幾家業者所發行的商品，或許您會想，央行總裁彭淮南看好人民幣未來升值空間，我是不是應該也考慮規劃一下呢？

根據了解，目前這些商品的利率都在2~3%中間，相較於目前銀行提供的人民幣定存專案，的確較有「利」。不過保險專家建議，由於購買保單就是比較長期的理財方式，因此除了原本就持有人民幣的民眾適合購買這類商品之外，若是中、高資產階級的民眾，才有考慮的需要。此外，目前這類商品部分設計有滿期金的給付，領回滿期保險金之後，還有再投資的問題，這也是民眾必須考慮進去的因素。

新光人壽行銷長李正偉表示，根據環球銀行金融電信協會(SWIFT)2014年1月份研究報告，在顧客或機構發起的付款貨幣中，人民幣已從去年第13名到今年已排名至第7名，在中國長期發展趨勢下，未來人民幣更有可能成為國際貨幣組織IMF認可的第五大貨幣。他建議，考慮多幣別資產配置以及風險分散的民眾，可考慮人民幣傳統型人壽保險商品。

另外我們也注意到，由於目前人民幣計價傳統型保單有額度上的限制，六家保險公司加起來可以銷售的總額為246.97億元，折合人民幣約50.3億元；而今年保險公司可賣的人民幣傳統型總額度，合計約400億元。會不會因此造成搶購的效應，其實可以觀察。不要仍然提醒民眾，不要因為額度有限而貿然搶進，畢竟繳費期間最短也要四年，領回最快也是十年後以上的事情，若有資金調度上的需求，恐怕會造成壓力。

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