《保險規劃》購買外幣保單 依屬性選擇更容易

精實新聞 2012-02-17 19:22:07 記者 徐伯豫 報導

小玫今年薪水調漲，打算來認真做些理財的規劃，她從朋友那裡聽到外幣保單不但保費便宜，並且還有領回生存金的好處，讓她相當心動。不過因為預算有限，在和保險業務討論之後，業務員建議小玫購買終身壽險，讓壽險保額可以隨著投保時間持續增長，若是真的需要用錢，也能以部分解約的方式將錢領回。

小玫雖然覺得跟自己原本想要的不一樣，不過看在外幣保單的保費與利率都優於台幣上，還是簽了要保書…。您也和小玫一樣，對外幣保單很感興趣，卻不知道該如何選擇適合自己的嗎？今天就讓我們提供給您一些建議，讓您選擇最適合自己的外幣保險商品。 

【政府法案通過 外幣保單更受青睞】

去(100)年立法院三讀通過保險公司傳統型(非投資型)外幣保單保費收入不計入保險業45%的國外投資上限規定，金管會今(101)年2月初又公告修正「人身保險業辦理以外幣收付之非投資型人身保險業務應具備資格條件及注意事項」，取消保險業自有資本與風險資本(RBC)比率達200％以上的規定，外幣保單市場勢必成為每家壽險公司的必爭之地。

由於外幣保單擁有高預定利率與匯率相對低檔的優勢，在相同保障內容前提下，外幣保單較同類型台幣保單具有低保費、高報酬的特色，面對全球投資景氣動盪的情勢，國際通用貨幣美元的保單成為國內壽險公司最推薦及最受民眾青睞的保單。

中國信託人壽表示，目前市面上所推出的美元保單有美元還本終身保險、美元增額終身保險及美元利率變動型年金保險等種類，您可以依個人及家庭的需求，選擇適合的美元保單，為出國旅遊、退休理財規劃、子女教育基金、移居海外做最佳的準備。 

【美元還本終身保險適合新手爸媽及上班族】

各類美元傳統保單中，以保額會隨時間遞增的「增額壽險」最受青睞。這類商品的特性就是會依照保險商品設計，根據投保年期的不同，持續增加保額。而還本型商品更受到保戶的喜愛，此類商品兼具還本與累積保額的雙重功能，讓保戶活愈久領愈久，保額更隨著年齡逐漸長大。在保單有效期間，保戶每年都可領回一筆生存保險金，可支應個人或家庭開銷，適合新手爸媽為幼年子女規劃教育基金之用。

除此之外，一般受薪階級也可為提早規劃退休，利用還本型商品增額及還本的特性，在退休後的每一年取得一筆現金，作為出國旅遊基金之用，或者補貼勞退金的不足。

 【美元增額終身壽險適合高資產族】

若您是屬於高資產一族，中國信託人壽建議，您可選擇無生存還本金的美元增額終身壽險，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，保戶可以將資金做最有利的運用。重要的是，在保單繳費期滿後，保價金部分提領免收費用，累積的資金可靈活運用，無論您要將這筆資金作為規劃退休生活、國外移民或是贈與子女，就能充分發揮理財與保障雙重目的。 

【美元利率變動型年金保險適合保守理財族】

針對較保守理財族，則推薦可以規劃美元利率變動型年金保險，除了具有儲蓄功能外，年金累積期間的宣告利率等於是保單的帳戶價值，每年均會固定增值，只要留意保單解約不收解約費的年度，就能讓手上資金被靈活運用。

另外，年金險可投保的年齡較一般保險為高，最高可至80歲，年金給付期間最長亦可至被保險人110歲，不但是保守理財族資產配置的最佳選擇，也適合希望分散投資幣別風險，進行資產配置並追求穩健收益的客戶族群。 

【購買外幣建議以長期規劃 分散貨幣風險】

中國信託人壽說明，目前台灣銷售的美元保單，一般預定利率介於3.5%~4%之間，保費比預定利率2%~2.25%的台幣保單便宜。若有美元需求的民眾投保美元保單，同時又能補足保障缺口，對保戶而言是一舉二得。同時，建議購買外幣保單仍應以長期規劃為主，理由在於避免因資金投入太過短期，若遇到匯率變化就可能侵蝕到原先預期的增值效果。

此外，在購買外幣保單前，對於保單計價幣別所屬國家的政治及經濟變動風險，以及未來是否有外幣需求與自身承受匯率風險能力等因素，均應作整體考量，才能享受外幣保單所帶來的報酬與風險保障。

表一：外幣商品選擇建議

徐伯豫製表

  【針對貨幣與資產配置需求 也可購至澳幣保單】

除了美元保單之外，如果您還想要尋找穩健的資產配置與理財方式，或許也可以考慮澳幣保單。由於澳洲在債信評等方面目前仍擁有標普、穆迪及惠譽等主要信評機構AAA等級的評價，顯示澳洲信用基本面良好，可作為多幣別資產配置中規劃的選項之一。

中國人壽行銷企劃部主管陳文彬表示，適合購買澳幣保單的族群包括─有多幣別資產配置需求者、有澳幣定存或收入者、有購買澳幣或以澳幣投資共同基金者以及要幫子女準備未來至澳洲留學金的父母。若是規劃分期繳交的保險商品，不但可以有效分散匯兌風險，更可以定期定額的輕鬆方式累積財富，達成階段性人生目標，滿足多幣別資產配置、赴澳旅遊、移民、子女遊學留學基金、退休等需求。

表二：台幣與澳幣養老壽險比較

資料來源：中國人壽